Τα πάνω... κάτω στις αγορές με δόσεις

«Αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα» («buy now, pay later» - BNPL): αυτή είναι η νέα πραγματικότητα που κερδίζει όλο και μεγαλύτερο έδαφος έναντι του παραδοσιακού τρόπου πληρωμών με πιστωτικές κάρτες.

Έχοντας σημαντικά πλεονεκτήματα, όπως η απουσία «κρυφών» χρεώσεων, και μια σειρά από συμπληρωματικές για αγορές «real time», κερδίζει όλο και περισσότερους αγοραστές, οι οποίοι θέλουν ταχύτητα και αμεσότητα.

Το deals Public - Klarna και Skroutz - TBI Bank, αλλά και η ίδρυση εταιρείας πληρωμών (DH Pay) από την Delivery Hero ήρθαν στην Ελλάδα για κερδίσουν οπαδούς και, όπως φαίνεται, τα καταφέρνουν καλά.

Σχεδόν το 20% των χρηστών του public.gr που επιλέγουν να κάνουν αγορές μέσω χρεωστικής ή πιστωτικής κάρτας, προτιμούν να πληρώνουν με Klarna. Η Fintech διαθέτει και στην Ελλάδα εφαρμογή για κινητά, προσφέροντας δυνατότητα στους καταναλωτές να «Πληρώνουν σε 3 δόσεις».

Οι αγορές με άτοκες μηνιαίες δόσεις προσελκύουν τους καταναλωτές, καθώς με αυτό τον τρόπο αυξάνεται η αγοραστική τους δύναμη χωρίς να χρεώνονται, όπως συμβαίνει με τις αγορές μέσω πιστωτικών καρτών.

Οι Fintech που προσφέρουν το μοντέλο πληρωμών BNPL δεν χρεώνουν τόκους, αλλά έχουν χρεώσεις καθυστέρησης εάν οι πελάτες χάσουν τις πληρωμές στις συμφωνημένες ημερομηνίες. Δίνουν επίσης κίνητρο στους καταναλωτές για περισσότερες αγορές, αποτελώντας εργαλείο πωλήσεων για τα καταστήματα.

Ειδικότερα, η υπηρεσία προσομοιάζει με το σύστημα των άτοκων δόσεων που παρέχουν οι τράπεζες με τη διαφορά ότι πλέον η πίστωση δεν περνά από την τράπεζα, αλλά από τον έμπορο και ανεξάρτητους παρόχους που εξειδικεύονται σε αυτές τις λύσεις και οι οποίοι «υπόσχονται» σωστή ενημέρωση των πελατών για να αποτραπεί η υπερχρέωση του καταναλωτή. Πρακτικά το μοντέλο BNPL, δίνει τη δυνατότητα σε εταιρείες λιανικής να προσφέρουν (online και offline) άτοκες δόσεις στους καταναλωτές, με το ρίσκο να το αναλαμβάνει κάποια άλλη ενδιάμεση εταιρεία.

Η Klarna

Με προέλευση από τη Σουηδία, η Klarna μετρά ήδη 17 χρόνια ζωής και αποτελεί μια ψηφιακή τράπεζα, η οποία το 2017 έλαβε και επισήμως τραπεζική άδεια από τη Finansinspektionen, τη σουηδική αρχή χρηματοοικονομικής εποπτείας. Στόχος της είναι να διευκολύνει τους ανθρώπους να κάνουν ηλεκτρονικές αγορές απλοποιώντας και διασφαλίζοντας τις πληρωμές τους. Συνεργαζόμενη με λιανέμπορους απ’ όλο τον κόσμο, η Klarna προσφέρει μεταξύ άλλων σε επιχειρήσεις και καταναλωτές το μοντέλο «buy now, pay later», μέσω των εταιρειών με τις οποίες συνεργάζεται.

Στον τελευταίο γύρο χρηματοδότησής της, ο οποίος ολοκληρώθηκε τον Ιούνιο του 2021, η εταιρεία κατάφερε να αντλήσει 639 εκατ. δολάρια, οδηγώντας την αποτίμησή της στα 45,6 δισ. Του τελευταίου αυτού χρηματοδοτικού γύρου ηγήθηκε το Vision Fund 2 της SoftBank, ενώ συμμετείχαν και υφιστάμενοι επενδυτές της Klarna(Adit Ventures, Honeycomb Asset Management και WestCap Group). Μετά και την τελευταία χρηματοδότησή της, η Klarna αποτελεί την μεγαλύτερη Fintech εταιρεία στην Ευρώπη και μία από τις μεγαλύτερες παγκοσμίως.

