Μετρήστε μόνοι την ιδιωτική σας σύνταξη!

Πρακτικά παραδείγματα υπολογισμού για διάφορες κατηγορίες πελατών ανάλογα με την ηλικία, το εισόδημα, τις αποταμιεύσεις τους και το πότε επιθυμούν να βγουν στη σύνταξη. Δουλέψτε το δικό σας παράδειγμα στο internet.

Δημοσιεύθηκε: 17 Οκτωβρίου 2012 - 05:01

Στέφανος Kοτζαμάνης [email protected]

Μετρήστε μόνοι την ιδιωτική σας σύνταξη!

Τη δυνατότητα να σχεδιάσουν σε μεγάλο βαθμό μόνοι τους οι πελάτες τις βασικές αρχές του συνταξιοδοτικού τους προγράμματος προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, ακόμη και μέσα από το… internet.

Συγκεκριμένα, υπάρχουν ασφαλιστικές που μέσα από τις ιστοσελίδες τους προσφέρουν «υπολογιστές σύνταξης», όπου κάθε υποψήφιος πελάτης μπορεί να προϋπολογίσει το απαιτούμενο ποσό που θα καταβάλλει κάθε μήνα ανάλογα με τις ανάγκες του και τους προσωπικούς του περιορισμούς.

Ενδεικτικός είναι ο υπολογιστής σύνταξης της MetLife-Alico, όπου ο πελάτης υπολογίζει τη μηνιαία δόση του συνταξιοδοτικού του συμβολαίου ανάλογα:

α) Με την ηλικία του.
β) Με το πότε θέλει να ξεκινήσει η συνταξιοδότησή του.
γ) Με το πόσο μηνιαίο ύψος εισοδήματος επιθυμεί να εισπράττει μετά τη συνταξιοδότηση.
δ) Με το πόσες αποταμιεύσεις ήδη διαθέτει.
ε) Αλλά και με βάση τις μέσες ετήσιες προβλεπόμενες αποδόσεις του χαρτοφυλακίου και τον μέσο ετήσιο προβλεπόμενο πληθωρισμό.

Γενικότερα, όσο νωρίτερα συνάψει κάποιος το συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα, όσο αργότερα θέλει να ξεκινά η σύνταξή του και όσο χαμηλότερο ύψος σύνταξης επιθυμεί, τόσο χαμηλότερο θα είναι και το μηνιαίο ασφάλιστρο που θα κληθεί να καταβάλλει στην ασφαλιστική εταιρεία. Σε κάθε περίπτωση, η εκκίνηση ενός προγράμματος συνταξιοδότησης από τις νεαρές ηλικίες συστήνεται από τις εταιρείες.

Ενδεικτικά και μόνο, κάναμε χρήση του «υπολογιστή σύνταξης» για ορισμένες διαφορετικές κατηγορίες πελατών και προέκυψαν τα εξής:

Πρώτον, άτομο νέο, προνοητικό, εργατικό, αλλά… άφραγκο (χωρίς αποταμιεύσεις). Μιλάμε για άνθρωπο ηλικίας 20 ετών, με ετήσιο εισόδημα 12.000, που θέλει να λαμβάνει στην ηλικία των 65 ετών ως πρόσθετη συνταξιοδότηση το 40% των απολαβών του από την εργασία του. Προφανώς, επιθυμεί σχετικά χαμηλό ποσό συνταξιοδότησης (4,8 χιλιάδες ευρώ το χρόνο σε σημερινή αξία), έτσι ώστε όταν αυτή προστεθεί στη σύνταξη που θα λάβει από το ελληνικό δημόσιο να προκύψει ένα μάλλον ικανοποιητικό ποσό.

Για τη συγκεκριμένη λοιπόν περίπτωση, αν προβλέψουμε μια μέση ετήσια απόδοση των κεφαλαίων από την ασφαλιστική εταιρεία στο 3% (μάλλον χαμηλή) και έναν μέσο ετήσιο πληθωρισμό 2%, τότε ο πελάτης θα πρέπει να καταβάλλει 135 ευρώ μηνιαίως (προβλεπόμενο κεφάλαιο στη συνταξιοδότηση 91.000 ευρώ).

Δεύτερον, ας υποθέσουμε πως ο προηγούμενος εικοσάχρονος διαθέτει αποταμιεύσεις ύψους 30.000 ευρώ (π.χ. στήριξη γονέων) και επιθυμεί το ίδιο ποσό εισοδήματος, αλλά αντί για τα 65, αυτήν τη φορά στο 60ό έτος της ηλικίας του. Τότε, θα πρέπει να καταβάλλει 117 ευρώ τον μήνα, με το προβλεπόμενο κεφάλαιο στη συνταξιοδότηση να ανέρχεται στα 113 χιλ. ευρώ (μαζί με το ύψος των αρχικών του καταθέσεων).

