«Κόκκινα» δάνεια: Προς νέο σχέδιο με παλιά συνταγή!

Στις αρχές Φεβρουαρίου, λίγες μόλις μέρες μετά τον εκλογικό της θρίαμβο, η κυβέρνηση άφηνε να διαρρεύσει στον Τύπο ότι θα έφερνε σύντομα στη Βουλή ένα πρόγραμμα ρύθμισης για όλα τα κόκκινα δάνεια που έχουν υποθήκη σε πρώτη κατοικία και αγροτικές ιδιοκτησίες.

Προς τα τέλη Φεβρουαρίου, ο υπουργός Οικονομίας κ. Σταθάκης δήλωνε εγγράφως ότι «επίκειται άμεσα νομοθετική ρύθμιση του ζητήματος».

Ένα μήνα αργότερα, στις 27 Μαρτίου, ο ίδιος, μιλώντας σε τραπεζικό συνέδριο, δήλωνε ότι το νομοσχέδιο για την απαγόρευση των πλειστηριασμών ήταν έτοιμο, προσθέτοντας ότι δεν συνιστούσε μονομερή ενέργεια εκ μέρους της κυβέρνησης.

Το νομοσχέδιο για τα στεγαστικά δάνεια ήταν πιο σύνθετο και θα απαιτούσε 6 μήνες για να ολοκληρωθεί, τόνιζε.

Ολο αυτό το διάστημα, άτομο που γνωρίζει πολύ καλά το θέμα και τις διαθέσεις των δανειστών τόνιζε σε εμάς ότι οι τελευταίοι δεν επρόκειτο να δεχθούν τις προτάσεις της κυβέρνησης.

«Γέλαγαν (οι τροϊκανοί) με τα κριτήρια που έβαλλε η ελληνική κυβέρνηση (για την προστασία της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμό), όπως οι 50.000 ευρώ οικογενειακό εισόδημα,» μας έλεγε την προηγούμενη εβδομάδα.

Φαίνεται ότι στο υπουργείο Οικονομίας έλαβαν το ίδιο μήνυμα.

Δεν εξηγείται διαφορετικά η διαρροή ότι προσανατολίζονται πλέον σε αυστηροποίηση των κριτηρίων αντικειμενικής αξίας, περιουσίας και εισοδήματος στο νομοσχέδιο για την προστασία της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς.

Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας θα πρέπει να είναι έως 250.000 ευρώ, αντί 300.000 ευρώ του αρχικού νομοσχεδίου, και το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 40.000 ευρώ, αντί 50.000 ευρώ.

Επίσης, η κινητή και η ακίνητη περιουσία του οφειλέτη να είναι αξίας έως 400.000 ευρώ, από 500.000 ευρώ, και οι καταθέσεις και οι κινητές του αξίες στην Ελλάδα και στο εξωτερικό στις 20 Νοεμβρίου 2013 δεν θα πρέπει να ξεπερνούν τις 25.000 ευρώ, αντί 30.000.

Το θέμα βρίσκεται στο μενού των συζητήσεων που γίνεται σε επίπεδο τεχνικών κλιμακίων στην Αθήνα και στο Brussels Group.

Όμως, οι γνωρίζοντες εικάζουν ότι ούτε τα νέα κριτήρια θα συγκινήσουν τους δανειστές.

Οι τελευταίοι ζητούν πολύ πιο αυστηρά κριτήρια και απελευθέρωση των πλειστηριασμών για να ωθήσουν τους στρατηγικούς κακοληρωτές ή μπαταχτσήδες να αρχίσουν να εξυπηρετούν τα δάνειά τους.

Δίνουν μεγάλη σημασία στο θέμα γιατί άπτεται των κεφαλαιακών αναγκών του ελληνικού τραπεζικού συστήματος και της ικανότητάς του να χρηματοδοτήσει την οικονομία.

Το ίδιο ισχύει και για τις ρυθμίσεις των κόκκινων δανείων και για τους εξωδικαστικούς συμβιβασμούς.

Εκεί, κοινός τόπος ίσως βρεθεί στο Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων οφειλών που ψηφίσθηκε πέρυσι.

Ο Κώδικας προβλέπει ακόμη και διαγραφές δανείων από τις τράπεζες για συγκεκριμένες περιπτώσεις.

Υπενθυμίζουμε ότι τα δύο κλειδιά του Κώδικα είναι ο συνεργάσιμος ή μη δανειολήπτης και οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Αν ένας δανειολήπτης παρέχει εγκαίρως τα στοιχεία που του ζητάνε οι τράπεζες, χαρακτηρίζεται συνεργάσιμος και δικαιούται ρυθμίσεις και διευθετήσεις του δανείου του.

Αν δεν είναι συνεργάσιμος, η κατοικία του μπορεί να μπει σε εκπλειστηριασμό.

Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης χρησιμοποιούνται κατά τις διαδικασίες αξιολόγησης της δυνατότητας αποπληρωμής.

Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης προκύπτουν αφού αφαιρεθούν οι φόροι, οι ασφαλιστικές εισφορές, οι δόσεις για το δάνειο ή το ενοίκιο. Για μια 4μελή οικογένεια, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης ξεκινάνε από 1.347 ευρώ τον μήνα και φθάνουν στα 1.720 ευρώ.

Οι θεσμοί θα μπορούσαν να δείξουν μεγαλύτερη ελαστικότητα, αποδεχόμενοι τις υψηλότερες ως εύλογες δαπάνες διαβίωσης ενός δανειολήπτη.

Με αυτόν τον τρόπο θα περιοριζόταν η δόση που θα έπρεπε να πληρώσει, ισχυρίζονται οι ειδήμονες.

Φυσικά, ο κ. Σταθάκης είχε επικρίνει το συγκεκριμένο σύστημα στο παρελθόν, λέγοντας ότι αφήνει τη ρύθμιση στα χέρια των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Επομένως, στο θέμα των κόκκινων δανείων η λύση ίσως βρίσκεται σε ό,τι θα λαμβάνει υπόψη αυτήν την επιθυμία.

Αν λοιπόν η Ελλάδα και οι δανειστές δεν πάνε τελικά σε ρήξη, αλλά καταλήξουν σε συμφωνία, το πιθανότερο είναι πως το ζήτημα των κόκκινων δανείων θα αντιμετωπισθεί με εργαλεία που περιλαμβάνονται στον Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών.

Θα πρόκειται για ένα νέο σχέδιο με παλιά συνταγή.

Dr. Money