Δρυμιώτης: H Cardlink και το μέλλον των ηλεκτρονικών συναλλαγών

Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές συνέχισαν και το 2018 να αναπτύσσονται με υψηλούς ρυθμούς, έχοντας πλέον κερδίσει την εμπιστοσύνη καταναλωτών και επιχειρήσεων.

Ο διευθύνων σύμβουλος της Cardlink Γιώργος Δρυμιώτης παρουσιάζει και αναλύει χρήσιμα στατιστικά στοιχεία, αναφερόμενος παράλληλα σε μια σειρά καυτών θεμάτων, που αφορούν το μέλλον των ηλεκτρονικών συναλλαγών και τις νέες υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας που μπορούν να προσφερθούν στις επιχειρήσεις.

Επιπλέον, ο κ. Δρυμιώτης, αφού δηλώνει ενθουσιασμένος για τη μέχρι τώρα πορεία της Cardlink που υπερβαίνει κατά πολύ τους αρχικούς της στόχους, μιλά για τις περαιτέρω προοπτικές της εταιρείας και αναπτύσσει τις δικές του προτάσεις μέσω των οποίων οι ηλεκτρονικές συναλλαγές θα μπορούσαν να περιορίσουν τη φοροδιαφυγή και τη διαφθορά στην ελληνική οικονομία και κοινωνία.

Κύριε Δρυμιώτη, δώστε μας μερικά βασικά στατιστικά στοιχεία για την πορεία των περυσινών αγορών μέσω χρεωστικών και πιστωτικών καρτών και το πώς αυτή συγκρίνεται με προηγούμενα χρόνια.

Οι εκτιμήσεις της Cardlink είναι ότι το 2018 πραγματοποιήθηκαν συναλλαγές αξίας €31 δισ., με το πλήθος συναλλαγών να είναι περίπου 750 εκατ. και τη μέση συναλλαγή να κυμαίνεται στα €41. H αύξηση σε σχέση με το 2017 είναι περίπου 40% στις συναλλαγές και 18% στις αξίες των συναλλαγών. Αν υποθέσουμε ότι η συνολική κατανάλωση στη λιανική είναι περίπου €110 δισ., τότε έχουμε διείσδυση των ηλεκτρονικών πληρωμών με κάρτες της τάξεως του 28%.

Από τις συναλλαγές που πραγματοποιούνται μέσω του δικτύου της Cardlink προκύπτουν τα παρακάτω ενδιαφέροντα στοιχεία:

• Η μέση συναλλαγή Ελλήνων κατόχων καρτών ανέρχεται στα €36.

• Το ποσοστό των ανέπαφων συναλλαγών ανέρχεται στο 51% στο πλήθος και 31% στις αξίες.

• Μία στις δέκα συναλλαγές είναι κάτω από €5.

Ποια θεωρείτε ότι είναι τα βασικότερα συμπεράσματα που παρατηρούνται από τα προαναφερθέντα στατιστικά στοιχεία;

Το βασικότερο συμπέρασμα είναι ότι οι συναλλαγές με κάρτες έχουν γίνει συνήθεια και υπάρχει εμπιστοσύνη τόσο από τους καταναλωτές, όσο και από τις επιχειρήσεις. Η αύξηση 18% στις αξίες των συναλλαγών με κάρτες, όταν η γενικότερη κατανάλωση αυξάνεται με πολύ μικρότερο ποσοστό (1%-2%), αποδεικνύει αυτή την εμπιστοσύνη έμπρακτα. Εντυπωσιακό είναι επίσης ότι η Ελλάδα ηγείται στην κατηγορία των ανέπαφων συναλλαγών αφού 1 στις 2 συναλλαγές και σχεδόν 1 στα 3 ευρώ που πραγματοποιούνται με κάρτες γίνονται ανέπαφα. Στην Ευρώπη, μόνο η Βρετανία και η Πολωνία έχουν αντίστοιχα ποσοστά. Από την άλλη μεριά όμως, είναι πολύ μικρή η αύξηση της διείσδυσης στους ελεύθερους επαγγελματίες, αλλά και σε επιχειρήσεις που ή δεν δέχονταν κάρτες ή έκαναν λίγες συναλλαγές.

