Μικτή Ασφάλιση Ζωής: Τι είναι και σε ποιους απευθύνεται

Ποιος θα μπορούσε να πει με βεβαιότητα ποια είναι η χρησιμότερη ασφαλιστική κάλυψη; Ας μην βιαστούμε να απαντήσουμε και ο λόγος είναι ότι κανείς δεν μπορεί να γνωρίζει τι κρύβει το μέλλον. Συνήθως ανησυχούμε για όσα έχουν συμβεί στο στενό μας περιβάλλον και υποεκτιμούμε ή θεωρούμε σπάνια αυτά που τυχαίνουν στους άλλους.

Τα τελευταία 30 χρόνια στην Ελλάδα έχουν γνωρίσει ιδιαίτερη άνθιση οι ασφαλίσεις Υγείας ή Νοσοκομειακής Περίθαλψης. Ίσως όχι άδικα αν αναλογιστούμε τα προβλήματα που αντιμετωπίζει το Εθνικό Σύστημα Υγείας, παρά τις συχνά φιλότιμες προσπάθειες των εργαζομένων σε αυτό. Ο λόγος που τις καθιστά χρήσιμες είναι η ταχύτητα εξυπηρέτησης που παρέχει η ιδιωτική υγεία σε σχέση με τη δημόσια, ειδικά σε περιστατικά που μια αργοπορία μπορεί να κοστίσει. Ένας εξίσου σημαντικός λόγος είναι η προστασία των χρημάτων και των περιουσιακών στοιχείων του ασφαλισμένου και των αγαπημένων του, τα οποία θα έπρεπε να χρησιμοποιηθούν για τα έξοδα μιας σοβαρής νοσηλείας.

Η προστασία της περιουσίας μας όπως η κατοικία ή η επιχείρηση από αστάθμητους παράγοντες όπως η φωτιά, ο σεισμός και οι θεομηνίες είναι και αυτή σημαντική γιατί δεν αποκαθιστά απλά τις ζημιές, αλλά προφυλάσσει και το μελλοντικό μας εισόδημα ή τις αποταμιεύσεις, εάν αυτές υπάρχουν.

Η ασφάλιση αστικής ευθύνης του αυτοκινήτου μας προς τρίτους προστατεύει εμάς και τους αγαπημένους μας από τυχόν οικονομική καταστροφή αν προξενήσουμε σωματικές βλάβες ή σοβαρές υλικές ζημιές και εγερθούν εναντίον μας απαιτήσεις.

Όλες οι παραπάνω περιπτώσεις ασφάλισης, καθώς και πολλές άλλες, είναι χρήσιμες και απαραίτητες.

Αξίζουν δε πολύ περισσότερο από όσο κοστίζουν. Έχουν όμως και άλλο ένα κοινό χαρακτηριστικό:

Ονομάζονται ασφάλειες κινδύνου και τα χρήματα που καταβάλλουμε για αυτές, είτε η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώσει είτε όχι, δεν επιστρέφονται. Αυτό είναι λογικό γιατί λειτουργούν ως κοινό ταμείο που όλοι αναλογικά εισφέρουν και από αυτό το απόθεμα ενισχύονται αν και όταν βρεθούν στη δύσκολη στιγμή.

Πώς θα μας ακουγόταν άραγε αν μια εταιρεία μας έλεγε ότι θα μας ασφαλίσει για 20 χρόνια το αυτοκίνητό μας και στο τέλος θα μας επιστρέψει τα χρήματα; Θα ασφαλίζαμε το σπίτι μας, την επιχείρησή μας ή την υγεία μας σε μια αξιόπιστη εταιρία αν το ασφαλιστήριό μας δεσμευόταν ότι θα μας επέστρεφε σε μια ορισμένη χρονική στιγμή τα ασφάλιστρα; Δεν νομίζω πως θα υπάρξει κάποιος που δεν θα ενδιαφερόταν να ενημερωθεί.

