Γιαννακλής: Τα προαπαιτούμενα για επαναπατρισμό κεφαλαίων

Τα κεφάλαια των Ελλήνων που παραμένουν στο εξωτερικό και ποιο είναι το «κλειδί» για τον επαναπατρισμό τους περιγράφει στο Euro2day.gr o Γενικός Διευθυντής Λιανικής Τραπεζικής της Eurobank Ιάκωβος Γιαννακλής. Ο κ. Γιαννακλής «περιγράφει» το προφίλ του μέσου Έλληνα καταθέτη και παρουσιάζει τις εναλλακτικές επιλογές της αποταμίευσης που έχει στη διάθεσή του. Πώς διαμορφώνεται το «σκηνικό» των καταθέσεων σήμερα.

Κύριε Γιαννακλή, υπάρχει φως στο τούνελ με τις καταθέσεις; Με τι ρυθμό γίνεται η εισροή νέων κεφαλαίων στο σύστημα και ποια είναι τα μηνύματα που λαμβάνετε;

Το κλίμα όσον αφορά στις καταθέσεις έχει βελτιωθεί σημαντικά. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, για τον Ιούνιο οι καταθέσεις επιχειρήσεων και νοικοκυριών έχουν αυξηθεί κατά 1,37 δισ. ευρώ, όταν το 2017, συνολικά, οι καταθέσεις επιχειρήσεων και νοικοκυριών αυξήθηκαν κατά 5 δισ. ευρώ. Η τάση που καταγράφεται φέτος στηρίζεται σε σημαντικό βαθμό από την αυξημένη δραστηριότητα σε διάφορους τομείς, αλλά, κυρίως, στο ότι σταδιακά ενισχύεται η εμπιστοσύνη του κοινού στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα. Βέβαια, παραμένει περιορισμένη η δυνατότητα αποταμίευσης από τα ελληνικά νοικοκυριά, αλλά προσβλέπουμε σε μια περαιτέρω βελτίωση όσο θα ανακάμπτει η οικονομία.

Πόσα κεφάλαια συνολικά από το τραπεζικό σύστημα εκτιμάτε ότι είναι ακόμη παρκαρισμένα στο εξωτερικό;

Επίσημα στοιχεία τα οποία να περιγράφουν με ακρίβεια τα κεφάλαια που έχουν μεταφερθεί όλα αυτά τα χρόνια σε ξένες τράπεζες δεν υπάρχουν. Αυτό που μπορούμε όμως να πούμε είναι ότι είναι λίγα τα κεφάλαια που έχουν επαναπατριστεί. 

Άρα, πιστεύετε ότι απέχουμε ακόμη από τον επαναπατρισμό κεφαλαίων; 

Έχουν γίνει πολλές προσπάθειες στο παρελθόν για να διευκολυνθεί ο επαναπατρισμός κεφαλαίων, δίνοντας κίνητρα με νομοθεσίες για ειδική φορολογία, υψηλές αποδόσεις σε καταθετικούς λογαριασμούς και προθεσμιακές καταθέσεις. Δεν έχουν φέρει το επιθυμητό αποτέλεσμα. Θεωρώ πως το «κλειδί» είναι η πλήρης αποκατάσταση της εμπιστοσύνης προς την ελληνική οικονομία, κατ' επέκταση και στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα. Οι άνθρωποι που έχουν επιλέξει να έχουν χρήματα στο εξωτερικό πρέπει να πειστούν πως έχουν εκλείψει οι λόγοι που τους είχαν ωθήσει να βγάλουν τα χρήματά τους από την Ελλάδα. Πιστεύω πως σύντομα θα δούμε σημαντική πρόοδο προς αυτή την κατεύθυνση, για αυτό και στη Eurobank έχουμε δημιουργήσει μια πλήρη γκάμα προϊόντων και ελκυστικών προτάσεων για όσους επιλέξουν να επαναφέρουν σταδιακά τα κεφάλαιά τους στην Ελλάδα.

Τι θα προτείνατε σήμερα σε έναν μέσο αποταμιευτή που έχει μια ρευστότητα μικρότερη των 50.000 ευρώ;

Στη Eurobank διαθέτουμε πληθώρα προϊόντων ικανών να καλύψουν κάθε ανάγκη αποταμιευτική, ασφαλιστική, επενδυτική ή συναλλακτική. Η πρόταση σε κάθε περίπτωση πρέπει να είναι εξατομικευμένη και να ανταποκρίνεται στις ιδιαίτερες απαιτήσεις του πελάτη, λαμβάνοντας υπόψη όλα τα δεδομένα. Οι καταθετικές επιλογές ποικίλλουν και παρέχουν ευελιξία σε διάρκεια, απόδοση ή και συνδυασμό επιτοκίου και επιβράβευσης μέσα από το πρόγραμμα €πιστροφή. Για πιο μακροχρόνιους αποταμιευτές, μια επιλογή θα ήταν τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα εφάπαξ ή τακτικού ασφαλίστρου, τα οποία μπορούν να αποδώσουν στη λήξη τους κεφάλαιο ή σύνταξη. Εναλλακτικά να αξιοποιήσει την ευρεία γκάμα σε γεωγραφική ή κλαδική διασπορά που προσφέρουμε μέσα από τα αμοιβαία κεφάλαια. Υπάρχουν προτάσεις για όλα τα προφίλ πελατείας, αλλά πρέπει να τις συζητάνε με τα στελέχη μας για να βγάλουν το προσωποποιημένο τους πλάνο.

