«Η Generali αποφάσισε να επενδύσει στην Ελλάδα»

Ο κ. Πάνος Δημητρίου, διευθύνων σύμβουλος της Generali Hellas, μιλά στο Euro2day.gr για το σήμερα και τις προοπτικές του ασφαλιστικού κλάδου στην Ελλάδα, καθώς και για τους στόχους που έχει θέσει η εταιρεία του για το 2018. Εκτιμά πως παρά το γεγονός ότι η αγορά την επόμενη χρονιά θα βαδίσει στα ίδια μονοπάτια, της υψηλής φορολογίας που αφαιρεί πόρους από την ανάπτυξη, η περιορισμένη άνοδος του 2017 θα συνεχιστεί και μάλιστα πιο δυναμικά.

Παράλληλα, θεωρεί πως ενεργό ρόλο θα πρέπει να παίξει και η ίδια η ασφαλιστική βιομηχανία: «Θα πρέπει να επανεξετάσουμε την επικοινωνιακή και εμπορική μας στρατηγική, καθώς η περαιτέρω διείσδυση της ασφαλιστικής αγοράς θα έρθει μέσα από την καλύτερη ενημέρωση των καταναλωτών, την αναβάθμιση των παρεχόμενων υπηρεσιών και του ρόλου των ασφαλιστικών συμβούλων» αναφέρει χαρακτηριστικά.

Σε κλαδικό επίπεδο εκτιμά ότι όλες οι θεσμικές αλλαγές που επιβάλλονται έχουν ήδη αρχίσει να οδηγούν στα πρώτα βήματα αναδιάρθρωσης της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς με εξαγορές ή και αποχωρήσεις, τονίζοντας ωστόσο πως η Ελλάδα συγκαταλέγεται στις χώρες που ο πολυεθνικός Όμιλος Generali έχει επιλέξει για να επενδύσει τα επόμενα χρόνια.

Τέλος, μιλώντας για την Generali Hellas ανέφερε τη διεύρυνση του μεριδίου αγοράς που σημείωσε το 2017, καθώς και μια σειρά στόχων για τη χρονιά που έρχεται.

Κύριε Δημητρίου, πώς αξιολογείτε την ικανότητα προσαρμογής του κλάδου στο νέο θεσμικό πλαίσιο Solvency II;

Αν θέλουμε να είμαστε πραγματιστές, θα έλεγα ότι είναι ακόμη νωρίς να κρίνουμε την ικανότητα προσαρμογής του κλάδου. Ο λόγος είναι ότι πρόκειται για την πρώτη ουσιαστικά χρονιά που η ελληνική ασφαλιστική αγορά εργάστηκε υπό καθεστώς «Solvency II» και επέδειξε τα πρώτα αντανακλαστικά προσαρμογής της στις νέες συνθήκες. Κάθε εταιρεία μέτρησε τις δυνάμεις της και μπορεί τώρα να αξιολογήσει πιο ολοκληρωμένα τι σημαίνει η λειτουργία υπό το συγκεκριμένο καθεστώς, σε βάθος χρόνου και να επανεκτιμήσει τη στρατηγική της. Πάντως, όπως έδειξαν τα πρώτα στοιχεία αναφορικά με τους δείκτες φερεγγυότητας, και αν λάβουμε υπόψη και τις δημόσιες τοποθετήσεις των καθ’ ύλην αρμοδίων, δηλαδή, του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος Γιάννη Στουρνάρα και των επικεφαλής της Διεύθυνσης Εποπτείας ιδιωτικής Ασφάλισης (ΔΕΙΑ), μπορούμε να πούμε ότι η ελληνική αγορά ανταποκρίθηκε επαρκώς στις απαιτήσεις της νομοθεσίας, μέχρι τώρα, και είναι σε μεγάλο βαθμό ικανά κεφαλαιοποιημένη, φερέγγυα και αξιόπιστη. Ωστόσο, θα πρέπει να γίνει κατανοητό από όλους μας ότι η ανταπόκριση της κάθε ασφαλιστικής εταιρείας στις υποχρεώσεις του Solvency II είναι μία συνεχής, ζωντανή διαδικασία, συνάρτηση της αναπτυξιακής, επενδυτικής, τιμολογιακής πολιτικής της και των κανόνων εταιρικής διακυβέρνησης που ακολουθεί. Συνεπώς, κάθε στιγμή, μετά από κάθε απόφασή της, «επαναξιολογείται» η φερεγγυότητα της και η δυνατότητα της να ανταποκριθεί στις αυξημένες απαιτήσεις. Είναι σαφές ότι οι συνέπειες του νέου θεσμικού πλαισίου θα αναδειχθούν πιο ξεκάθαρα τα επόμενα χρόνια.

