«Oι δημόσιοι υπάλληλοι παίρνουν ένα τίποτα, αλλά αυτό το τίποτα το έχουν εξασφαλισμένο»... Αυτή είναι μία από τις παλιές θεατρικές ατάκες που περιέγραφαν την παροιμιώδη φτώχεια των συγκεκριμένων ανθρώπων κατά το παρελθόν.

Σήμερα, βέβαια, τα πράγματα έχουν διαφοροποιηθεί σημαντικά και μπορεί πλέον οι αμοιβές των δημοσίων υπαλλήλων να μη συγκαταλέγονται στις υψηλότερες της αγοράς, πλην όμως συχνά είναι ανάλογες ή και μεγαλύτερες από αυτές του ιδιωτικού τομέα. Και επιπλέον -ιδίως σε περιόδους οικονομικής κρίσης όπου οι απολύσεις και η τετραήμερη εργασία γίνονται ολοένα και συχνότερες- η εξασφάλιση μιας θέσης εργασίας θεωρείται για αρκετούς πολύ σημαντική υπόθεση.

Οι τράπεζες από την πλευρά τους έχουν κάθε λόγο να θέλουν να εντάξουν στο πελατολόγιό τους δημοσίους υπαλλήλους προσφέροντας εξειδικευμένα προϊόντα για δύο κυρίως λόγους:

* Πρώτον, γιατί οι υπάλληλοι και οι συνταξιούχοι του άμεσου και του ευρύτερου δημόσιου τομέα αποτελούν μεγάλο ποσοστό του πληθυσμού στην Ελλάδα.

* Και δεύτερον, διότι η εξασφάλιση μηνιαίου εισοδήματος (μισθός) μειώνει τον κίνδυνο επισφαλειών για τα δάνεια που χορηγούν οι τράπεζες προς τους δημοσίους υπαλλήλους.

Η αιχμή του δόρατος για τα πιστωτικά ιδρύματα είναι οι λογαριασμοί μισθοδοσίας, οι οποίοι προσφέρουν υψηλά επιτόκια μέχρι ένα συγκεκριμένο ύψος κατάθεσης (χαμηλό συνήθως).

Τα μεγάλα όμως επιτόκια των λογαριασμών μισθοδοσίας συνήθως συνοδεύονται και από άλλα «προνόμια», στα οποία συγκαταλέγονται:

1. Η δυνατότητα υπερανάληψης ενός ή περισσότερων μισθών, δηλαδή άμεσου δανεισμού, που επιβαρύνεται φυσικά με το σχετικό επιτόκιο.

2. Μειωμένες ή δωρεάν συνδρομές σε πιστωτικές κάρτες.

3. Καλύτεροι όροι στη λήψη καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων.

4. Άλλες δυνατότητες, όπως π.χ. έκδοση μπλοκ επιταγών, εκπτώσεις στις προμήθειες απόκτησης μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων κ.λπ.

--- Τι προσφέρουν οι τράπεζες

Ενδεικτικά και μόνο αναφέρουμε περιληπτικά τους καταθετικούς λογαριασμούς μισθοδοσίας εννέα τραπεζών (για την τελική σας επιλογή θα πρέπει να εξετάσετε και να ενημερωθείτε αναλυτικά σχετικά με τα προϊόντα που προσφέρουν τα πιστωτικά ιδρύματα). Να σημειώσουμε ότι ορισμένες τράπεζες εντάσσουν στους λογαριασμούς αυτούς και μισθωτούς ιδιωτικών εταιρειών, αρκεί οι τελευταίες να έχουν υπογράψει σχετική σύμβαση συνεργασίας με την τράπεζα.

ALPHA BANK

Ο λογαριασμός «Alpha Μισθοδοσία» προσφέρει επιτόκιο 4,25% έως το ποσό των 1.000 ευρώ, 2,10% για ποσά μεταξύ 1.000 και 10.000 ευρώ, 1,10% για ποσά από 10.000 έως και 15.000 και 1% για μεγαλύτερα ποσά.

Επιπλέον, ο συγκεκριμένος λογαριασμός προσφέρει σειρά κίνητρα, μεταξύ των οποίων:

* Άτοκη υπερανάληψη έως 100 ευρώ, δωρεάν ένα καρνέ επιταγών ετησίως, δωρεάν μίσθωση θυρίδας για ένα έτος και έκπτωση 80% στις προμήθειες επί εισερχομένων εμβασμάτων έως ποσού 12.500 ευρώ.

* Προνομιακοί όροι σε επιτόκια και σε έξοδα σε ό,τι αφορά τα καταναλωτικά δάνεια.

* Πιστωτικές κάρτες χωρίς συνδρομή.

* Μειωμένο κατά 0,15% επιτόκιο στα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου και 50% στη δαπάνη εξέτασης όλων των στεγαστικών δανείων. Εκπτώσεις στα ασφάλιστρα κατοικίας στα προγράμματα «Alpha Κατοικία» και «Alpha Κατοικία Plus».