Με δεδομένο ότι η μείωση της κυκλοφορίας των μετρητών -μεταξύ άλλων- περιορίζει τη φοροδιαφυγή και τη διαφθορά, υπάρχουν θεσμικά μέτρα που θα μπορούσαν να ληφθούν από την Πολιτεία, έτσι ώστε να ελαττωθούν ακόμη περισσότερο οι συναλλαγές με μετρητά; Πόσο εφικτό θα μπορούσε να είναι κάτι τέτοιο;

Ένα από τα πιο σημαντικά θεσμικά μέτρα θα ήταν η υποχρεωτική εφαρμογή της ηλεκτρονικής τιμολόγησης στην εφοδιαστική αλυσίδα επιχειρήσεων και ειδικά σε κλάδους οι οποίοι λειτουργούν με σημαντική διακίνηση μετρητών όπως για παράδειγμα η εστίαση ή/και τα τρόφιμα. Ένα δεύτερο μέτρο που έχει κατά καιρούς συζητηθεί είναι η παροχή κινήτρων για την αύξηση των συναλλαγών σε κατηγορίες επιχειρήσεων ή/και ελεύθερων επαγγελματιών, που παρατηρείται μειωμένη εισπραξιμότητα φόρων. Η προσωπική μου άποψη είναι ότι πρέπει να εξαλειφθεί το κίνητρο για «μαύρη» συναλλαγή από τον καταναλωτή και ο μόνο τρόπος είναι η έκπτωση των δαπανών αυτών από τον φόρο (και όχι το εισόδημα) των καταναλωτών. Προφανώς και το μέτρο θα έχει κάποιο κόστος για τις φορολογικές αρχές στην αρχή, αλλά εφόσον γίνει στοχευμένα, θα έλθει και η αύξηση των φορολογικών εσόδων. Ένα πιο ριζοσπαστικό μέτρο είναι η χρήση των POS για την έκδοση αποδείξεων ακόμα και για τις συναλλαγές με μετρητά, ακριβώς όπως και για τις συναλλαγές με κάρτα. Ένα τέτοιο μέτρο έχει κάποιες ενδιαφέρουσες πτυχές:

1. Βεβαιότητα ότι η απόδειξη είναι γνήσια αφού ένα POS δεν επιδέχεται παρεμβάσεων. Αν κάποιος προσπαθήσει να επέμβει στα δεδομένα ή/και στο λογισμικό ενός POS, τότε αυτό αυτόματα καθίσταται ανενεργό και σταματά να λειτουργεί.

2. Αποστολή των δεδομένων αυτών από τις τράπεζες ή/και τους παρόχους τερματικών POS στις επιχειρήσεις προς την ΑΑΔΕ για διασταύρωση όπως γίνεται και για τις συναλλαγές με κάρτες.

3. Αποτελεί κίνητρο για να μειωθούν οι συναλλαγές με μετρητά, γιατί από τη στιγμή που θα χρησιμοποιηθεί το POS για την απόδειξη, είναι το ίδιο εύκολο να γίνει η ίδια συναλλαγή με κάρτα αντί μετρητά.

Να σημειώσω ότι το μέτρο αυτό δεν αντικαθιστά τις ταμειακές μηχανές ή τα ταμειακά συστήματα των επιχειρήσεων. Αυτά θα πρέπει να συνεχίσουν να χρησιμοποιούνται, προκειμένου η επιχείρηση να κάνει τη λογιστική συμφωνία, απόδοση ΦΠΑ και άλλα σχετικά. Τέλος, πρέπει να τονίσω ότι κανένα μέτρο δεν θα λειτουργήσει αποτελεσματικά, αν δεν υπάρξει σωστή και έγκαιρη διασταύρωση των στοιχείων των συναλλαγών, ώστε να εντοπίζονται έγκαιρα οι παραβάτες.

Η Cardlink έχει εκφράσει την πρόθεσή της να διευρύνει την γκάμα των προσφερόμενων προϊόντων-υπηρεσιών της σε συνεργασία με τον τραπεζικό κλάδο. Μπορείτε να αναφερθείτε σε μερικούς ενδεικτικούς τομείς δραστηριοτήτων, όπου εξετάζετε να επεκταθείτε;

Θα δώσω ένα απλό παράδειγμα. Η Cardlink έχει ήδη αναπτύξει μια σειρά από προϊόντα και υπηρεσίες που έχουν σκοπό να δώσουν αξία στις επιχειρήσεις που είναι πελάτες της Cardlink. Πιστεύουμε ότι τα δίκτυα των τραπεζών είναι ιδανικά τοποθετημένα, ώστε να λειτουργήσουν ως κανάλια προώθησης τέτοιων προϊόντων και υπηρεσιών με αμοιβαίο όφελος. Από εκεί και μετά πιστεύουμε ότι υπάρχουν περαιτέρω ευκαιρίες για την ανάπτυξη των εργασιών μας, υποστηρίζοντας τις τράπεζες σε τομείς που δεν είναι στρατηγικοί για τις τράπεζες, αλλά είναι αναγκαίοι για τη μετάβασή τους στον ψηφιακό κόσμο, αλλά και την εξυπηρέτηση των πελατών τους και απαιτούν τεχνολογικές υποδομές που είτε έχουμε είτε μπορούμε να αναπτύξουμε.

