Πώς να ασφαλίσετε το εισόδημά σας

«Το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο ενός τυπικού ελληνικού νοικοκυριού δεν είναι ούτε οι καταθέσεις, ούτε οι μετοχές, ούτε τα ακίνητα που διαθέτει, αλλά το εισόδημα που εισπράττει από την εργασία του. Και όμως, το περισσότερο ακριβό περιουσιακό στοιχείο του μέσου νοικοκυριού είναι αυτό που ασφαλίζεται λιγότερο απ' όλα τα υπόλοιπα».

Αυτά δήλωσε στο Euro2day.gr γνωστό άτομο της ασφαλιστικής αγοράς, συμπληρώνοντας: «Αν ένας μέσος Έλληνας διαθέτει σπίτι αξίας 100.000 ευρώ, καταθέσεις 30.000-70.000 ευρώ, μετοχές που αποτιμώνται στα 20.000-50.000 ευρώ κι αυτοκίνητο αξίας 15.000 ευρώ, ο ίδιος εισπράττει από την εργασία του 630.000 ευρώ (35 χρόνια επί 18.000 ευρώ ετήσιες αποδοχές). Και όμως, η πλειονότητα των συμπολιτών μας δεν είναι ασφαλισμένη έναντι πιθανής απώλειας εισοδήματος.

Όταν πολλοί Έλληνες αποσύρουν τις όποιες καταθέσεις τους από τις ελληνικές τράπεζες και τις τοποθετούν είτε σε ξένες τράπεζες, είτε σε ομόλογα χωρών της Βόρειας Ευρώπης με αρνητικά επιτόκια, ουσιαστικά πληρώνουν για να τις ασφαλίσουν, έναντι του ενδεχομένου εξόδου της χώρας από το ευρώ.

Επίσης, πολλοί επενδυτές του Χ.Α. έχουν τους τελευταίους μήνες έχουν προσανατολιστεί σε μετοχές εισηγμένων εταιρειών με διεθνοποιημένες δραστηριότητες, προκειμένου να δώσουν αμυντικό χαρακτήρα στο χαρτοφυλάκιό τους (πολιτική μείωσης του κινδύνου).

Αντίθετα, πολλοί λίγοι επιχειρούν να ασφαλιστούν έναντι πιθανής απώλειας εισοδήματος, από ασθένεια, ή ατύχημα».

Ποιους αφορά περισσότερο

Έμφαση σε τέτοιου είδους ασφαλίσεις θα πρέπει να δίνουν κυρίως:

α) Το μέλος της οικογένειας που φέρνει το μεγαλύτερο εισόδημα στο σπίτι.

β) Τα άτομα που έχουν στεγαστικό ή άλλης μορφής δάνειο.

Είδη καλύψεων

Υπάρχουν διαφόρων ειδών καλύψεις, μεταξύ των οποίων συγκαταλέγονται:

α) Η εφάπαξ είσπραξη ενός προσυμφωνημένου ποσού σε περίπτωση μόνιμης απώλειας εισοδήματος από ασθένεια ή ατύχημα.

β) Η είσπραξη μιας προκαθορισμένης μηνιαίας αποζημίωσης έως το 65ο έτος του ασφαλισμένου, σε περίπτωση μόνιμης απώλειας εισοδήματος (από ασθένεια ή ατύχημα).

γ) Η είσπραξη ενός μηνιαίου εισοδήματος για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, σε περίπτωση μόνιμης απώλειας εισοδήματος.

δ) Η είσπραξη ενός μηνιαίου εισοδήματος για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, σε περίπτωση πρόσκαιρης απώλειας εισοδήματος (για λιγότερο από ένα έτος).

Ποσό και κόστος ασφάλισης

Πόσο κεφάλαιο ασφάλισης εισοδήματος χρειάζεται όμως ο πελάτης;

Το πρώτο που θα πρέπει να κάνει είναι να υπολογίσει τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης της οικογένειάς του συν τους όποιους μηνιαίους τόκους θα πρέπει να καταβάλλει (π.χ. έστω 3.000 ευρώ). Από το ποσό αυτό θα πρέπει να αφαιρέσει το ύψος της σύνταξης αναπηρίας που υπολογίζει ότι θα λάβει, συν τις μηνιαίες αποδοχές του/της συζύγου του, συν τα όποια άλλα έσοδα από ενοίκια, τόκους κ.λπ. (έστω 2.600 ευρώ).

Τότε θα πρέπει να ζητήσει από την ασφαλιστική εταιρεία μια μηνιαία κάλυψη της τάξεως των 400 ευρώ (3.000 μείον 2.600 ευρώ).

Μπαίνοντας στην ιστοσελίδα γνωστής ασφαλιστικής πληροφορούμεθα ότι -ενδεικτικά- άτομο 35 ετών που ασφαλίζεται έναντι μόνιμης απώλειας εισοδήματος έως το 65ο έτος της ηλικίας του, με προβλεπόμενα μηνιαία αποζημίωση 400 ευρώ, τότε καταβάλλει ετήσια ασφάλιστρα 158,17 ευρώ.

Αντίθετα, αν ασφαλιστεί για πρόσκαιρη απώλεια εισοδήματος (έως ένα έτος με 400 ευρώ μηνιαία αποζημίωση) τότε θα καταβάλλει ετήσια ασφάλιση 73,62 ευρώ.

Συνήθως, το ύψος των ασφαλίστρων επηρεάζεται από την ηλικία, το επάγγελμα και από άλλες συνήθειες του ασφαλισμένου (π.χ. κάπνισμα, οδήγηση μοτοσικλέτας).

ΥΓ.: Συχνά είναι προς όφελος του ασφαλισμένου να συνδυάσει την κάλυψη έναντι απώλειας εισοδήματος με άλλο ασφαλιστικό πρόγραμμα που θα μπορούσε να είναι συνταξιοδοτικό, επενδυτικό, ή ένα συμβόλαιο ζωής.