ATTICA BANK

Ο λογαριασμός «Attica Μισθοδοσίας Ταμιευτηρίου» (απευθύνεται και σε μισθωτούς ιδιωτικών επιχειρήσεων, αρκεί να υπάρχει συμφωνία τράπεζας - εταιρείας) προσφέρει κλιμακούμενο επιτόκιο από 2% έως και 2,5% σε όλο το ποσό και επιπλέον, μεταξύ άλλων, δίνει τη δυνατότητα για:

* Ανάληψη προσωπικού δανείου έως και δύο μισθών.
* Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή.
* Προσωπικά δάνεια με μειωμένο επιτόκιο.
* Μείωση 50% στα έξοδα προέγκρισης και εκταμίευσης στα στεγαστικά δάνεια.

ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Ο λογαριασμός «Μισθοδοσία Plus» (ισχύει και για τον ιδιωτικό τομέα) προσφέρει επιτόκιο 0,50% για ποσά έως 5.000 ευρώ, 0,70% για ποσά από 5.000 έως και 60.000 ευρώ, 0,90% για ποσά μεταξύ 60.000 και 150.000 ευρώ και 1% για ακόμη μεγαλύτερα ποσά καταθέσεων.

Επιπλέον, μεταξύ άλλων, προσφέρονται:

* Δυνατότητα υπερανάληψης με ευνοϊκό επιτόκιο μέχρι το ποσό των 10.000 ευρώ.
* Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή και μειωμένο επιτόκιο.
* Έκπτωση στο κυμαινόμενο επιτόκιο καταναλωτικών δανείων.
* Ευνοϊκό περιθώριο επιτοκίου στα μη επιδοτούμενα στεγαστικά δάνεια.

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Ο λογαριασμός «Εμπορική Salary» απευθύνεται σε μισθωτούς του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα, με επιτόκιο 2,5% για ποσά έως 1.500 ευρώ, 0,75% για ποσά από 1.500 έως και 10.000 ευρώ και 0,50% για μεγαλύτερα ποσά.

Επιπλέον, μεταξύ άλλων, προσφέρονται:

* Δυνατότητα υπερανάληψης έως 5.000 ευρώ και μέχρι ένα καθαρό μισθό με προνομιακό επιτόκιο.
* Δυνατότητα χορήγησης καρνέ επιταγών.
* Δυνατότητα χορήγησης Mastercard με τρία χρόνια δωρεάν συνδρομή και μεταφορά υπολοίπου.
* Δωρεάν συνδρομή στην πιστωτική κάρτα Visa Electron με μειωμένο επιτόκιο κατά 1,25%.
* Μείωση 10% στα έξοδα καταναλωτικών δανείων και δυνατότητα χορήγησης ανοιχτού δανείου «Εμπορική Open» με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο.
* Μείωση 20% στα έξοδα όλων των στεγαστικών δανείων και ευνοϊκότερη τιμολόγηση στα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου.

EFG EUROBANK

Διαθέτει τον λογαριασμό «Eurobank Λογαριασμός Μισθοδοσίας», με επιτόκιο 1% για ποσά χαμηλότερα των 5.000 ευρώ, 1,5% για ποσά από 5.000 έως και 20.000 ευρώ και 2% για μεγαλύτερα ποσά. Δίνεται όριο υπερανάληψης με επιτόκιο μειωμένο κατά 1% από το τρέχον κι επίσης προσφέρεται δυνατότητα δωρεάν συναλλαγών (π.χ. έκδοση τραπεζικών επιταγών, καταθέσεις τρίτων στον λογαριασμό, εμβάσματα σε ευρώ εντός Ελλάδας κ.λπ.).

Επιπλέον, προσφέρονται και άλλες παροχές, μεταξύ των οποίων:

* Δωρεάν συνδρομή Eurobank Visa.
* Στα προσωπικά δάνεια χρηματοδότηση έως και 12 μισθών, με μηδενικά έξοδα εξέτασης και -1% στο επιτόκιο.
* Στα προγράμματα συγκέντρωσης οφειλών, επιτόκιο -1% από το εκάστοτε ισχύον.
* Στα στεγαστικά, προνομιακές παροχές στα ασφαλιστικά προγράμματα της EFG Eurolife Ασφαλιστικής.

MARFIN EGNATIA

Προσφέρει τον λογαριασμό «Mafrin Public», με επιτόκιο 5% για τα πρώτα 5.000 ευρώ και βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (1% με τα σημερινά δεδομένα) για το υπόλοιπο κεφάλαιο. Στις επιπλέον δυνατότητες περιλαμβάνονται:

* Η δυνατότητα υπερανάληψης επιπλέον μισθού έως 1.500 ευρώ με ευνοϊκό επιτόκιο.
* Δύο δωρεάν αναλήψεις μέσω του συστήματος ΔΙΑΣ τον μήνα.
* Δωρεάν χορήγηση χρεωστικής κάρτας, πιστωτική κάρτα χωρίς συνδρομή.
* Μείωση 2% στο επιτόκιο καταναλωτικών δανείων και 50% στα έξοδα αξιολόγησης αιτήματος.
* Μείωση 50% στην αξιολόγηση αιτήματος στεγαστικού δανείου, 50% στα έξοδα ενοικίασης θυρίδας κ.λπ.