Πόσο κινδυνεύουν οι παραδοσιακές τράπεζες να χάσουν την αγορά των ηλεκτρονικών συναλλαγών, λόγω της αλλαγής του θεσμικού πλαισίου στην Ευρωπαϊκή Ένωση και της εισόδου νέων εναλλακτικών «παικτών» στη συγκεκριμένη αγορά;

Προσωπικά δεν πιστεύω ότι οι τράπεζες κινδυνεύουν να χάσουν την αγορά των ηλεκτρονικών συναλλαγών όπως το λέτε. Η αλλαγή του θεσμικού πλαισίου στην Ευρωπαϊκή Ένωση έγινε με σκοπό την αύξηση του ανταγωνισμού, ώστε να δημιουργηθούν συνθήκες που θα προκαλέσουν περαιτέρω ανάπτυξη και παροχή νέων προϊόντων, υπηρεσιών, λύσεων και χρήσης τους στις υπάρχουσες εφαρμογές και αγορές αλλά και σε νέες. Οι πρωτοβουλίες δεν έγιναν για να αναδιανεμηθεί μια σταθερή πίτα. Θα μεγαλώσει σημαντικά και η ίδια η πίτα με τις αλλαγές αυτές και τις δημιουργικές δυνάμεις που θα απελευθερωθούν. Είναι προφανές ότι οι αλλαγές αυτές προσελκύουν νέους παίκτες αλλά όπως έχει γίνει και σε άλλους τομείς, οι παραδοσιακοί παίκτες δεν είναι καταδικασμένοι. Οι παραδοσιακές τράπεζες προφανώς και πρέπει να αποδεχθούν ότι οι συνθήκες αλλάζουν, να προσαρμοσθούν και να δουν διαφορετικά το μέλλον, προκειμένου να το διαμορφώσουν με τις κατάλληλες πρωτοβουλίες και συνεργασίες. Είναι επίσης προφανές ότι στην αρχή μιας τέτοιας αλλαγής, θα είναι εμφανές το στρες και η ανησυχία για το άγνωστο και τις συνέπειες που μπορεί να φέρει η αλλαγή. Όποιος προετοιμαστεί καλύτερα, επενδύσει σε τεχνολογία, ανθρώπους και σωστές συνεργασίες, θα έχει περισσότερες πιθανότητες επιτυχίας.

Πόσο ικανοποιημένος είστε από την πορεία των οικονομικών επιδόσεων της Cardlink κατά τα τελευταία χρόνια; Πόσο αισιόδοξος είστε για τις προοπτικές της;

Η Cardlink υλοποιεί ένα πενταετές πλάνο για την περίοδο 2015-2019, που εκπονήθηκε με αφορμή την εξαγορά της Cardlink από τον Όμιλο Quest και την Edgepay Holdings. Έχοντας ολοκληρώσει το 2018 και με τις εκτιμήσεις μας για το 2019, οι οικονομικές επιδόσεις της Cardlink για την πενταετία είναι διπλάσιες σε όλα τα βασικά μεγέθη σε σχέση με το αρχικό πλάνο. Προσωπικά είμαι πάρα πολύ ικανοποιημένος και περήφανος για την πορεία αυτή. Η επιτυχία οφείλεται στην εμπιστοσύνη που μας έδειξαν οι πελάτες μας, τράπεζες και επιχειρήσεις, αλλά και στη σκληρή δουλειά και αφοσίωση των εργαζομένων μας, που δούλεψαν για να αντεπεξέλθουμε στις προκλήσεις που συναντήσαμε την περίοδο αυτή. Πολύ σημαντική επίσης ήταν και η εμπιστοσύνη και ελευθερία που είχαμε από τον όμιλο Quest, ώστε να προχωρήσουμε γρήγορα σε ό,τι χρειαζόταν προκειμένου να φέρουμε την Cardlink στη σημερινή της θέση.

Είμαι πολύ αισιόδοξος για τις προοπτικές μας. Στο επόμενο διάστημα θα επικεντρωθούμε στη δημιουργία του πλάνου μας για την επόμενη περίοδο. Η οργανική ανάπτυξη, που σε πολύ μεγάλο βαθμό προήλθε από τις συνθήκες της ελληνικής αγοράς, θα σταθεροποιηθεί, οπότε από εδώ και πέρα πρέπει να χτίσουμε πάνω σε αυτό που έχουμε δημιουργήσει και να στηριχθούμε στις δικές μας δυνάμεις, για να βρούμε τους μοχλούς ανάπτυξης για τα επόμενα χρόνια. Αυτό μας γεμίζει με ενέργεια και όρεξη για δουλειά, για να δημιουργήσουμε προϊόντα και υπηρεσίες που θα βοηθήσουν την αγορά.