Τη νέα κατάσταση στον κλάδο των ασφαλιστικών εταιρειών, µετά και τα πρόσφατα νοµοθετικά µέτρα της κυβέρνησης, αναλύει ο Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, Πρόεδρος & Διευθύνων Σύµβουλος του οµίλου της Eurolife FFH, Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ).
Ακόµα, εξηγεί πώς η κλιµατική κρίση µεταβάλλει τις ανάγκες και τις νοοτροπίες ιδιωτών και επιχειρήσεων, ενώ ορίζει και τη θέση του κλάδου στις εξελίξεις.
Κατά πόσο μπορούν οι φετινές θεσμικές παρεμβάσεις που ανακοίνωσε η κυβέρνηση, να ενισχύσουν την ασφαλιστική παραγωγή;
Οι θεσμικές παρεμβάσεις που ανακοίνωσε η κυβέρνηση και οι οποίες υλοποιούνται με το φορολογικό νομοσχέδιο του Υπουργείου Οικονομικών αποτελούν ένα σημαντικό βήμα προς την ενίσχυση της ασφαλιστικής κάλυψης στη χώρα μας.
Τα μέτρα περιλαμβάνουν μεταξύ άλλων ενίσχυση του κινήτρου της έκπτωσης στον ΕΝΦΙΑ (έως 20%) για κατοικίες με φορολογητέα αξία κάτω των 500.000 ευρώ που ασφαλίζονται για φυσικές καταστροφές και υποχρεωτική ασφάλιση φυσικών καταστροφών των επιχειρήσεων με τζίρο άνω των 500.000 ευρώ. Ο βασικός στόχος τους είναι η προστασία των πολιτών και των επιχειρήσεων απέναντι στις φυσικές καταστροφές, οι οποίες τα τελευταία χρόνια είναι συχνότερες και πιο έντονες.
Σήμερα, μόνο το 18% των κατοικιών και το 40% των επιχειρήσεων στην Ελλάδα είναι ασφαλισμένα έναντι των φυσικών καταστροφών, ποσοστά που υποδεικνύουν το μεγάλο κενό προστασίας που υπάρχει στη χώρα.
Το στοίχημα, λοιπόν, για την πολιτεία είναι πώς θα οδηγήσει περισσότερους πολίτες και περισσότερες επιχειρήσεις να ασφαλιστούν, ώστε να υπάρχει το δίχτυ προστασίας της ασφάλισης στο επόμενο καταστροφικό συμβάν. Τα μέτρα που θεσπίστηκαν είναι σίγουρα μια θετική αρχή και πιστεύουμε ότι θα συμβάλουν στη σταδιακή αύξηση της ασφαλιστικής κάλυψης και, άρα, τη μείωση του κενού προστασίας. Η πραγματική αποτελεσματικότητά τους μένει να φανεί τους επόμενους μήνες, καθώς είναι σίγουρο πως χρειάζεται κάποιος χρόνος για να εφαρμοστούν και να αποδώσουν.
Είναι σε θέση να αλλάξουν την κουλτούρα ενός μεγάλου ποσοστού των Ελλήνων, που επιμένει να μένει ανασφάλιστο;
Η αλλαγή κουλτούρας είναι μια σύνθετη διαδικασία, που απαιτεί χρόνο, συστηματική ενημέρωση και συνέπεια στις πολιτικές. Στην Ελλάδα, παραδοσιακά οι πολίτες έχουν συνηθίσει να βασίζονται κυρίως στο κράτος για την κάλυψη των απρόοπτων, είτε πρόκειται για φυσικές καταστροφές είτε για άλλες έκτακτες ανάγκες.
Όμως, αυτό το μοντέλο δεν είναι βιώσιμο οικονομικά και πλέον αλλάζει και στην πράξη. Σύμφωνα με τα νέα μέτρα, από την 1η Ιουνίου 2025 δεν θα δικαιούνται κρατικής αρωγής οι ιδιοκτήτες ακινήτων με φορολογητέα αξία άνω των 500.000 ευρώ και οι επιχειρήσεις με τζίρο άνω των 500.000 ευρώ που δεν έχουν ασφαλιστεί έναντι των φυσικών καταστροφών.
Η ενίσχυση του κινήτρου της έκπτωσης του ΕΝΦΙΑ που προανέφερα, είναι σίγουρα ακόμα ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση.
