Η εξίσωση που βγάζει τη δόση για τους υπερχρεωμένους

Από κόσκινο θα περνούν οι τράπεζες τους δανειολήπτες, για να διαπιστώσουν πόσα μπορούν να πληρώσουν για την εξυπηρέτηση των δανείων τους. Εσοδα πάσης φύσης από τη μια πλευρά (μισθοί, συντάξεις, εταιρικές συμμετοχές, εκμετάλλευση ακινήτων) και έξοδα από την άλλη (διατροφή, υγεία, μεταφορές, φόροι, μέχρι και... αναψυχή) ζυγίζονται για να βγάλουν το τελικό αποτέλεσμα με βάση το οποίο θα αποφασίσει το δικαστήριο τη δόση.

Σύμφωνα με την απόφαση που δημοσίευσε στο ΦΕΚ η Τράπεζα της Ελλάδος, οι ρυθμίσεις δανείων θα γίνονται αφού ο δανειολήπτης υποβάλει και το τελευταίο στοιχείο της οικονομικής του κατάστασης, προκειμένου να βγει το ποσό της μηνιαίας δόσης, με βάση τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης». Παράλληλα, ορίζεται η διαδικασία για τον υπολογισμό του ποσού που θα ελάμβαναν οι τράπεζες, αν έβγαζαν στο σφυρί το περιουσιακό στοιχείο του δανειολήπτη. 

Η απόφαση που έρχεται σε συνέχεια της ψήφισης του σχετικού νόμου ορίζει ότι «κλειδί» είναι οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» του οφειλέτη και των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του, βάσει συγκεκριμένης μεθοδολογίας:

* Βάση υπολογισμού είναι το συνολικό διαθέσιμο εισόδημα και οι δαπάνες διαβίωσης του δανειολήπτη καθώς και των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του. Για να πιστοποιηθούν, υποβάλλονται αναλυτικοί πίνακες (μπορείτε να τους δείτε στη στήλη συνοδευτικό υλικό).

* Βάση του υπολογισμού της μελλοντικής ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη αποτελεί το ποσό που προκύπτει από τον υπολογισμό της τρέχουσας ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη υποκείμενο σε καταρχήν σταδιακή προσαύξηση ποσοστού 5% ανά πενταετία. Αυτό το ποσοστό (5%) μπορεί να αλλάζει: (α) στην περίπτωση που βασίζεται σε προσδοκία μελλοντικής αύξησης ή σε εκτίμηση μελλοντικής μείωσης του εισοδήματος του οφειλέτη από οποιαδήποτε αιτία, εφόσον αυτή τεκμηριώνεται επαρκώς και (β) στην περίπτωση που βασίζεται σε οικειοθελή δέσμευση του οφειλέτη να μειώσει τις δαπάνες διαβίωσης του ιδίου και των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του, εφόσον δεν συντρέχουν άλλοι προφανείς λόγοι που καθιστούν μη ρεαλιστική την προοπτική μείωσης των δαπανών διαβίωσης.

* Το σύνολο του ποσού των δόσεων που προκύπτει από την εκτίμηση της μέγιστης δυνατότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη ανάγεται σε «παρούσα αξία» (χρησιμοποιείται ως προεξοφλητικό επιτόκιο το μέσο επιτόκιο υφιστάμενων στεγαστικών δανείων σε ευρώ με διάρκεια άνω των πέντε ετών).

Πώς υπολογίζεται το όφελος σε περίπτωση πλειστηριασμού

Όπως ορίζεται στην απόφαση, ο πιστωτής με τη μεγαλύτερη απαίτηση έναντι του δανειολήπτη (στις περιπτώσεις που πιστωτές είναι πέραν του ενός) καταθέτει εκτίμηση για το ποσό που θα μπορούσε να εξασφαλιστεί από τυχόν πλειστηριασμό υπολογίζοντας και τα τυχόν έξοδα.

Δίνεται ωστόσο η δυνατότητα στον δανειολήπτη να καταθέσει και αυτός φάκελο με τη δική του εκτίμηση για το θέμα. Αυτές οι εκτιμήσεις αξιολογούνται από το δικαστήριο. Σε περίπτωση που δεν υπάρχει ταύτιση απόψεων, το δικαστήριο μπορεί να αναθέσει σε πιστοποιημένο εκτιμητή να κάνει τη δική του εισήγηση.

* Δείτε την απόφαση στη στήλη Συνοδευτικό Υλικό.