Διαφοροποιείται η παραπάνω πρόταση αν το ποσό υπερβαίνει τις 50.000 ευρώ;

Για τους πελάτες που διαθέτουν υπόλοιπα άνω των 60.000 ευρώ, διαθέτουμε την υπηρεσία Personal Banking, που στόχο έχει να προσφέρει υψηλού επιπέδου προσωπική τραπεζική εξυπηρέτηση. Βασικό προνόμιο αποτελεί ο εξειδικευμένος σύμβουλος («υπεύθυνος σχέσης») του Personal Banking, ο οποίος είναι και το σημείο αναφοράς των πελατών με την Τράπεζα. Συνεργάζεται με τους πελάτες για την πραγματοποίηση των προσωπικών, οικογενειακών ή επιχειρηματικών τους στόχων, κτίζοντας μια προσωπική σχέση με τους πελάτες. Οι πελάτες του Personal Banking έχουν πρόσβαση σε ειδικά σχεδιασμένα προϊόντα, σε προνομιακή τιμολόγηση αλλά και τακτική ενημέρωση. Πέρα όμως από τα αμιγώς τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες, η υπηρεσία Personal Banking προσφέρει σειρά προνομίων για την αξιοποίηση του ελεύθερου χρόνου των πελατών, για εξειδικευμένες ταξιδιωτικές υπηρεσίες καθώς και για υπηρεσίες διαχείρισης ακίνητης περιουσίας.

Η εποχή των προθεσμιακών καταθέσεων έχει πρακτικά... τελειώσει, λόγω των πολύ χαμηλών αποδόσεων, ή εξακολουθεί να αποτελεί ένα από τα λίγα ασφαλή καταφύγια;

Για προϊόντα που παρέχουν εγγυημένη απόδοση του κεφαλαίου, οι προθεσμιακές καταθέσεις θα είναι πάντα ένα ασφαλές καταφύγιο στις δύσκολες στιγμές. Οι αποδόσεις τους εξαρτώνται πάντα από τις συνθήκες στις αγορές χρήματος και στην Ελλάδα συνεχίζουν ακόμα να υπάρχουν αρκετοί πελάτες που τοποθετούν τα χρήματά τους σε αυτά τα προϊόντα.

Μπορεί ο απλός ιδιώτης να έχει πρόσβαση στις καλυμμένες ομολογίες;

Μέχρι σήμερα οι καλυμμένες ομολογίες που εκδόθηκαν το 2017 και 2018 από τις συστημικές τράπεζες απευθύνονται, σύμφωνα με τους εκδότες των ομολόγων, σε επιλέξιμους αντισυμβαλλόμενους και επαγγελματίες πελάτες και όχι σε ιδιώτες πελάτες (έτσι όπως ορίζονται κατά MiFΙD), με ελάχιστο ποσό επένδυσης τις 100.000 ευρώ. Ωστόσο, στην αγορά υπάρχουν ομόλογα που δέχονται συμμετοχές από ιδιώτες πελάτες και στο πλαίσιο δημιουργίας ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου, οι πελάτες μπορούν να επιλέξουν και την ένταξη ενός τέτοιου ομολόγου, αφού βεβαίως τηρούνται οι βασικές αρχές της διασποράς και του χρονικού ορίζοντα για την προστασία του πελάτη. Είναι εξαιρετικά σημαντικό να δημιουργούμε χαρτοφυλάκια με προϊόντα που ταιριάζουν στους επενδυτικούς μας στόχους και στις επιδιώξεις που έχουμε, πάντα υπό το πρίσμα του επενδυτικού μας χαρακτήρα και του ρίσκου που επιθυμούμε να αναλάβουμε, και στη Eurobank, διαθέτουμε εργαλεία όπου βάσει των αναγκών και του επενδυτικού προφίλ του κάθε πελάτη υπάρχουν και οι αντίστοιχες επιλογές. 

Πώς διαγράφεται η πορεία των επιτοκίων στις καταθέσεις και ειδικότερα στις προθεσμιακές; Αναμένεται νέα μείωση εντός του έτους;

Τα τελευταία χρόνια η πορεία των επιτοκίων ήταν πτωτική. Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τον Ιούνιο η μέση απόδοση των νέων προθεσμιακών καταθέσεων διαμορφώθηκε στο 0,64%, σταθερή από την αρχή του έτους. Όσο τα διατραπεζικά επιτόκια παραμένουν σε αρνητικό πρόσημο, πιστεύω πως τα επιτόκια θα μειώνονται, αλλά με μικρότερο ρυθμό. 

