Το «13άρι» στα ασφαλιστήρια υγείας

Οι Άραβες λένε ότι «η καλή υγεία είναι μια κορώνα στο κεφάλι των υγιών, την οποία μόνο αυτοί που είναι άρρωστοι μπορούν να δουν». Πράγματι, η υγεία είναι το σημαντικότερο όλων. Στατιστικά κάθε άνθρωπος νοσηλεύεται στη ζωή του κατά μέσο όρο τέσσερις έως πέντε φορές, ενώ μια μέση νοσηλεία σήμερα κοστίζει γύρω στα 10.000 ευρώ.

Δεδομένου ότι ο καθένας μας δεν γνωρίζει πότε θα νοσηλευθεί, από ποιά ασθένεια-ατύχημα, πόσο θα κοστίσει και πού θα έχει την καλύτερη θεραπεία, θα πρέπει να εμπιστευθεί το θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης.

Ο Σοπενχάουερ διατείνεται ότι «για να μπορέσει κάποιος να πορευτεί στη ζωή, καλό είναι να εφοδιαστεί με μεγάλα αποθέματα προνοητικότητας και επιείκειας. Με τα πρώτα θα φυλαχτεί από ζημιές και απώλειες και με τα δεύτερα από τσακωμούς και προστριβές». Συνεπώς, ο καθένας μας πρέπει να κάνει τον προγραμματισμό του δεδομένου ότι το «αποθεματικό» της ασφάλισης δεν μηδενίζεται ποτέ.

Η δυσχερέστατη κατάσταση των ασφαλιστικών ταμείων της χώρας αποτελεί αδιαμφισβήτητα έναν επιπλέον σημαντικό λόγο για να αναζητήσουμε την ιδιωτική ασφάλιση σε θέματα υγείας. Η τελευταία προσφέρει άμεση λύση στα ιατρικά προβλήματα μας, ποιοτική νοσηλεία–ξενοδοχειακές παροχές και μας επιτρέπει να νοσηλευθούμε σε νοσοκομεία τα οποία εμπιστευόμαστε.

Η ασφάλιση δίνει την δυνατότητα πολλαπλών επιλογών χωρίς το άγχος του κόστους σε εξαιρετικά υψηλή ταχύτητα αντιμετώπισης. Τι θα πρέπει λοιπόν να προσέχουμε σε περίπτωση σύναψης ασφαλιστηρίου νοσηλείας;

1. Το ποσοστό κάλυψης που μεταβάλλεται μεταξύ του 70% και του 100%.

2. Το ποσοστό κάλυψης στο εξωτερικό. Αυτό διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία και ποικίλει ανά χώρα προορισμού. Κάποια προγράμματα δίνουν 100% κάλυψη, κάποια άλλα δίνουν 80%-90%, ενώ άλλα δεν δίνουν καθόλου.

3. Τη θέση νοσηλείας. Θα πρέπει να δούμε την προβλεπόμενη θέση νοσηλείας σε συνάρτηση με το κόστος του ασφαλίστρου.

4. Τη πρωτοβάθμια περίθαλψη. Όταν υπάρχει αυτή στα προγράμματα ασφάλισης κοστίζει περισσότερο, αλλά μπορεί ο ασφαλισμένος να πραγματοποιήσει διαγνωστικές εξετάσεις ή επισκέψεις σε γιατρούς εκτός νοσοκομείου. Εφόσον οι ανωτέρω είναι συμβεβλημένοι με την ασφαλιστική εταιρεία, κοστίζει λιγότερο η ασφάλιση.

5. Το συνολικό περιεχόμενο των προγραμμάτων. Καλύπτονται τα check ups, τα επιδόματα αναισθησιολόγων, τα επιδόματα τοκετού, οι αισθητικές επεμβάσεις κλπ; Υπάρχει πρόβλεψη για καταβολή χρηματικής αποζημίωσης σε περίπτωση χρήσης άλλου ασφαλιστικού φορέα;

6. Το ποσό της απαλλαγής. Οι απαλλαγές κάποιου ποσού επιβραβεύονται από τις εταιρείες δεδομένου ότι τα μικρά ιατρικά έξοδα κοστίζουν πολύ και έχουν μεγάλο διαχειριστικό κόστος για τις εταιρείες. Επίσης, με αυτό τον τρόπο αποτρέπεται και ο ηθικός κίνδυνος μέσω «εικονικών» νοσηλειών. Ωστόσο είναι προτιμότερο να αποδεχθεί κάποιος ένα πρόγραμμα με απαλλαγή για λόγους κόστους ασφαλίστρου.

7. Θα πρέπει να προσεχθεί η πολιτική αναπροσαρμογών του ασφαλίστρου της ασφαλιστικής εταιρείας. Κοινός τόπος είναι ότι ένα ιστορικό αναπροσαρμογών είναι καλό να ζητηθεί.

8. Το κύρος και η αναγνωσιμότητα του ασφαλιστικού φορέα-εταιρείας είναι πολύ σημαντικό. Η ασφάλεια νοσηλείας είναι κάτι ισόβιο και η στατιστική πιθανότητα μιας νοσηλείας αυξάνεται με το χρόνο. Αυτό απαιτεί σημαντικό σχεδιασμό και μακροχρόνια οπτική.

9. Κατά πόσο μια νοσηλεία θεωρείται ίδια εντός ενός χρονικού διαστήματος (πχ 20 ημερών).

10. Το ανώτατο όριο εξόδων που μπορεί να υπάρχει. Μερικά προγράμματα παρέχουν ένα ανώτατο όριο εξόδων κατ' έτος ή κατά περίπτωση.

11. Η δυνατότητα κάλυψης του ποσού της απαλλαγής στο μέλλον χωρίς έλεγχο ασφαλισιμότητας.

12. Να ελεγχθεί ο πίνακας αμοιβών χειρουργών και αναισθησιολόγων προκειμένου να είναι στα επίπεδα της αγοράς. Επίσης, οι δαπάνες αυτές να αναπροσαρμόζονται κάθε χρόνο.

13. Να είναι ειλικρινής αναφορικά με τα προβλήματα υγείας που πιθανόν να έχει. Αυτό γιατί ελλοχεύει ο κίνδυνος ότι εάν αποδειχτεί ότι τα προβλήματα υγείας προϋπήρχαν της ασφάλισης να μην αποζημιωθεί.

Η ασφάλιση δεν είναι πολυτέλεια. Θα πρέπει, όμως, να γίνεται το συντομότερο δυνατόν. Αυτό γιατί όσο νεότερος ασφαλιστεί κάποιος, τόσο καλύτερη ασφάλιση θα έχει σε όλη του την ζωή. Η αίσθηση ασφάλειας, ποιότητας, ευημερίας και σιγουριάς είναι πολύτιμη. Η αίσθηση της αξιοπρέπειας ότι μπορεί να διαχειριστεί οικονομικά μόνος του τα ιατρικά του έξοδα είναι αναντικατάστατη. Το μέλλον μας είναι αβέβαιο και νέες ασθένειες εμφανίζονται. Ο Πλούταρχος έλεγε «μηδέν της τύχης, αλλά πάντα της ευβουλίας και της προνοίας» (τίποτα δεν εξαρτάται από την τύχη, αλλά όλα από την ορθή κρίση και την προνοητικότητα).

• Ο κ. Σπύρος Παπαθανασίου είναι Χρηματοοικονομικός Σύμβουλος Solidus ΑΕΠΕΥ – Solidus Ασφάλειες