Δυστυχώς, όμως πολύ λίγοι είναι οι εικοσάρηδες που αποφασίζουν να συνάψουν συνταξιοδοτικό συμβόλαιο.

Ας πάρουμε λοιπόν το παράδειγμα ενός μάλλον εύπορου ατόμου ηλικίας 38 ετών, που διαθέτει καταθέσεις ύψους 200.000 ευρώ, έχει ετήσιο εισόδημα 30.000 ευρώ και επιθυμεί κατά τη συνταξιοδότησή του στα 65 του έτη να καρπώνεται το 60% του σημερινού του εισοδήματος (ένα υψηλό ποσό, καθώς προφανώς δεν υπολογίζει ενδεχομένως πολύ στα έσοδα της κοινωνικής ασφάλισης). Ο συγκεκριμένος πελάτης θα κληθεί να καταβάλλει γύρω στα 224 ευρώ μηνιαίως (343.000 το προβλεπόμενο κεφάλαιο στη συνταξιοδότηση, μαζί με τα 200.000 ευρώ των σημερινών του καταθέσεων).

Ένας κάπως νεότερος (35 ετών) και με υψηλότερες καταθέσεις (300.000 ευρώ) έχει ετήσιο εισόδημα 40.000 ευρώ και επιθυμεί κατά τη συνταξιοδότησή του να λαμβάνει το 60% της αξίας των τρεχουσών αποδοχών του. Μόνο που αυτός επιθυμεί να απολαμβάνει αυτό το πολύ υψηλό ποσό εισοδήματος από το 60ό έτος και μετά. Για να το πετύχει αυτό, θα πρέπει να καταβάλλει μηνιαίως ασφάλιστρα 535 ευρώ (προβλεπόμενο κεφάλαιο στη συνταξιοδότηση 565.000 ευρώ μαζί με τις τρέχουσες καταθέσεις του).

Για τον υπολογισμό των παραπάνω έχει προβλεφθεί μέση ετήσια απόδοση των ασφαλίστρων που καταβάλλουμε στην ασφαλιστική εταιρεία της τάξεως του 3%. Σύμφωνα με ορισμένους, μια τέτοια πρόβλεψη είναι μάλλον συντηρητική, ιδίως αν συνεκτιμήσουμε ότι η ελληνική οικονομία έχει ήδη περάσει πέντε χρόνια οικονομικής κρίσης, με άμεσες επιπτώσεις στις τιμές των επενδυτικών προϊόντων στη χώρα (ακίνητα, μετοχές, ομόλογα κ.λπ.).

Αν για παράδειγμα στο τελευταίο παράδειγμα η μέση ετήσια απόδοση των κεφαλαίων αντί για 3% αυξηθεί στο 4%, τότε για τις ίδιες παροχές η μηνιαία ασφάλιση θα υποχωρήσει από τα 535 στα 200 ευρώ!

ΥΓ.: Προφανώς, η χρήση του προαναφερόμενου υπολογιστή συνταξιοδότησης ενδεικτική και μόνο έχει σημασία, καθώς η σύναψη ενός τέτοιου συμβολαίου είναι πιο περίπλοκη υπόθεση και σε κάθε περίπτωση χρειάζεται η συνδρομή ασφαλιστικού συμβούλου.

Υπολογισμός μηνιαίου ασφαλίστρου
	Σενάριο Α	Σενάριο Β	Σενάριο Γ	Σενάριο Δ	Σενάριο Ε
Ηλικία	20	20	38	35	35
Προσδοκώμενη ηλικία συνταξιοδότησης	65	60	65	60	60
Σημερινό ετήσιο εισόδημα	12.000	12.000	30.000	40.000	40.000
Επιθυμητό εισόδημα στη συνταξιοδότηση	40%	40%	60%	60%	60%
Αποταμιεύσεις	0	30.000	200.000	300.000	300.000
Μηνιαίες καταβολές	135	117	224	535	200
Μέση ετήσια απόδοση	3%	3%	3%	3%	4%
Μέσος πληθωρισμός	2%	2%	2%	2%	2%
Προβ. κεφάλαιο στη συνταξιοδότηση	91.000	113.000	343.000	565.000	565.000
Επιθυμητό κεφάλαιο στη συνταξιοδότηση	91.000	113.000	343.000	565.000	565.000