Οι 4+4 λόγοι για μειωμένα ασφάλιστρα

Υψηλόβαθμο στέλεχος μεγάλου ασφαλιστικού ομίλου δήλωσε πως παρά το γεγονός ότι το ύψος της περυσινής παραγωγής μειώθηκε κατά περίπου 8% ο αριθμός των πελατών αυξήθηκε, όπως επίσης αυξήθηκε και η κερδοφορία της εταιρείας!

Γενικότερα, η υποχώρηση της ασφαλιστικής παραγωγής συνεχίστηκε πέρυσι για τέταρτη συνεχόμενη χρονιά και όλα δείχνουν πως η ίδια τάση -με χαμηλότερους όμως ρυθμούς- θα διατηρηθεί και φέτος.

Η μείωση της παραγωγής την τελευταία τετραετία ήταν αποτέλεσμα τριών κυρίως παραγόντων:

α) Της διακοπής παλαιών συμβολαίων του κλάδου ζωής (βλέπε συνταξιοδοτικά-επενδυτικά) προκειμένου να καλυφθούν άμεσες υποχρεώσεις των ασφαλισμένων.

β) Της υποχώρησης του ΑΕΠ, καθώς ο κλάδος των γενικών ασφαλίσεων είναι σε μεγάλο βαθμός συνδεδεμένος με την πορεία της παραγωγής και των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων.

γ) Του σημαντικού περιορισμού των τιμολογίων των ασφαλιστικών σε μια σειρά προϊόντα.

Πώς όμως οι ασφαλιστικές εταιρείες κατάφεραν να προχωρήσουν σε μειώσεις τιμολογίων και μάλιστα εμφανίζοντας σημαντική κερδοφορία το 2013;

Πρώτον, ένα αξιοσημείωτο ποσοστό της παραγωγής (κλάδος οχημάτων, υγείας) γίνεται πλέον μέσα από το internet και τα τραπεζικά καταστήματα, με αποτέλεσμα το σαφώς μειωμένο κόστος πρόσκτησης για τις ασφαλιστικές. Μεγάλο μέρος της ωφέλειας μετακυλίεται στους πελάτες.

Δεύτερον, στον κλάδο αυτοκινήτου η κυκλοφορία των οχημάτων, άρα και ο αριθμός των ατυχημάτων, έχει περιοριστεί, οπότε οι εταιρείες είναι εύλογο να απαντούν με μειώσεις τιμολογίων. Συνήθως οι μειώσεις αυτές δεν είναι ίδιες για όλο το χαρτοφυλάκιο, αλλά αποκτούν παραμετρικό χαρακτήρα, δηλαδή σε άλλες κατηγορίες πελατών αυτές είναι μεγαλύτερες και σε άλλες όχι (ανάλογα με τον βαθμό του κινδύνου που αναλαμβάνεται).

Τρίτον, στις ασφαλίσεις υγείας, παρατηρείται το φαινόμενο να ασφαλίζονται πλέον πολλά άτομα νέα σε ηλικία, για τα οποία το ετήσιο ασφάλιστρο είναι χαμηλότερο (μειωμένος κίνδυνος). Επιπρόσθετα, άτομα μεγαλύτερης ηλικίας διακόπτουν τα παλαιότερα συμβόλαιά τους και τα αντικαθιστούν με νεότερα χαμηλότερου τιμήματος (και μικρότερων καλύψεων), ώστε να προσαρμόσουν τις δαπάνες τους στο περιβάλλον της γενικότερης οικονομικής κρίσης.

Τέταρτον, οι ασφαλιστικές προχωρούν σε σειρά κινήσεων με στόχο τη μείωση όλων των κατηγοριών κόστους. Μεταξύ αυτών, είτε δημιουργούν δικά τους συνεργεία επισκευών αυτοκινήτου, είτε συνάπτουν συνεργασίες με ομάδες συνεργείων, προκειμένου να περιορίσουν το κόστος των ζημιών που επωμίζονται. Επίσης, στον κλάδο της υγείας, μέσα από συμφωνίες με τις ιδιωτικές κλινικές και συχνά μέσα από προγράμματα που πατάνε στις καλύψεις του ΕΟΠΥΥ, καταφέρνουν να ελέγχουν και να περιορίζουν το κόστος θεραπείας.

Η επόμενη μέρα

Πέραν αυτών, σύμφωνα με κύκλους της αγοράς, η υποχώρηση στα τιμολόγια των ασφαλιστικών εταιρειών είναι δυνατόν ως έναν βαθμό να συνεχιστεί και στο μέλλον.

Και αυτό γιατί κάτω από ορισμένες συνθήκες θα μπορούσαν να προκύψουν παράγοντες που θα δημιουργήσουν οικονομίες κλίμακας στις ασφαλιστικές.

* Για παράδειγμα, η επίλυση -ή έστω μια αξιοσημείωτη άμβλυνση- του προβλήματος των ανασφάλιστων οχημάτων. Ο αριθμός των ανασφάλιστων οχημάτων προσεγγίζει σήμερα τις 730.000 και εκτιμάται πως στην περίπτωση που εντατικοποιηθούν οι έλεγχοι οι ιδιοκτήτες ενός πολύ μεγάλου ποσοστού αυτών θα σπεύσουν στις ασφαλιστικές για να συνάψουν συμβόλαιο.

* Η πρόοδος των ιδιωτικοποιήσεων θα τονώσει σε σημαντικό βαθμό την ασφαλιστική αγορά, καθώς σήμερα ο δημόσιος τομέας είναι κατά το μεγαλύτερό του μέρος ανασφάλιστος.

* Η θέσπιση φορολογικών κινήτρων (σήμερα δεν υπάρχει κανένα) προκειμένου να αναπτυχθεί τόσο ο δεύτερος (επαγγελματικά ταμεία) όσο και ο τρίτος συνταξιοδοτικός πυλώνας (σημερινά συνταξιοδοτικά προγράμματα των ασφαλιστικών).

* Η σταθεροποίηση της κατάστασης στην ελληνική οικονομία. Σήμερα, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν τοποθετημένο το μεγαλύτερο μέρος των επενδύσεών τους στο εξωτερικό, με αποτέλεσμα να καρπώνονται χαμηλότατα επιτόκια. Σταδιακή επιστροφή αυτών των κεφαλαίων στην Ελλάδα θα συνοδευτεί και από ανοδικές αποδόσεις χαρτοφυλακίου και αυξημένα έσοδα επενδύσεων.