Πώς μένουν στα... αζήτητα δάνεια με ευνοϊκό επιτόκιο

 Αναιμικό είναι έως αυτή τη στιγμή το ενδιαφέρον που επιδεικνύεται για το χρηματοδοτικό εργαλείο «Επιχειρηματική Χρηματοδότηση», συνολικού προϋπολογισμού 915 εκατ. ευρώ, που έχουν συστήσει από κοινού οι τράπεζες και το Εθνικό Ταμείο Επιχειρηματικότητας και Ανάπτυξης (ΕΤΕΑΝ). Αν και το πρόγραμμα έχει «ανοίξει» από τις 15 Μαρτίου, δεν έχει χορηγηθεί ακόμη κανένα δάνειο σε μικρομεσαία επιχείρηση.

Σύμφωνα με στελέχη που παρακολουθούν την εξέλιξη του προγράμματος, το ενδιαφέρον των μικρομεσαίων επιχειρήσεων εκφράζεται μόνο ως προς το πρώτο σκέλος του προγράμματος, δηλαδή αυτό που έχει να κάνει με την υποβολή αίτησης στο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων (ΠΣΚΕ). Παρόλο, όμως, που οι αιτήσεις στο ΠΣΚΕ είναι αρκετές, ελάχιστοι είναι αυτοί που έχουν απευθυνθεί στη συνέχεια σε κάποια από τις συνεργαζόμενες τράπεζες για τη χορήγηση δανείου.

Στο ερώτημα για ποιο λόγο, αν και το συγκεκριμένο πρόγραμμα είναι ιδιαίτερα ελκυστικό, καθώς το 40% του δανείου είναι άτοκο, δεν καταγράφεται ισχυρό ενδιαφέρον, επισημαίνουν ότι ενδεχομένως οι μικρομεσαίοι επιχειρηματίες στους οποίους απευθύνεται, επιλέγουν πρώτα να καταχωρήσουν ηλεκτρονικά την αίτησή τους και στη συνέχεια, με το ανάλογο περιθώριο χρόνου, να υποβάλουν και την αίτηση -μαζί με τα απαραίτητα δικαιολογητικά- στην τράπεζα επιλογής τους.

Μάλιστα εκτιμούν ότι στο επόμενο διάστημα, θα αυξηθούν και οι αιτήσεις στο ΠΣΚΕ αλλά και η φυσική παρουσία των επιχειρηματιών στις τράπεζες, καθώς όπως αναφέρουν, η εμπειρία δείχνει πως τέτοιου είδους προγράμματα χρειάζονται ένα χρονικό διάστημα μερικών μηνών για να ενεργοποιηθούν πλήρως.

Όπως προαναφέρθηκε, στον συνολικό προϋπολογισμό του οποίου ανέρχεται στα 915 εκατ. ευρώ, οι τράπεζες έχουν εισφέρει 549 εκατ. ευρώ και το ΕΤΕΑΝ τα υπόλοιπα 366 εκατ. ευρώ, δηλαδή το 40%. Στο ποσοστό του δανείου που συμμετέχει το ΕΤΕΑΝ είναι άτοκο για τις επιχειρήσεις, γεγονός που καθιστά το συγκεκριμένο χρηματοδοτικό εργαλείο αρκετά δελεαστικό.

Τα δάνεια που χορηγούνται, έχουν τον χαρακτήρα είτε κεφαλαίου κίνησης είτε επενδυτικού σκοπού και για τον λόγο αυτό, η «Επιχειρηματική Χρηματοδότηση» περιλαμβάνει δύο υποπρογράμματα. Ανάλογα με την επιλογή του υποπρογράμματος, τα δάνεια μπορούν να κυμαίνονται από 10.000 έως 500.000 ευρώ και από 25.000 έως 1,5 εκατ. ευρώ.

Η υποβολή αιτημάτων δανειοδότησης από τις ενδιαφερόμενες επιχειρήσεις γίνεται στον ηλεκτρονικό σύνδεσμο https://www.ependyseis.gr/mis και ακολούθως υποχρεούνται να υποβάλουν τον φυσικό φάκελο σε υποκατάστημα μίας εκ των συνεργαζόμενων τραπεζών. Σημειώνεται ότι στο ΠΣΚΕ, γίνεται μόνο εγγραφή του ενδιαφερόμενου για το συγκεκριμένο πρόγραμμα. Όλα τα υπόλοιπα που απαιτούνται για τη λήψη του δανείου κατατίθενται στις τράπεζες.

Οι συνεργαζόμενες τράπεζες είναι οι εξής: Εθνική Τράπεζα, Τράπεζα Πειραιώς, Αlpha Βank, EFG Eurobank, Tράπεζα Aττικής, Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα, Συνεταιριστική Τράπεζα Ηπείρου, Συνεταιριστική Τράπεζα Θεσσαλίας, Συνεταιριστική Τράπεζα Καρδίτσας, Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων, Συνεταιριστική Τράπεζα Δράμας.

Τα υποπρογράμματα

Το υποπρόγραμμα 1 παρέχει δάνεια επιχειρηματικής ανάπτυξης (κεφάλαια κίνησης ειδικού σκοπού στο πλαίσιο δραστηριοτήτων ανάπτυξης ή επέκτασης όπως τεκμηριώνεται από το επιχειρηματικό σχέδιο της επιχείρησης). Το ύψος δανείου ορίζεται έως το 50% του κύκλου εργασιών της επιχείρησης όπως αυτός αποτυπώνεται στο Ε3 ή στην εκκαθαριστική δήλωση ΦΠΑ ή στις περιοδικές δηλώσεις ΦΠΑ του οικονομικού έτους που προηγείται της ημερομηνίας αίτησης ή έως το 50% των παραγγελιών τρέχοντος έτους. Για νεοϊδρυθείσες επιχειρήσεις, το ύψος δανείου ορίζεται έως το 50% των παραγγελιών του τρέχοντος έτους ή το 80% των επί πιστώσει αγορών.