ΤΑΧ. ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ

Ο λογαριασμός «ΤΤ Μισθοδοσία Plus» δίνει δικαίωμα υπερανάληψης έως 5.000 ευρώ, δωρεάν το πρώτο μπλοκ επιταγών, δωρεάν χρεωστική κάρτα, απεριόριστο αριθμό συναλλαγών χωρίς χρέωση κ.λπ. Το επιτόκιο ανέρχεται σε 5% για ποσά έως 3.000 ευρώ, 0,20% για ποσά από 3.000 έως 10.000 ευρώ, 0,50% για ποσά από 10.000 έως 60.000 ευρώ, 0,90% για ποσά από 60.000 έως 150.000 ευρώ, 1,30% για ποσά από 150.000 έως 200.000 ευρώ κ.λπ.

ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΥΠΡΟΥ

Προσφέρει τον λογαριασμό «Extra Μισθοδοσία Δημοσίων Υπαλλήλων και Συνταξιούχων», που μπορεί να είναι είτε τρεχούμενος είτε ταμιευτηρίου. Tο επιτόκιο είναι 5% για τις πρώτες 5.000 ευρώ και 1,5% για το υπόλοιπο ποσό, ενώ για τον τρεχούμενο λογαριασμό υπάρχει όριο υπερανάληψης και το πρώτο μπλοκ επιταγών δίνεται δωρεάν. Και για τους δύο λογαριασμούς, μεταξύ άλλων, παρέχονται:

* Μείωση 50% στα έξοδα δανείων καταναλωτικής πίστης χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις.
* Μείωση 50% στα έξοδα αξιολόγησης στεγαστικών δανείων. Δυνατότητα αναβολής έως δύο δόσεων τον χρόνο.
* Πιστωτική κάρτα με δωρεάν συνδρομή και κυμαινόμενο επιτόκιο (9,75% με βάση τα τρέχοντα δεδομένα).

ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ

Ο λογαριασμός «Πειραιώς Αποδοχών» (για τον δημόσιο και τον ιδιωτικό τομέα) προσφέρει επιτόκιο 3,5% έως το ποσό των 5.000 ευρώ, 1,25% για ποσά μεταξύ 5.000 και 8.000 ευρώ και 0,75% για μεγαλύτερα ποσά. Επιπλέον, μεταξύ άλλων, δίνει τη δυνατότητα για:

* Δωρεάν συνδρομή και χαμηλότερο επιτόκιο κατά 1% σε πιστωτική κάρτα.
* Πρόγραμμα μεταφοράς υπολοίπων με ανταγωνιστικό επιτόκιο.
* Δυνατότητα χορήγησης καρνέ επιταγών.
* Προεγκεκριμένο όριο υπερανάληψης έως έναν καθαρό μισθό έως 5.000 ευρώ.
* Μηδενικές δαπάνες εξέτασης αιτήματος καταναλωτικού δανείου και μείωση κατά 1% στα καταναλωτικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου.
* Για όλα τα στεγαστικά δάνεια, μηδενική επιβάρυνση για σειρά δαπάνες, όπως εξέτασης αιτήματος, νομικός και τεχνικός έλεγχος ακινήτου, παράσταση δικηγόρου για εγγραφή προσημείωσης κ.λπ.

ΤΙ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΠΡΟΣΕΞΩ

* Τα ελκυστικά επιτόκια προσφέρονται συνήθως μόνο για περιορισμένο ύψος κεφαλαίων (λίγες χιλιάδες ευρώ). Έτσι, θα ήταν καλύτερα για τους καταθέτες πολύ υψηλότερων ποσών να διαθέτουν και δεύτερο λογαριασμό στην τράπεζα (π.χ. προθεσμιακό) προκειμένου να μεγιστοποιήσουν τη μέση απόδοση των χρημάτων τους.

* Λόγω των ευνοϊκότερων όρων δανεισμού που συνήθως προσφέρονται κινδυνεύετε να «φορτωθείτε» προϊόντα που δεν έχετε ανάγκη και να εκτεθείτε σε δανεισμό υψηλότερο από αυτόν που θα χρειαζόταν...

* Σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να ελέγχετε ότι τα δάνεια και τα λοιπά προϊόντα που σας προσφέρονται με έκπτωση είναι τελικά περισσότερο συμφέροντα σε σύγκριση με τον ανταγωνισμό.

* Τα επιτόκια που αναφέρονται στην ανωτέρω παρουσίαση είναι αυτά που επικρατούσαν στις 13/7/2009 και κάποια από αυτά ενδέχεται να έχουν διαφοροποιηθεί στο ενδιάμεσο χρονικό διάστημα.

** Αναδημοσίευση από το 591ο φύλλο της εβδομαδιαίας εφημερίδας "ΜΕΤΟΧΟΣ & ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ", 17 - 21 Ιουλίου 2009.