Σήμερα η Klarna παρέχει έξυπνες και ευέλικτες εμπειρίες αγορών σε 147 εκατομμύρια ενεργούς καταναλωτές μέσω 400.000 λιανεμπόρων από 45 χώρες του κόσμου, οι οποίοι πραγματοποιούν περισσότερες από 2 εκατομμύρια συναλλαγές ημερησίως μέσω της πλατφόρμας της. Η εταιρεία απασχολεί σήμερα περί τους 5.000 εργαζόμενους και έχει παρουσία σε ΗΠΑ, Μεγάλη Βρετανία, Αυστραλία, Γαλλία, Γερμανία, Νορβηγία, Σουηδία, Φινλανδία, Αυστρία, Ολλανδία και Βέλγιο.

Η Ebury

Η Ebury ιδρύθηκε στο Λονδίνο το 2009 και είναι από τις πρώτες Fintech εταιρείες που επέλεξαν την Ελλάδα για να δραστηριοποιηθούν, διαπιστώνοντας ότι υπάρχει κενό στις υπηρεσίες πληρωμών σε ξένο νόμισμα.

Από το 2017, οπότε άνοιξε το γραφείο της Αθήνας, τα στελέχη της Ebury εξυπηρετούν επιχειρήσεις στο κομμάτι των διεθνών πληρωμών, προτείνοντας και υλοποιώντας στρατηγικές αντιστάθμισης και διαχείρισης συναλλαγματικού κινδύνου.

Η TBI Bank

Η βουλγαρική TBI Bank, με άδεια πιστωτικού ιδρύματος, συνεργάζεται ήδη με ένα ευρύ δίκτυο e-shops και marketplaces, από την Electronet μέχρι το Spotawheel και τη Hellas Direct. Το ενδιαφέρον είναι έντονο και από μικρούς παίκτες του λιανεμπορίου για το BNPL, ενώ η ζήτηση δίνει ώθηση σε νέες κυοφορούμενες συνεργασίες.

Η Τράπεζα Πειραιώς

Τη μάχη που κορυφώνεται μεταξύ τραπεζών και Fintech εταιρειών για την προσέλκυση πελατών στον τομέα της καταναλωτικής πίστης αντανακλά η κίνηση της Τράπεζας Πειραιώς για τη διάθεση σε όλους τους κατόχους πιστωτικών καρτών της τράπεζας της υπηρεσίας «Μετατροπή συναλλαγών σε δόσεις».

Η υπηρεσία επιτρέπει στους κατόχους πιστωτικών καρτών της Τράπεζας Πειραιώς να πληρώνουν σε μέχρι και 12 δόσεις τις αγορές τους, ακόμη και στην περίπτωση που η επιχείρηση με την οποία πραγματοποιούν τη συναλλαγή δεν δίνει τη δυνατότητα δόσεων. Η δυνατότητα «Μετατροπή συναλλαγών σε δόσεις» στοχεύει να απαντήσει στην υπηρεσία «αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα» (BNPL), που λανσάρουν οι εταιρείες τεχνολογίας.

Προϋπόθεση για τη χρήση της υπηρεσίας είναι η συναλλαγή να είναι άνω των 30 ευρώ και ο κάτοχος της κάρτας να είναι πελάτης του winbank web banking ή του winbank mobile app και να διαθέτει κωδικούς με τους οποίους μπορεί να μπαίνει στην εφαρμογή ακόμη και μετά την εκκαθάριση της συναλλαγής, επιλέγοντας την πληρωμή του ποσού σε δόσεις.

Για να αξιοποιήσει κάποιος αυτή τη δυνατότητα αρκεί να μπει στην ψηφιακή εφαρμογή της τράπεζας και να επιλέξει την υπηρεσία «Μετατροπή συναλλαγών σε δόσεις», κλικάροντας το πλήθος των δόσεων που επιθυμεί είτε κατά τη στιγμή της συναλλαγής είτε μεταγενέστερα από το σπίτι του. Σε κάθε περίπτωση, η μετατροπή θα πρέπει να γίνει εντός 30 ημερών από την ημέρα πραγματοποίησης της συναλλαγής. Η μετατροπή γίνεται αυτόματα και χρεώνεται με 0,30 ευρώ ανά δόση. Έτσι, αν κάποιος σπάσει ένα ποσό 100 ευρώ σε 10 δόσεις, η συνολική επιβάρυνση είναι 3 ευρώ και η χρέωση είναι μηνιαία.

