Ασφαλιστικές: «Συναγερμός» για τις ανανεώσεις συμβολαίων

Σε δημοσίευμα του Euro2day.gr της 17ης Μαρτίου με τίτλο «Ασφαλιστικές εταιρείες: Διπλό χτύπημα από τον κορωνοϊό» είχαμε αναφερθεί στους κινδύνους μεγάλων απωλειών στα αποθεματικά των ασφαλιστικών εταιρειών (στις επενδύσεις τους) και στην πιθανότητα ακύρωσης σειράς συμβολαίων από πελάτες που θα βρεθούν σε δυσχερή οικονομική θέση.

Σήμερα, δύο εβδομάδες πυκνών ειδήσεων και εξελίξεων μετά το δημοσίευμα, η όλη κατάσταση έχει ως εξής:

Πρώτον, οι δηλώσεις της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για την πρόθεση χρηματοδοτικής στήριξης τόσο των κρατών-μελών της Ε.Ε. όσο και των επιχειρήσεων που πλήττονται από την κρίση, ηρέμησαν τις αγορές ομολόγων, με αποτέλεσμα οι τιμές των κρατικών χρεογράφων να επανέλθουν αρκετά κοντά στα προηγούμενα επίπεδα.

Έτσι, οι μέχρι τώρα κεφαλαιακές απώλειες των ασφαλιστικών εταιρειών είναι σε γενικές γραμμές περιορισμένες, καθώς: α) Για ένα τμήμα των επενδύσεων των ασφαλιστικών εταιρειών, το ρίσκο το αναλαμβάνουν οι πελάτες (συμβόλαια τύπου unit linked), β) Το μεγαλύτερο τμήμα των υπόλοιπων επενδύσεων είναι τοποθετημένο είτε σε καταθέσεις είτε -άμεσα ή έμμεσα μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων- σε ομόλογα-έντοκα γραμμάτια κρατών της Ευρωπαϊκής Ένωσης.

Και δεύτερον, έχουν ήδη αρχίσει να παρατηρούνται προβλήματα σε πολλές ανανεώσεις συμβολαίων, ακόμη και στον κλάδο του αυτοκινήτου, όπου η κίνηση αυτή είναι υποχρεωτική εκ του νόμου.

Χαρακτηριστικά είναι τα όσα δηλώνει στο Euro2day.gr παράγοντας του κλάδου που γνωρίζει «από μέσα» την κατάσταση: «Όσο και αν οι ασφαλιστικές εταιρείες σε συνεργασία με τα δίκτυα έχουν εντείνει τις σχετικές τους προσπάθειες, οι καθυστερήσεις ανανέωσης και οι ακυρώσεις συμβολαίων είναι ήδη αρκετές. Το φαινόμενο αυτό παρατηρείται σε όλους τους ασφαλιστικούς κλάδους: Από τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις που πλήττονται από την κρίση και δεν πληρώνουν τα συμβόλαια πυρός, έως τους ιδιώτες που καθυστερούν να ανανεώσουν συμβόλαια αυτοκινήτου, υγείας και συνταξιοδοτικά. Θέλω να πιστεύω ότι πρόκειται για μια αναστάτωση που θα διαρκέσει για δύο-τρεις μήνες και στη συνέχεια τα πράγματα θα ομαλοποιηθούν.

Ειδικότερα στον κλάδο του αυτοκινήτου, ορισμένοι πελάτες δεν πληρώνουν με το σκεπτικό ότι ούτως ή άλλως δεν κυκλοφορούν τα οχήματά τους και έτσι πιστεύουν (χωρίς κάτι τέτοιο να είναι βέβαιο) πως δεν θα τους επιβληθεί πρόστιμο. Όταν όμως λήξουν τα περιοριστικά μέτρα σε ένα ή δύο μήνες, τότε θα αναγκαστούν να επανέλθουν.

Επίσης, πρόβλημα αποτελεί το ότι οι προσπάθειες σύναψης νέων συμβολαίων μέσω της ηλεκτρονικής επικοινωνίας δεν φαίνεται να αποδίδουν σημαντικά -τουλάχιστον μέχρι του παρόντος- και αυτό γιατί πολλές φορές ούτε οι πελάτες αλλά ούτε και οι ίδιοι οι διαμεσολαβητές έχουν μάθει να λειτουργούν με αυτό τον τρόπο. Άρα, με δεδομένα ότι η νέα παραγωγή θα είναι οριακή και οι καθυστερήσεις-ακυρώσεις συμβολαίων αξιοσημείωτες, όλα δείχνουν πως η εγχώρια ασφαλιστική δραστηριότητα θα κινηθεί σε χαμηλότερα επίπεδα κατά τους αμέσως επόμενους μήνες».

Μια τέτοια εξέλιξη ασφαλώς θα πλήξει τα εισοδήματα των διαμεσολαβούντων, πλην όμως ίσως να μη θίξει στον ίδιο βαθμό και τις ίδιες τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Πρώτον, γιατί οι όποιες απώλειες παραγωγής στον κλάδο οχημάτων (βλέπε δημοσίευμα του Euro2day.gr στις 24/3 με τίτλο «Ασφαλιστικές εταιρείες: Πώς απέτρεψαν τις ζημίες στον κλάδο αυτοκινήτου») πολύ πιθανόν να αντισταθμιστούν από τα αναμενόμενα λιγότερα τροχαία ατυχήματα που θα συμβούν λόγω της κατά πολύ μειωμένης οδικής κυκλοφορίας στους ελληνικούς δρόμους (αποκλιμάκωση του loss ratio).

Και δεύτερον, γιατί τυχόν διακοπές επενδυτικών-συνταξιοδοτικών συμβολαίων κλασικού τύπου (ελάχιστης εγγυημένης απόδοσης) όχι μόνο δεν θα πλήξουν αλλά αντίθετα θα ωφελήσουν τις ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες θα απαλλαγούν από την υποχρέωση να καταβάλλουν θετικές αποδόσεις στους πελάτες τους σε περιβάλλον παγκόσμιας κρίσης και οριακών επιτοκίων.

Παράπλευρα οφέλη

Από την άλλη πλευρά, δεν λείπουν και εκείνοι που πιστεύουν στο «ουδέν κακόν, αμιγές καλού», σημειώνοντας πως η υπόθεση του κορωνοϊού θα ταλαιπωρήσει μεν για κάποιους μήνες τον ασφαλιστικό κλάδο (από τις εταιρείες έως και τους διαμεσολαβούντες), ωστόσο θα ωθήσει τόσο τους συντελεστές της αγοράς όσο και τους πελάτες στο να λειτουργούν από απόσταση, κερδίζοντας έτσι τόσο σε χρήμα όσο και σε χρόνο.

«Μιλάμε για την ουσιαστική επιτάχυνση μιας διαδικασίας που είχε ήδη ξεκινήσει να γίνεται. Μετά τον κορωνοϊό, ασφαλιστικές εταιρείες, διαμεσολαβητές και πελάτες θα έχουν μάθει να δρουν σε ένα νέο περιβάλλον, που θα αυξήσει την παραγωγικότητα και τελικά θα λειτουργήσει προς όφελος όλων και κυρίως των πελατών», αναφέρεται χαρακτηριστικά.