Πόσο αισιόδοξος είστε για την πορεία του 2018; Ποιοι είναι οι κυριότεροι παράγοντες που πιστεύετε ότι θα επηρεάσουν την ασφαλιστική αγορά την επόμενη χρονιά;

Εδώ και οκτώ χρόνια η ελληνική ασφαλιστική αγορά κινείται και αυτή, όπως και όλοι οι επιχειρηματικοί κλάδοι, στη δίνη μίας πρωτόγνωρης για χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης, δημοσιονομικής κρίσης. Δυστυχώς και το 2018 θα βαδίσουμε στα ίδια μονοπάτια, της υψηλής φορολογίας, που αφαιρεί πόρους από την ανάπτυξη. Θα βαδίσουμε σε ένα ίσως λιγότερο «σκοτεινό» αλλά σαφώς αντιαναπτυξιακό περιβάλλον, που αφήνει όμως κάποια περιθώρια αισιοδοξίας για βελτίωση στο μέλλον. Κρίνοντας και από τα προηγούμενα χρόνια μπορούμε, όμως, να σημειώσουμε ότι η ασφαλιστική αγορά επιδεικνύει σημάδια αντίστασης και διατηρεί ακέραια τα βασικά της χαρακτηριστικά, που είναι κυρίως η δυνατότητά της να ανταποκρίνεται στις υποχρεώσεις της. Έτσι, μέσα σε πολύ δύσκολες συνθήκες, η παραγωγή ασφαλίστρων το 2017 φαίνεται να σημειώνει μικρή άνοδο κατά 1,5%-2%, τάση η οποία θα συνεχιστεί και το 2018 πιο δυναμικά. Επίσης, ο κλάδος κατέβαλε εντός του 2017 αποζημιώσεις ύψους περίπου 2,5 δισ. ευρώ, βοηθώντας να επαναλειτουργήσουν επιχειρήσεις που καταστράφηκαν από κάποια αιτία, όπως πυρκαγιά ή πλημύρα, παρέχοντας αξιοπρεπή ιατρική περίθαλψη καθώς και συμπληρωματική σύνταξη, σε εκατοντάδες χιλιάδες ασφαλισμένους. Τα στοιχεία αυτά καταδεικνύουν με τον πιο σαφή τρόπο ότι η ιδιωτική ασφάλιση αποτελεί έναν σταθερό πυλώνα ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας. Εκτός από το ευρύτερο οικονομικό περιβάλλον και την ικανότητα της να ανταποκρίνεται στις υποχρεώσεις της, η πορεία της ασφαλιστικής αγοράς το 2018 θα επηρεασθεί και από την δυνατότητα των ασφαλιστικών εταιρειών να προσφέρουν νέα καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες, που θα καλύπτουν τις αυξημένες, σε περιόδους κρίσης, ανάγκες των πολιτών. Η Generali, αναγνωρίζει τα χαρακτηριστικά της νέας γενιάς πελατών, που τώρα διαμορφώνεται και την ανάγκη για πιο πρακτικές “value for money” προϊοντικές λύσεις και προσβάσιμες, ψηφιακές υπηρεσίες. Για το λόγο αυτό αναβαθμίζει το πελατοκεντρικό της προφίλ, εξελίσσοντας τα προϊόντα της σε όλους τους κλάδους, προσανατολιζόμενη στο σχεδιασμό μιας νέας ψηφιακής εμπειρίας εξυπηρέτησης.