Και βέβαια, εδώ σημαντικό ρόλο παίζει η ενημέρωση των πολιτών για τους κινδύνους που διατρέχουν και για το πώς μπορούν να προστατευθούν. Ένα σημείο που πρέπει να τονίσουμε στην ενημέρωση των πολιτών είναι ότι η ασφάλιση δεν πρέπει να εκλαμβάνεται απλώς ως ακόμα μία δαπάνη αλλά ως ένα πραγματικό εργαλείο προστασίας. Ένα άλλο σημείο είναι ότι πρόκειται για μία ασφάλιση με πολύ προσιτό κόστος σε σχέση με το περιουσιακό στοιχείο που καλύπτεται.
Βλέπουμε ότι υπάρχει αυξανόμενο ενδιαφέρον για την ασφάλιση φυσικών καταστροφών. Σύμφωνα με δηλώσεις του προέδρου της ΑΑΔΕ, 280-290.000 κατοικίες εκμεταλλεύθηκαν πέρυσι το κίνητρο με τον ΕΝΦΙΑ.
Υπάρχουν, όμως, πολλοί περισσότεροι πολίτες που μπορούν να εκμεταλλευθούν αυτό το κίνητρο, που μάλιστα τώρα θα είναι ενισχυμένο. Για να γίνει αυτό, πρέπει και η πολιτεία να «διαφημίσει» τα κίνητρα που η ίδια δίνει.
Τα καταστροφικά φαινόμενα είναι συχνότερα και εντονότερα και μπορούν να προκαλέσουν ζημιές εκατομμυρίων ευρώ. Μπορεί η ελληνική ασφαλιστική αγορά να ανταποκριθεί σε τέτοια μεγέθη;
Η απάντηση είναι ναι. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει τα κεφάλαια, την τεχνογνωσία και την εμπειρία και τους ανθρώπους για να αναλάβει έναν αυξημένο ρόλο στο θέμα της διαχείρισης των φυσικών καταστροφών και να μπορεί να καλύψει ζημιές πολλών εκατομμυρίων.
Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις συγκεντρώνουν κεφάλαια για την αποζημίωση των ασφαλισμένων από τα ασφάλιστρα που παίρνουν και από τις αποδόσεις των επενδύσεών τους. Για καλύτερη διαχείριση και διασπορά του κινδύνου, οι ασφαλιστικές εταιρείες μεταφέρουν μέρος του κινδύνου που αναλαμβάνουν σε άλλες εξειδικευμένες εταιρείες (αντασφαλιστικοί όμιλοι) μέσω της αντασφάλισης. Αυτό μειώνει τον κίνδυνο που φέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, διασφαλίζοντας ότι θα μπορούν να καλύψουν τις αποζημιώσεις ακόμα και σε μια εξαιρετικά ακραία φυσική καταστροφή. Αξίζει να σημειωθεί ότι τα δύο τελευταία χρόνια οι Έλληνες ασφαλιστές έχουν υποστεί αυξήσεις 30% κάθε χρόνο στο αντασφαλιστικό κόστος, λόγω και του «Daniel», αλλά και των παγκόσμιων φυσικών καταστροφών.
Σε κάθε γεγονός η ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει ανταποκριθεί στις δεσμεύσεις της, πληρώνοντας τις αποζημιώσεις των ασφαλισμένων που επλήγησαν. Για τις πρωτοφανείς πλημμύρες του «Daniel» πληρώσαμε αποζημιώσεις 370 εκατ. ευρώ, βοηθώντας τους ασφαλισμένους μας να ξανασταθούν στα πόδια τους.
Δεν τίθεται κανένα ζήτημα φερεγγυότητας, καθώς οι ασφαλιστικές εταιρείες λειτουργούν κάτω από ένα πολύ αυστηρό ευρωπαϊκό εποπτικό πλαίσιο (Solvency II) και εποπτεύονται αυστηρά από την Τράπεζα της Ελλάδος. Διασφαλίζεται, άρα, ότι μπορούν να ανταποκριθούν στους κινδύνους που αναλαμβάνουν. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά υπερκαλύπτει τα κεφάλαια που απαιτούνται από τη νομοθεσία με δείκτη φερεγγυότητας πάνω από 100% για όλες τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις.
Πέραν αυτού, ακριβώς επειδή οι ζημιές των καταστροφικών γεγονότων μπορεί να είναι πολύ μεγάλες, σε πολλές χώρες του κόσμου, όπως η Γαλλία και η Ισπανία, μέρος του κινδύνου αναλαμβάνει και το ίδιο το κράτος, το οποίο μπορεί να συμμετάσχει με διάφορους τρόπους. Είναι μια προσέγγιση που υποστηρίζουμε κι εμείς ως αγορά για την ασφάλιση των φυσικών καταστροφών, οι συνέπειες των οποίων μπορεί να είναι απρόβλεπτες και απαιτούν συνεργασία και συνέργεια δυνάμεων.