Αυτό το είδος Ασφάλισης υπάρχει και ονομάζεται Μικτή Ασφάλιση Ζωής. Συνδυάζει Ασφάλιση Ζωής και επιστροφή των χρημάτων στη λήξη της. Είναι ιδιαίτερα χρήσιμη σε εκείνους που από το εισόδημά τους εξαρτώνται αγαπημένα τους πρόσωπα καθώς και σε όσους, ενώ διαβλέπουν το πρόβλημα που θα προκύψει με τις κρατικές συντάξεις, δυσκολεύονται να κάνουν αποταμίευση.

Τα βασικά χαρακτηριστικά μιας Μικτής (ενδεικτικά κεφαλαίου 50.000 ευρώ) είναι τα εξής:

• Είναι ορισμένης διάρκειας π.χ 20, 25, 30 χρόνων.

• Τα ασφάλιστρα είναι σταθερά για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου. Είναι περιοδικών (τακτικών) καταβολών και μπορούν να πληρώνονται σε ετήσιες, εξαμηνιαίες, τριμηνιαίες ή ακόμα και μηνιαίες δόσεις.

• Από την πρώτη ημέρα της ασφάλισης οι δικαιούχοι λαμβάνουν 50.000 ευρώ σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος αποβιώσει. Εκτός του κεφαλαίου καταβάλλονται και τα συσσωρευμένα μερίσματα. Στην περίπτωση αυτή, αν κάποιος τοποθετούσε τα χρήματά του σε μια τράπεζα αντί στην ασφαλιστική, οι δικαιούχοι θα λάμβαναν μόνο το ποσό που θα είχε κατατεθεί.

• Στη λήξη της ασφάλισης ο ασφαλισμένος εισπράττει ο ίδιος τα 50.000 ευρώ για τα οποία είναι ασφαλισμένος. Για να γίνουμε σαφέστεροι, το ποσό στην ουσία είναι επιστροφή των ασφαλίστρων που για τη διάρκεια της ασφάλισης έχουν καταβληθεί (μείον κάποιες προμήθειες). Εάν δε αυτή υπερβαίνει τα 20-25 χρόνια, το εφάπαξ είναι υψηλότερο των χρημάτων που αποταμιεύτηκαν.

• Το συγκεκριμένο πρόγραμμα είναι το μοναδικό που συνδυάζει και ασφάλιση και αποταμίευση.

• Εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο έως 2,5% την ώρα που οι αποδόσεις των τραπεζικών καταθέσεων είναι μηδενικές.

• Δικαίωμα μεγαλύτερων αποδόσεων αν τα επιτόκια μελλοντικά αυξηθούν.

• Μερική ή ακόμα και ολική επιστροφή των καταβληθέντων ασφαλίστρων σε περίπτωση πρόωρης διακοπής του. Το ποσοστό των χρημάτων που επιστρέφεται είναι συνάρτηση της χρονικής στιγμής που το ασφαλιστήριο εξαγοράζεται και αναφέρεται ρητά στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

• Προστασία χρημάτων σε περίπτωση haircut καταθέσεων. Υπάρχει συγκεκριμένο ιστορικό με τα ελληνικά ομόλογα, που ενώ είχαν υποστεί σημαντική απομείωση, κανένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν έχασε την αξία του.

• Τα ασφάλιστρα διασφαλίζονται από το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ασφαλίσεων Ζωής που συνεστήθη το 2010.

Οι ασφαλιστικές εταιρίες πλέον, λόγω του Solvency II που το 2016 πανευρωπαϊκά συνεστήθη, είναι φειδωλές στις εγγυήσεις τους στα αποταμιευτικά προγράμματα και στρέφουν τους ασφαλισμένους τους σε προγράμματα που επενδύουν σε μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων (Unit Linked). Ενδεχομένως να επιτύχουν μακροχρόνια σημαντικές υπεραξίες, αλλά δεν παρέχεται κάποια εγγύηση, ακόμα και για το ίδιο το κεφάλαιο που θα επενδυθεί.

Για τους παραπάνω λόγους η Μικτή Ασφάλιση Ζωής έχει χαρακτηριστικά που παρουσιάζουν ενδιαφέρον και την κάνουν ιδιαίτερα χρήσιμη και ανταγωνιστική.

• Ο κ. Ζαχαρίας Καλαϊτζάκης είναι ανεξάρτητος Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής (www.syntaxeis.gr)