Πολλοί είναι εκείνοι που θεωρούν ότι το έντονα μεταβαλλόμενο θεσμικό πλαίσιο (PRIIPS, IDD, κανονισμός διαχείρισης προσωπικών δεδομένων) αυξάνουν κόστη και γραφειοκρατία, περιορίζουν την ευελιξία των εταιρειών και ωθούν στη συγκέντρωση της αγοράς σε λιγότερους «παίκτες». Ποια είναι η άποψή σας;

Συμφωνώ ότι οι νέοι κανονισμοί που αναφέρετε, θα αυξήσουν αναμφισβήτητα το διοικητικό και λειτουργικό κόστος του ασφαλιστικού κλάδου. Ήδη, για παράδειγμα, η εφαρμογή του Solvency II υποχρέωσε πολλές ασφαλιστικές εταιρείες να προσλάβουν επιπλέον προσωπικό και μάλιστα σε θέσεις ευθύνης. Επίσης, αρκετός χρόνος δαπανάται σε διάφορες γραφειοκρατικού τύπου διαδικασίες και δεν είναι τυχαίο ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες σε ευρωπαϊκό επίπεδο θέτουν το θέμα της εφαρμογής, σε εύλογο χρόνο, της σχετικής κοινοτικής νομοθεσίας. Συνεπώς, και το αυξημένο διοικητικό κόστος, αλλά κυρίως οι κεφαλαιακές και λειτουργικές απαιτήσεις, θέτουν το ζήτημα αναδιάρθρωσης της αγοράς, σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. Ήδη οι μεγάλοι ευρωπαϊκοί όμιλοι, έχουν σχεδιάσει την αναπτυξιακή τους στρατηγική για τα επόμενα χρόνια, στοχεύοντας στην περαιτέρω κεφαλαιακή τους ενίσχυση και στην εστίαση σε συγκεκριμένες αγορές. Δεν είναι τυχαίο εξάλλου ότι παρατηρήθηκαν κάποια πρώτα βήματα αναδιάρθρωσης της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς με εξαγορές ή και αποχωρήσεις. Ο Όμιλος Generali προχώρησε έγκαιρα σε διαρθρωτικά μέτρα, επαναξιολογώντας την παρουσία του σε διάφορες αγορές. Με κριτήριο τα περιθώρια ανάπτυξης επέλεξε και την Ελλάδα ως μία από τις χώρες στις οποίες θα επενδύσει τα επόμενα χρόνια, μία αγορά με την οποία τον συνδέει ιστορία 130 χρόνων.

Τελικά, κατά πόσο μπορεί να αυξηθεί η ασφαλιστική παραγωγή, όταν το διαθέσιμο εισόδημα των νοικοκυριών δεν αυξάνεται;

Τα παραγωγικά αποτελέσματα του τελευταίου χρόνου, ιδιαίτερα στις ασφαλίσεις ζωής και υγείας αποδεικνύουν ότι η ασφάλιση είναι αγαθό που αποκτά μεγαλύτερη αξία σε περιόδους κρίσης. Αναμφίβολα η δουλειά του ασφαλιστή γίνεται πιο δύσκολη, όταν τα εισοδήματα συρρικνώνονται. Για το λόγο αυτό θα πρέπει να επανεξετάσουμε την επικοινωνιακή και εμπορική μας στρατηγική, καθώς η περαιτέρω διείσδυση της ασφαλιστικής αγοράς θα έρθει μέσα από την καλύτερη ενημέρωση των καταναλωτών, την αναβάθμιση των παρεχόμενων υπηρεσιών και του ρόλου των ασφαλιστικών συμβούλων. Προσεγγίζοντας, λοιπόν, μια νέα όλο και μεγαλύτερη αγορά δυνητικών πελατών, που ναι μεν έχουν μικρότερη αγοραστική ικανότητα, αλλά είναι καλύτερα ενημερωμένοι, διαθέτουν υψηλότερο μορφωτικό επίπεδο από κάθε προηγούμενη γενιά, είναι πιο ευάλωτοι σε κοινωνικές-οικονομικές αλλαγές και παράλληλα πιο εύκολα προσεγγίσιμοι από διαφορετικά ψηφιακά κανάλια επικοινωνίας, μια νέα ευκαιρία παρουσιάζεται: Να αναδειχθεί η ουσιαστική αξία της ασφάλισης, ως μια προσιτή λύση προστασίας, με μακροπρόθεσμα οφέλη κι όχι ένα προϊόν πολυτελείας.

