Κόκκινα δάνεια: Στενός κορσές 9 σημείων από SSM

Υπό αυστηρή επιτήρηση τίθεται και τυπικά το εγχώριο τραπεζικό σύστημα από τον τρέχοντα μήνα, όταν και αναμένεται να οριστικοποιηθούν οι αναλυτικοί επιχειρησιακοί στόχοι των τραπεζών για τη μείωση κατά 40% των κόκκινων δανείων ως το τέλος του 2019.

Όπως είναι γνωστό, οι τράπεζες δεσμεύονται να μειώσουν τα υφιστάμενα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα (Non Performing Exposures- NPEs) κατά 41 δισ. ευρώ έως το τέλος του 2019 και ταυτόχρονα να αντιμετωπίσουν επιτυχώς όλες τις νέες επισφάλειες, που θα προκύψουν ως τότε.

Το πώς θα επιτύχουν τον παραπάνω στόχο το αποκάλυψε χθες το σχέδιο για την αντιμετώπιση των NPEs σε ευρωπαϊκό επίπεδο, που έδωσε προς διαβούλευση η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Η υποβολή στόχων από τις εγχώριες τράπεζες για τη μείωση των κόκκινων δανείων χρησιμοποιείται από την ΕΚΤ ως παράδειγμα για το τι θα μπορούσε να ισχύσει πανευρωπαϊκά.

Αποκαλύπτεται, έτσι, ότι οι ελληνικές τράπεζες θα πρέπει να υποβάλουν εξαιρετικά λεπτομερείς επιχειρησιακούς στόχους για τη μείωση των κόκκινων δανείων, ενώ αντίστοιχα θα παρακολουθούνται και οι επιδόσεις τους.

Πρόκειται για ένα αυστηρό πλαίσιο στόχων και παρακολούθησης προόδου, που δεν αφορά μόνο στο πόσο θα μειωθούν τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα (NPEs) και τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια (Non Performing Loans- NPLs), αλλά και στις ενέργειες των τραπεζών για καταγγελίες δανείων, μελέτες βιωσιμότητας προβληματικών επιχειρήσεων κ.ά.

Όπως προκύπτει από το έγγραφο, οι τράπεζες πρέπει να θέσουν εννέα επιμέρους επιχειρησιακούς στόχους. Από αυτούς οι τέσσερις είναι προφανείς:

Θα παρατίθεται, δηλαδή, ο τριμηνιαίος στόχος για τη μείωση του όγκου των μεικτών (σ.σ. προ προβλέψεων) NPEs (σ.σ. μαζί με τον δείκτη κάλυψης) και αντίστοιχα ο στόχος για τη μείωση των NPLs.

Επιπρόσθετα θα δίνεται αναλυτική στοχοθεσία για τις ανά τρίμηνο εισπράξεις, ρευστοποιήσεις και πωλήσεις NPEs, με ανάλυση των πηγών ανά υποκατηγορία. Π.χ. θα εισπραχθούν από ρυθμίσεις 30 εκατ. ευρώ, από ρευστοποιήσεις εξασφαλίσεων 10 εκατ. ευρώ και από πωλήσεις δανείων 10 εκατ. ευρώ σε τριμηνιαία βάση.

Μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις

Ξεχωριστά, θα αποτυπώνονται οι στόχοι και οι επιδόσεις αντίστοιχα για τα δάνεια που ρυθμίζονται σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα, ενώ θα παρακολουθείται εν συνεχεία και για ένα χρονικό διάστημα το πώς συμπεριφέρονται ως ρυθμισμένα εξυπηρετούμενα δάνεια.

Μείωση των δανείων σε βαθύ κόκκινο

Οι τράπεζες θα υποβάλλουν και ποιοτικούς δείκτες. Θα πρέπει, δηλαδή, να καταθέτουν τριμηνιαίους στόχους για τη μείωση των δανείων που είναι σε μεγάλη καθυστέρηση (σ.σ. άνω των 720 ημέρες), τα οποία δεν έχουν καταγγελθεί. Οι στόχοι θα αφορούν στο ποσοστό των δανείων σε μεγάλη καθυστέρηση ως προς τα συνολικά NPEs.

Όπως αποκάλυψε η πρόσφατη επισκόπηση του εγχώριου χρηματοπιστωτικού συστήματος από την ΤτΕ, δύο στα τρία μη εξυπηρετούμενα δάνεια (σ.σ. δεν συμπεριλαμβάνονται όσα έχουν καταγγελθεί) εμφανίζουν καθυστέρηση μεγαλύτερη του ενός έτους.

Το 40% των παραπάνω περιπτώσεων έχουν στην κυριολεξία... ξεχάσει το δάνειο τους καθώς η καθυστέρηση εξυπηρέτησης ξεπερνά τις 720 ημέρες, με αυξητικές τάσεις.

Crash test και για την αναγκαστική εκποίηση

Crash test θα αποτελούν για τις τράπεζες και οι επιμέρους στόχοι για τον βαθμό ωρίμανσης των καταγγελμένων δανείων. Σήμερα για πάνω από το 90% των καταγγελμένων απαιτήσεων δεν έχει γίνει, σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, κάποιας μορφής οριστική διευθέτηση.

Για να αντιμετωπισθεί η παραπάνω κατάσταση, οι τράπεζες θα θέτουν τριμηνιαίο στόχο όσον αφορά στο για πόσα καταγγελμένα δάνεια έχουν ξεκινήσει νομικές ενέργειες, που θα φθάνουν ως την εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων ή/και τη διαγραφή μέρους ή συνόλου της απαίτησης.

Μαζικές αναθέσεις μελετών βιωσιμότητας για ΜμΕ

Υποκατηγορία στοχοθεσίας και παρακολούθησης αποτελούν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Οι τράπεζες θα υποβάλουν επιμέρους στόχους για τα NPEs των βιώσιμων ΜΜΕ για τα οποία έχει γίνει σχετική μελέτη βιωσιμότητας το τελευταίο δωδεκάμηνο.

Αντίστοιχα, για τα προβληματικά δάνεια μεγάλων και μεσαίων επιχειρήσεων θα υποβάλλονται, ανά τρίμηνο, στόχοι για τις μελέτες αναδιάρθρωσης που θα ανατεθούν σε εξειδικευμένους οίκους.

Βαρόμετρο τα κοινοπρακτικά NPEs

Ξεχωριστή κατηγορία παρακολούθησης, ενδεικτικό της σημασίας που έχει για την εποπτική αρχή, θα αποτελούν οι στόχοι και οι επιδόσεις στη μείωση των προβληματικών εταιρικών δανείων που έχουν χορηγηθεί από δύο ή περισσότερες τράπεζες (σ.σ. στη συντριπτική τους πλειονότητα κοινοπρακτικά δάνεια).

Σημειώνεται ότι τα προβληματικά κοινοπρακτικά δάνεια ξεπερνούν τα 52 δισ. ευρώ. Αποτελούν δηλαδή περίπου το 50% των συνολικών NPEs και ως εκ τούτου οι επιδόσεις στον συγκεκριμένο τομέα θα κρίνουν εν πολλοίς και την επίτευξη ή όχι του γενικού στόχου για μείωση των NPEs κατά 40% ως το τέλος του 2019.

Δεν είναι τυχαίο ότι επαναφέρεται στο τραπέζι η πρόταση για κοινή διαχείρισή τους από τις τέσσερις τράπεζες με το ΤΧΣ σε ρόλο συντονιστή, προκειμένου να επιλύονται τα όποια προβλήματα συνεργασίας.