Προγράμματα υγείας: Δέκα τρόποι για μειωμένα ασφάλιστρα

Πρόσφατα η Ένωση Ελληνικών Ασφαλιστικών Εταιρειών δημοσίευσε τα στοιχεία της εγχώριας παραγωγής ασφαλίστρων για το πρώτο εξάμηνο του 2014 (βλέπε σχετικό δημοσίευμα του Euro2day.gr), όπου ενώ η συνολική παραγωγή εμφανίζει πτώση 2,2%, ο κλάδος υγείας σημειώνει εντυπωσιακή άνοδο (+27%).

Η αναντιστοιχία μεταξύ του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς που υποχωρεί (οικονομική κρίση, μείωση τιμολογίων στα αυτοκίνητα) και της παράλληλης εκτίναξης του κλάδου υγείας, δεν είναι φετινό φαινόμενο, αλλά παρατηρείται εδώ και αρκετά χρόνια.

Μάλιστα, η κινητικότητα στον κλάδο υγείας είναι ακόμη μεγαλύτερη αν κάποιος συνυπολογίσει πως στην ασφαλιστική παραγωγή δεν συμπεριλαμβάνονται και ορισμένες κάρτες υγείας που δεν εκδίδονται από ασφαλιστικές, αλλά από ιδιωτικές κλινικές.

Τρία είναι τα βασικότερα αίτια για τη στροφή των πολιτών προς τα ασφαλιστικά προγράμματα υγείας:
Πρώτον, η κακή εικόνα που έχουν αποκομίσει οι Έλληνες για τις τρέχουσες υπηρεσίες υγείας που προσφέρονται μέσω του ΕΟΠΥΥ.

Δεύτερον, η επιλογή πολλών νοικοκυριών μέσα σε μια περίοδο βαθιάς οικονομικής κρίσης και έντονης αβεβαιότητας, να διασφαλίσουν το «πολυτιμότερο αγαθό» που είναι η υγεία.

Και τρίτον, η πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών να διευρύνουν σε μεγάλο βαθμό την γκάμα των προσφερόμενων προϊόντων υγείας, έτσι ώστε να μπορούν να απευθυνθούν και σε νοικοκυριά με... λεπτότερα πορτοφόλια. Γενικότερα, οι άνθρωποι του ασφαλιστικού κλάδου έχουν εντείνει τις προσπάθειες ενημέρωσης του κοινού και ενδεικτικά αναφερόμαστε σε ένα χρηστικό ενημερωτικό δελτίο που εκπονήθηκε από τη Victoratou Insurance Brokers και διατίθεται δωρεάν μέσω του διαδικτύου.

Δέκα τρόποι για «εκπτώσεις»

Σήμερα, το Euro2day.gr, παρουσιάζει δέκα τρόπους μέσω των οποίων ένα νοικοκυριό θα μπορούσε να αποκτήσει ασφαλιστικό συμβόλαιο υγείας έναντι χαμηλότερου κόστους.

Πρώτον, προσφέρονται συμβόλαια υγείας που μπορεί να είναι ετήσιας διάρκειας, ή να λήγουν σε μια συγκεκριμένη ηλικία του ασφαλισμένου, ή να είναι ισόβια. Επειδή όσο πιο μακροχρόνια είναι τα συμβόλαια υγείας τόσο μεγαλύτερη αβεβαιότητα προκύπτει για τις ασφαλιστικές, συνήθως τα ετήσια συμβόλαια είναι φθηνότερα.

Δεύτερον, τα προγράμματα υγείας καλύπτουν νοσηλεία τόσο λόγω ασθενείας, όσο και λόγω ατυχήματος. Αν κάποιος θέλει να καλυφθεί μόνο για ατύχημα, υπάρχουν ειδικά συμβόλαια χαμηλότερου κόστους.

Τρίτον, σημασία στο συμβόλαιο έχει το ασφαλισμένο κεφάλαιο, δηλαδή το μέγιστο ποσό που μπορεί να καταβάλει σε χρήμα ή σε είδος (π.χ. δέκα δωρεάν επισκέψεις σε γιατρούς) η ασφαλιστική εταιρεία. Όσο μικρότερο είναι το ασφαλισμένο κεφάλαιο και όσο πιο λίγες παθήσεις περιλαμβάνει το συμβόλαιο, τόσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρο που καταβάλλει ο πελάτης. Άρα, σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό σύμβουλο θα πρέπει να επιλεγεί ο καλύτερος δυνατός συνδυασμός κάλυψης παθήσεων και ασφαλιστικού κεφαλαίου.

Τέταρτον, μια άλλη σημαντική παράμετρος στα ασφαλιστικά συμβόλαια υγείας είναι το ύψος της απαλλαγής, δηλαδή του ποσού που δεν υποχρεώνεται να καταβάλει η ασφαλιστική και αφαιρείται από το ύψος της αποζημίωσης. Όσο μεγαλύτερη είναι η απαλλαγή, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος του ασφαλίστρου.

Ένα μεγαλύτερο ύψος απαλλαγής δίνει τη δυνατότητα στον ασφαλισμένο να καταβάλει ένα σχετικά μικρό ποσό (την απαλλαγή) και να αποφύγει τον κίνδυνο εκτροχιασμού των οικονομικών του σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας ή εγχείρησης. Η λογική είναι πως μικρά σχετικά ποσά για ιατρικές δαπάνες θα μπορούσαμε -θεωρητικά τουλάχιστον- να τα καταβάλουμε από το μηνιαίο μας εισόδημα, ενώ αντίθετα θα πρέπει να ασφαλιστούμε έναντι δαπανών υγείας που υπερβαίνουν ένα ελάχιστου ύψους κόστος.

Πέμπτον, ένα συμβόλαιο υγείας μπορεί να συνδυαστεί είτε με την κοινωνική ασφάλιση, είτε με υπάρχον ομαδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο, προκειμένου να μειωθεί το κόστος, ή και να διευρυνθούν οι προσφερόμενες παροχές. Για παράδειγμα τα χρήματα που θα καταβάλει το ασφαλιστικό ταμείο σε πολλά ασφαλιστήρια συμψηφίζονται με την απαλλαγή του ιδιωτικού ασφαλιστικού συμβολαίου.

Έκτον, στα οικογενειακά προγράμματα υγείας, συχνά οι εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις στα προστατευόμενα μέλη.

Έβδομον, εκπτώσεις μπορεί να προσφέρονται σε άτομα που διαθέτουν και άλλα συμβόλαια (π.χ. αυτοκινήτου, πυρός) στην ίδια ασφαλιστική εταιρεία.

Όγδοο, μειωμένα ασφάλιστρα προσφέρονται για όσους πελάτες επιλέξουν πακέτα που συνδέουν την νοσοκομειακή κάλυψη με συγκεκριμένη, ή με συγκεκριμένες κλινικές, με τις οποίες συνεργάζεται η ασφαλιστική.

Ένατο, εκμεταλλευόμαστε άλλες μορφές περιορισμού του κόστους, όπως π.χ. πληρωμή ασφαλίστρων σε άτοκες δόσεις μέσω πιστωτικών καρτών, ή ασφαλιστικά μπόνους μέσω προγραμμάτων όπως ο «ασφαλιστικός γονέας».

Και δέκατο, υπό προϋποθέσεις -και σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό σύμβουλο- υπάρχει η δυνατότητα μειωμένων τιμολογίων σε «πακέτα» που διατίθενται μέσω internet ή μέσω τραπεζικών δικτύων.