Υπάρχουν εναλλακτικές για όσους έχουν χρήματα κρυμμένα σε στρώματα και σε σεντούκια;

Υπάρχουν διάφορες εναλλακτικές προτάσεις, ανάλογα πάντα με τις ανάγκες του κάθε πελάτη, το στάδιο της προσωπικής και επαγγελματικής του κατάστασης καθώς και το επενδυτικό του προφίλ. Είναι αυτονόητο πως διαφορετικές λύσεις αναζητά ένας οικογενειάρχης με δύο παιδιά και άλλες ένας συνταξιούχος. Ενδεικτικά να αναφέρω μερικές επιλογές:

• Προθεσμιακή κατάθεση που ανταμείβει τον πελάτη με ευρώ επιστροφής ή με αεροπορικά εισιτήρια. 

• Καταθέσεις με εγγυημένη απόδοση ίση με το επιτόκιο της προθεσμιακής κατάθεσης και δυνατότητα επίτευξης μεγαλύτερης απόδοσης σε περίπτωση που η ισοτιμία Ευρώ / Δολαρίου παραμείνει εντός προκαθορισμένου εύρους.

• Χαρτοφυλάκια Α/Κ ανάλογα με το επενδυτικό προφίλ του πελάτη.

Πώς μπορεί να λειτουργήσει αποδοτικά ο θεσμός των bancassurance προϊόντων;

Εμείς στη Eurobank βλέπουμε τον ρόλο της Τράπεζας και τη σχέση με τους πελάτες μας ως μια ολιστική σχέση μέγιστης αποδοτικότητας για εκείνους που μας εμπιστεύονται, ώστε να ανταποκρινόμαστε στο σύνολο των οικογενειακών και επαγγελματικών αναγκών και προσδοκιών τους. Ο σχεδιασμός τόσο μιας ευρείας γκάμας προϊόντων όσο και εξατομικευμένων συνδυαστικών λύσεων για την καλύτερη αξιοποίηση της περιουσίας ήταν σταθερά τομέας προτεραιότητας και υψηλών επιδόσεων για την Τράπεζά μας. Για αυτούς τους λόγους παρακολουθούμε συνεχώς τις ανάγκες που δεν έχουμε καλύψει και δημιουργούμε προϊόντα όπως π.χ. για την αποταμίευση, τη σύνταξη, την υγεία κ.τ.λ. Ο τομέας των τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων αποτελεί για εμάς βασική δραστηριότητα -που εντάσσεται στο σύνολο των υπηρεσιών και προϊόντων που προσφέρουμε στους πελάτες μας. Ανάλογα με τον χρονικό ορίζοντα που θέτουν και το ποσό που επιθυμούν να διαθέσουν, οι πελάτες μας μπορούν να επιλέξουν ανάμεσα σε ευέλικτα τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα, τα οποία προσφέρουν και σχετικά καλές αποδόσεις στη λήξη τους και ταυτόχρονα λειτουργούν σαν «κουμπαράς». 

Για τι αποδόσεις μιλάμε;

Οι αποδόσεις των προγραμμάτων εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες όπως είναι για παράδειγμα, μεταξύ άλλων, ο χρονικός ορίζοντας, το ύψος των καταβολών, τη διάρκεια του προγράμματος. Ανάλογα με την ανάγκη και την οικονομική δυνατότητα του κάθε πελάτη, κυμαίνονται και οι αποδόσεις. Να αναφέρουμε ενδεικτικά, σήμερα στη Eurobank, επιλέγοντας ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα π.χ. για τις σπουδές παιδιών, με μηνιαίες καταβολές που ξεκινούν από τα 30 ευρώ και για διάρκεια 16 χρόνια, εξασφαλίζει 2% τεχνικό επιτόκιο και εγγυημένο κεφάλαιο στη λήξη πάνω από 14.000 ευρώ (Ο υπολογισμός έχει γίνει με 3% ετήσια αναπροσαρμογή της μηνιαίας καταβολής και ενδεικτική ετήσια απόδοση επενδύσεων 4%). Αντίστοιχα, ένα πρόγραμμα εφάπαξ καταβολών με ποσό 20.000 ευρώ για δημιουργία κεφαλαίου σε έναν σημερινό ενήλικα 35 ετών, εξασφαλίζει στα 62 του χρόνια μηνιαία σύνταξη 187 ευρώ. 

Ποιο είναι το μέσο προφίλ του καταθέτη, για τι μέσο όρο καταθέσεις μιλάμε και σε ποιους λογαριασμούς με σειρά κατατίθενται;

Από τα στοιχεία μας διαφαίνεται ότι τα τελευταία χρόνια ο μέσος καταθέτης είναι μισθοδοτούμενος ή συνταξιούχος, που διατηρεί κατά μέσο όρο 1.000 - 3.000 ευρώ καταθέσεις σε ένα λογαριασμό Ταμιευτηρίου. Στις περιπτώσεις που τα διαθέσιμά του αυξάνονται πάνω από τις 10.000 ευρώ, οι πελάτες προτιμούν τις προθεσμιακές καταθέσεις ώστε να αυξάνουν τις αποδόσεις τους.