Πόσο αισιόδοξος είστε ότι η Πολιτεία θα εκσυγχρονίσει το θεσμικό πλαίσιο, ικανοποιώντας αιτήματα της ΕΑΕΕ;

Όπως έχει υπογραμμίσει πολλές φορές και η ΕΑΕΕ, ο ασφαλιστικός κλάδος είναι μέρος της λύσης του προβλήματος και μπορεί να συμβάλλει στην επιζητούμενη ανάπτυξη. Μέσω μιας ουσιαστικής προσέγγισης χωρίς ιδεοληψίες, μπορεί να διαμορφωθεί το πλαίσιο ώστε η ιδιωτική ασφάλιση να λειτουργήσει συμπληρωματικά, είτε στην κάλυψη των φυσικών καταστροφών, είτε στην κοινωνική ασφάλιση. Ειδικά στους τομείς της ασφάλισης ζωής και υγείας. Για παράδειγμα, ποιοι δημοσιονομικοί κανόνες εμποδίζουν να δοθεί φορολογικό κίνητρο για ένα συνταξιοδοτικό προϊόν συγκεκριμένων προδιαγραφών και διάρκειας μεγαλύτερης των 10-15 ετών, ο κάτοχος του οποίου θα απολαμβάνει φορολογικά κίνητρα, εφόσον το διατηρεί μέχρι τη λήξη του; Υπάρχουν, λοιπόν, λύσεις, αρκεί να αντιμετωπίσουμε τον ασφαλιστικό κλάδο από μία αναπτυξιακή οπτική.

Πώς αξιολογείτε το 2017 για την Generali Hellas;

Το 2017 ήταν για την εταιρεία μας μία ακόμη χρονιά υγιούς και δυναμικής ανάπτυξης. Η παραγωγή ασφαλίστρων της Generali Hellas, θα προσεγγίσει τα 200 εκατ. ευρώ σημειώνοντας άνοδο κατά 8% έναντι του 2016. Για μία ακόμη χρονιά η Generali Hellas κατάφερε να σημειώσει επίδοση υψηλότερη του μέσου όρου της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς (1,5%-2%) το 2017 και να διευρύνει το μερίδιο αγοράς της, το οποίο διαμορφώνεται, πλέον, περίπου στο 5,2%.Πρόκειται για μία ανάπτυξη με ιδιαίτερα ποιοτικά χαρακτηριστικά, καθώς σημειώθηκε αύξηση εργασιών σε όλους τους σημαντικούς κλάδους ασφάλισης, οι δείκτες ζημιών και εξόδων συγκρατήθηκαν σε ικανοποιητικά επίπεδα, ενώ ενισχύθηκε περαιτέρω ο δείκτης φερεγγυότητας (Solvency II). Το 2017 εστιάσαμε ακόμη περισσότερο στην ανάπτυξη “simple and smart” ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών για το συνεργάτη μας και τον ασφαλισμένο μας. Επίσης, δώσαμε έμφαση στην ενίσχυση των δεσμών μας με την ασφαλιστική διαμεσολάβηση και στην παροχή ενός φιλικού περιβάλλοντος για τους εργαζομένους μας.

Ποιοι είναι οι βασικοί στόχοι της εταιρείας σας για την επόμενη χρονιά;

Το 2018, η Generali θα συνεχίσει την αναπτυξιακή της πορεία. Σε συνεργασία με ένα ποιοτικό δίκτυο ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, στοχεύουμε στην περαιτέρω διεύρυνση του μεριδίου αγοράς. Παράλληλα, θα συνεχίζουμε να καινοτομούμε στην παροχή νέων προϊόντων και υπηρεσιών, με στόχο να καλύψουμε πλήρως τις ανάγκες και απαιτήσεις της νέας γενιάς ασφαλισμένων, που επιζητεί ένα ασφαλέστερο μέλλον στην ψηφιακή εποχή. Θα επιμείνουμε στη βελτίωση των διαδικασιών εξυπηρέτησης των συνεργατών και των πελατών μας, με πλήρη αξιοποίηση των ψηφιακών μέσων. Θα εφαρμόσουμε πρωτοποριακές λύσεις στον τομέα του “connected insurance”, αλλά πάνω απ’ όλα θα συνεχίσουμε να υπηρετούμε το όραμα μας: τη δημιουργία ενός ασφαλέστερου, βιώσιμου κόσμου για τους ανθρώπους που μας εμπιστεύονται.