Σε περίπτωση που τα παραπάνω μεγέθη δεν είναι διακριτά, το δάνειο δεν μπορεί να υπερβαίνει το 100% των ιδίων κεφαλαίων.

Σημειώνεται ότι τα παραπάνω όρια ορίζονται ανά επιχείρηση. Σε κάθε περίπτωση, το εύρος δανείων στο συγκεκριμένο πρόγραμμα ορίζεται μεταξύ 10.000 έως 500.000 ευρώ και η διάρκειά τους από 24 έως 60 μήνες, με δυνατότητα περιόδου χάριτος έως έξι μήνες.

Το υποπρόγραμμα 2 παρέχει δάνεια για επενδυτικά σχέδια επιχειρήσεων που δεν έχουν υλοποιηθεί. Το ύψος του δανείου μπορεί να κυμαίνεται από 25.000 έως 1,5 εκατ. ευρώ και η διάρκεια του δανείου καθορίζεται στα 5-10 έτη, με δυνατότητα περιόδου χάριτος από έξι έως 24 μήνες.

Επιλεξιμότητα δαπανών

• Υποπρόγραμμα 1: η τράπεζα ελέγχει ότι οι δαπάνες που θα εξοφληθούν από το χορηγούμενο δάνειο κεφαλαίου κίνησης στοχεύουν στην ανάπτυξη της επιχείρησης, σύμφωνα με το επιχειρηματικό σχέδιο. Για τις νεοϊδρυθείσες επιχειρήσεις, κάθε δαπάνη νοείται ότι στοχεύει στην ανάπτυξη της επιχείρησης.
• Υποπρόγραμμα 2: η τράπεζα ελέγχει ότι οι δαπάνες που θα εξοφληθούν από τα χορηγούμενα δάνεια είναι αυτές που έχουν εγκριθεί και έχουν υπαχθεί στο συγκεκριμένο πρόγραμμα κρατικής ενίσχυσης ή σε εγκριτική απόφαση της τράπεζας, εφόσον το δάνειο αφορά τη χρηματοδότηση ανεξάρτητου επενδυτικού σχεδίου.

Ως επιλέξιμες νοούνται οι δαπάνες που χρηματοδοτούν υποχρεώσεις σχετιζόμενες με τον εμπορικό/συναλλακτικό κύκλο της επιχείρησης, ως μέρος των δραστηριοτήτων της επιχείρησης, ιδιαιτέρως δε επενδύσεις που σχετίζονται με τη δημιουργία ή την επέκταση μιας επιχείρησης ή την ίδρυση αυτής. Μεταξύ άλλων, επιλέξιμες είναι οι δαπάνες για αγορά πρώτων υλών, μισθολογικό κόστος, αποθεμάτων, γενικών εξόδων κ.λπ.

Σε κάθε περίπτωση, ο ενδιάμεσος χρηματοπιστωτικός οργανισμός θα μεριμνά ώστε το προϊόν του δανείου να άγεται για την εκπλήρωση του σκοπού της χρηματοδότησης και να τηρείται στον δανειακό φάκελο το σχετικό δικαιολογητικό.

Ως μη επιλέξιμες ορίζονται οι εξής δαπάνες:

- Δαπάνες που χρηματοδοτούν χρηματοοικονομικές δραστηριότητες, δραστηριότητες real estate (όχι σαν μέρος στις παραγωγικής επένδυσης) ή που επιτρέπουν χρηματοδότηση στον τελικό καταναλωτή.

- Δαπάνες που σχετίζονται άμεσα με εξαγωγές, ιδίως δε αυτές που συνδέονται άμεσα με στις εξαγόμενες ποσότητες, με τη δημιουργία και λειτουργία δικτύου διανομής ή με στις τρέχουσες δαπάνες που σχετίζονται με τη συνήθη εξαγωγική δραστηριότητα στις επιχείρησης και στις δαπάνες που αποκλείονται από τον κανονισμό Ε.Κ. 1407/2013 (de minimis).

- Δαπάνες για την απόκτηση οχημάτων οδικών εμπορευματικών μεταφορών οι οποίες χορηγούνται σε επιχειρήσεις που εκτελούν οδικές εμπορευματικές μεταφορές για λογαριασμό τρίτων και στις δαπάνες που αποκλείονται από τον κανονισμό Ε.Κ. 1407/2013 (de minimis).

- Εξόφληση υποχρεώσεων από υφιστάμενο δανεισμό, ο ΦΠΑ, στις περιπτώσεις που μπορεί να ανακτηθεί ακόμα και αν δεν ανακτάται, καθώς και κάθε άλλη υποχρέωση προς φορολογική αρχή ή ασφαλιστικό φορέα.

Το επιτόκιο της συμμετοχής του ενδιάμεσου χρηματοπιστωτικού οργανισμού καθορίζεται με βάση το επιτόκιο της αγοράς (δηλαδή σύμφωνα με την πολιτική που ασκεί ο ενδιάμεσος χρηματοπιστωτικός οργανισμός).

Το μεσοσταθμικό επιτόκιο των κεφαλαίων που συνεισφέρει η τράπεζα στα δάνεια της δράσης «Επιχειρηματική Χρηματοδότηση» δεν πρέπει να υπερβαίνει το ετήσιο μεσοσταθμικό επιτόκιο του υπόλοιπου χαρτοφυλακίου επιχειρηματικών δανείων του, ενώ, όπως προαναφέρθηκε, το 40% του δανείου είναι άτοκο λόγω της συμμετοχής του ΕΤΕΑΝ.