Κλάδος πυρός: Επιχείρηση «απλά ασφαλισμένη» ή «σωστά ασφαλισμένη»;

Η επιχείρηση αποτελεί βασικότατο συστατικό του οικονομικού μας συστήματος. Είναι μάλιστα πολύ σημαντικό περιουσιακό στοιχείο για τους ιδιοκτήτες της (αποτέλεσμα κόπων μιας ζωής, ή και αποτέλεσμα κόπου γενεών), αλλά και πηγή εισοδήματος για εργαζόμενους, συνεργάτες, προμηθευτές και κοινωνικό σύνολο (φόροι, ασφαλιστικές εισφορές).

Η τρέχουσα οικονομική συγκυρία καθιστά την επιχείρηση ακόμη πιο ευάλωτη σε καθημερινούς κινδύνους που ολοένα και αυξάνονται. Το γενικότερα δυσμενές περιβάλλον περιορίζει δραστικά τη δυνατότητα άντλησης ιδίων κεφαλαίων και η ελλιπής ρευστότητα στο τραπεζικό σύστημα καθιστά δύσκολη υπόθεση την αποκατάσταση μιας ενδεχόμενης ζημιάς, οπότε η ασφάλιση μιας επιχείρησης σε περίοδο κρίσης δεν θεωρείται απλά χρήσιμη, αλλά επιβεβλημένη.

Αφού λοιπόν, η ασφάλιση μιας επιχείρησης είναι επιβεβλημένη, το επόμενο ερώτημα που τίθεται είναι: Θέλουμε μια επιχείρηση «απλά ασφαλισμένη», ή «σωστά ασφαλισμένη»;

Αν λοιπόν συμφωνούμε όλοι πως θέλουμε το δεύτερο, τότε ο ρόλος εναπόκειται στον επαγγελματία διαμεσολαβητή, που με την εμπειρία και την τεχνογνωσία του μπορεί:

α) να ενημερώσει τον επιχειρηματία για τους κινδύνους που αντιμετωπίσει και τις πιθανές ζημιές τις οποίες μπορεί να υποστεί η επιχείρησή του. Να σημειωθεί «η δική του επιχείρηση», καθώς ο επαγγελματίας διαμεσολαβητής εξετάζει τις ανάγκες κάθε εταιρείας ξεχωριστά, ανάλογα με τις εκάστοτε συνθήκες που επικρατούν. Ειδικότερα στον κλάδο πυρός στον οποίο αναφερόμαστε σήμερα, οι καλύψεις σε ένα σύνηθες ασφαλιστήριο είναι ίδιες και πάνω στο σύνηθες συμβόλαιο ο εξειδικευμένος διαμεσολαβητής έρχεται να προσθέσει τις επιπλέον καλύψεις που χρειάζονται για κάθε εταιρεία ξεχωριστά.

β) μέσα από ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο, να περιορίσει δραστικά το ύψος των κινδύνων και να διασφαλίσει τη μακρόχρονη λειτουργία της επιχείρησης.

Από την εμπειρία της δουλειάς μου και από τις αποζημιώσεις που έχω δώσει όλα αυτά τα χρόνια, έχω δει από μικρές μέχρι και ολικές καταστροφές εκατομμυρίων ευρώ που θα μπορούσαν να κλείσουν επιχειρήσεις, αν αυτές δεν είχαν προνοήσει να ασφαλιστούν σωστά.

Στην περίπτωση του κλάδου πυρός για παράδειγμα, κάθε ασφάλιση διαμορφώνεται ανάλογα με τις ιδιαίτερες ανάγκες του πελάτη και το είδος της επιχείρησης προσφέροντας έτσι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ικανό να καλύπτει από απλή πυρκαγιά μέχρι και «κατά παντός κινδύνου».

• Κτίρια, περιεχόμενο, εμπορεύματα, μηχανήματα και πρώτες ύλες πρέπει να διαχωριστούν και να καταγραφούν στις ασφαλιζόμενες αξίες και στις τρέχουσες εμπορικές αξίες εάν αυτές είναι διαφορετικές από τις αξίες κτήσης.
• Να σημειωθεί ότι η ασφάλιση μπορεί να γίνει σε «αξία καινουργούς» εάν πρόκειται για κτίρια που πληρούν τις προϋποθέσεις βάσει κατασκευαστικού κόστους.
• «Περιεχόμενο» θεωρείται ότι υπάρχει στην επιχείρηση, είναι καταγεγραμμένο και αποτιμημένο με βάση την αξία των τιμολογίων που διαθέτει ο ιδιοκτήτης.
• «Εμπορεύματα» είναι τα προϊόντα που προορίζονται προς πώληση και η αξία τους μπορεί να προσεγγιστεί με δήλωση που απορρέει από τα λογιστικά βιβλία της εταιρείας.
• Η καταγραφή των μηχανημάτων μπορεί να γίνει τόσο στις αξίες κτήσης, ή και σε τρέχουσες εμπορικές αξίες, αν αυτές διαφέρουν μεταξύ τους. Μπορεί επίσης στο συμβόλαιο να προστεθεί και ειδικός όρος που να καλύπτει μηχανικές βλάβες.
• Υπάρχει η δυνατότητα ασφάλισης και για «απώλεια κερδών», όπου καταβάλλεται μηνιαίο εισόδημα για δώδεκα μήνες, το ύψος του οποίου προκύπτει από τη μελέτη των λογιστικών καταστάσεων της εταιρείας.
• Καλύπτεται αστική ευθύνη εάν από αμέλεια προκύψει ζημιά σε τρίτους.

Η διαχείριση κινδύνου (risk management) αποτελεί στρατηγικό εργαλείο για τις επιχειρήσεις που τις βοηθά να μειώσουν την αβεβαιότητα και να διασφαλίσουν την βιωσιμότητά τους.

Από όλα αυτά συμπεραίνεται, πως η ασφάλιση μιας επιχείρησης δεν αποτελεί μια απλή υπόθεση, αλλά αντίθετα απαιτεί την εμπειρία και την τεχνογνωσία του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, ο οποίος θα συμβάλλει τα μέγιστα και στην είσπραξη της αποζημίωσης σε περίπτωση ατυχήματος.

* Ο κ. Γιώργος Γεωργουλάς είναι πτυχιούχος μηχανολόγος μηχανικός. Ασφαλιστικός διαμεσολαβητής σε πολυεθνική ασφαλιστική εταιρεία επί σειρά ετών. Πιστοποιημένος Financial Planner, μέλος του ΠΣΑΣ Ελλάδας και του HFPA Ελλάδας.