Εξαίρεση από την υπηρεσία αποτελούν όλες οι αγορές που προσφέρονται ανέξοδα από την τράπεζα, όπως οι αγορές καυσίμων άνω των 300 ευρώ, οι πληρωμές βεβαιωμένων οφειλών του Δημοσίου κ.ά. και φυσικά κάθε άλλη αγορά που προσφέρεται ούτως ή άλλως σε δόσεις σε συνεργασία με τον έμπορο.

Να σημειωθεί ότι παρόμοιες υπηρεσίες σχεδιάζουν και άλλες τράπεζες στο πλαίσιο της ενίσχυσης της καταναλωτικής πίστης που τα τελευταία χρόνια έχει υποχωρήσει σημαντικά, αλλά και της διεύρυνσης των ψηφιακών συναλλαγών για τη στήριξη και των εσόδων από προμήθειες.

Ο Όμιλος OΤΕ

Στοχεύοντας μέσα στα επόμενα 2-3 χρόνια να έχει επεκταθεί στην Ευρώπη και να έχει ενσωματώσει νέες υπηρεσίες αλλάζοντας πλήρως τον τρόπο που πληρώνουμε, η διοίκηση του ΟΤΕ ανακοίνωσε τις αρχές Οκτωβρίου 2022 την είσοδο του Ομίλου στις ψηφιακές πληρωμές μέσω του Payzy, μιας εύκολης εφαρμογής που δίνει τη δυνατότητα στον χρήστη να χρησιμοποιεί το κινητό του στις καθημερινές του συναλλαγές, καταργώντας τα μετρητά. Δεν είναι τυχαίο ότι κατά την παρουσίαση ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος του OΤΕ Μ. Τσαμάζ έκανε την πρόβλεψη ότι μέσα στα επόμενα 10 χρόνια τα έσοδα από ψηφιακές συναλλαγές θα είναι ανάλογα με αυτά των τηλεπικοινωνιών.

Η επόμενη κίνηση του Ομίλου είναι, εκτός από τους πολίτες, στο payzy να προστεθούν και οι επιχειρήσεις, ενώ στόχος είναι η επέκταση σε όλη την Ευρώπη και η σταδιακή ενσωμάτωση και νέων εφαρμογών. Η εφαρμογή κατεβαίνει εύκολα στο κινητό τηλέφωνο και συνδέεται με κάρτα λογαριασμού από πιστωτικό ίδρυμα. Δίνει τη δυνατότητα έκδοσης χρεωστικής κάρτας Visa αλλά και τη δυνατότητα επιστροφής χρημάτων ανάλογα με το ύψος των συναλλαγών. Για τον λόγο αυτό ο OΤΕ πήρε άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος ως ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος, ενώ ήδη έχει συστήσει από το 2018 θυγατρική με την επωνυμία Cosmote Payments.

Η εφαρμογή απευθύνεται σε όλους τους χρήστες και όχι μόνο στους συνδρομητές της Cosmote, ωστόσο όσοι συνδρομητές του Ομίλου εγκαταστήσουν το νέο app, θα έχουν ένα μήνα δωρεάν απεριόριστα data. Με τη νέα εφαρμογή μπορεί κάποιος να δημιουργήσει ελληνικό λογαριασμό ibank, να αποκτήσει κάρτα Visa, να πληρώνει όλους τους λογαριασμούς, να ανταλλάσσει χρήματα με τους φίλους του και να διαχειρίζεται κοινά έξοδα.

Μια καινοτόμος λειτουργικότητα του payzy by Cosmote είναι τo Chat & Pay, με την οποία ο χρήστης μπορεί να ανταλλάσσει χρήματα με τους φίλους του -που έχουν επίσης payzy- μέσω chat, άμεσα και χωρίς χρέωση.

Επίσης, με την υπηρεσία Split it του payzy by Cosmote, ο χρήστης μοιράζεται αυτόματα τα κοινά έξοδα με την παρέα, την οικογένεια ή τους φίλους του, εύκολα, γρήγορα και χωρίς υπολογισμούς.