ΤτΕ: «Ισοπαλία» η μάχη για τα κόκκινα δάνεια το α’ τρίμηνο

Με ένα συν και ένα μείον ολοκληρώθηκε το πρώτο τρίμηνο του έτους αναφορικά με την προσπάθεια των τραπεζών να αντιμετωπίσουν τα κόκκινα δάνεια. Όπως προκύπτει από την έκθεση της Τράπεζας της Ελλάδος συνολικά το πρώτο τρίμηνο του 2017, οι τράπεζες κατάφεραν να επιτύχουν τους στόχους που είχαν θέσει για τη μείωση των Μη Εξυπηρετούμενων Ανοιγμάτων (NPEs). Συγκεκριμένα, σύμφωνα με τα στοιχεία του Μαρτίου του 2017, τα NPEs αγγίζουν τα 103,9 δισ. ευρώ ή 1,4 δισ. ευρώ χαμηλότερα από το ποσό-στόχο.

Εντούτοις, οι τράπεζες έχασαν τον στόχο για τα Μη Εξυπηρεστούμενα Δάνεια (NPLs), τα οποία έφτασαν τα 75,2 δισ. ευρώ ή περίπου 0,5 δισ. ευρώ υψηλότερα από τον στόχο.

Ο δείκτης NPEs βρίσκεται στο 50,6%, ακριβώς όσο και ο στόχος για το εν λόγω τρίμηνο, και ο δείκτης NPLs στο 36,7% συγκριτικά με τον στόχο του 36,0%.

Επιπρόσθετο πονοκέφαλο αποτελεί το γεγονός πως σε αντίθεση με την τάση που παρατηρήθηκε στα προηγούμενα τρίμηνα, οι τράπεζες ανέφεραν σημαντικές εισροές νέων NPEs στο στεγαστικό τους χαρτοφυλάκιο. Στο συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο σημειώνει η ΤτΕ «παρατηρείται ότι το 1/3 των υπολοίπων των NPEs αφορά σε πιστούχους που έχουν κάνει αίτηση για υπαγωγή σε καθεστώς νομικής προστασίας. Η μείωση των NPEs που προήλθε από εισπράξεις, ρευστοποιήσεις και πωλήσεις ήταν περιορισμένη. Όπως προαναφέρθηκε, τον κυριότερο παράγοντα μείωσης αποτέλεσαν οι διαγραφές, ιδιαίτερα στο επιχειρηματικό και το καταναλωτικό χαρτοφυλάκιο».

Η απόδοση σε σχέση με τους στόχους που είχαν τεθεί για τα τρία κυριότερα χαρτοφυλάκια (στεγαστικό, καταναλωτικό, επιχειρηματικό) διαφέρει. Μεγαλύτερες αποκλίσεις παρατηρούνται στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο, ενώ σχετικά καλύτερη εικόνα εμφανίζει το επιχειρηματικό χαρτοφυλάκιο:

Το πρώτο τρίμηνο του 2017, οι εισπράξεις από NPEs προς το υπόλοιπο των NPEs (στόχος 3) ξεπέρασαν τον στόχο που είχε τεθεί (0,7% συγκριτικά με 0,6%). Οι υψηλότερες επιδόσεις σχετίζονται κυρίως με τις αυξημένες εισπράξεις στο επιχειρηματικό χαρτοφυλάκιο. Οι επιδόσεις για τους υπόλοιπους στόχους, με βάση τα στοιχεία του Μαρτίου του 2017, ήταν χειρότερες σε σχέση με αυτούς που είχαν τεθεί για την περίοδο. Συγκεκριμένα παρατηρήθηκαν αρνητικές αποκλίσεις αναφορικά με τους στόχους 5, 7, 8 και 9.

Υπενθυμίζεται ότι οι εννέα επιχειρησιακοί στόχοι είναι οι ακόλουθοι:

- Στόχος 1: Υπόλοιπο (πριν από προβλέψεις) Μη Εξυπηρετούμενων Ανοιγμάτων (NPEs).

- Στόχος 2: Υπόλοιπο (πριν από προβλέψεις) δανείων σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών (NPLs).

- Στόχος 3: Ανάκτηση σε μετρητά (από εισπράξεις τόκων, προμηθειών, αποπληρωμών κεφαλαίου, διακανονισμών, ρευστοποίηση εξασφαλίσεων, μεταβιβάσεων) NPEs προς το μέσο υπόλοιπο των NPEs.

- Στόχος 4: Υπόλοιπο δανείων με μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις προς το σύνολο των μη εξυπηρετούμενων δανείων και των ρυθμισμένων με μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις εξυπηρετούμενων δανείων.

- Στόχος 5: Υπόλοιπο μη εξυπηρετούμενων δανείων για περίοδο άνω των 720 ημερών, τα οποία δεν έχουν καταγγελθεί, προς το άθροισμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων για περίοδο άνω των 720 ημερών τα οποία δεν έχουν καταγγελθεί και των καταγγελμένων δανείων.

- Στόχος 6: Υπόλοιπο καταγγελμένων δανείων για τα οποία έχουν κινηθεί νομικές διαδικασίες προς το σύνολο των καταγγελμένων δανείων.

Στόχος 7: Υπόλοιπο NPEs βιώσιμων επιχειρήσεων (μικρού και μεσαίου μεγέθους), για τις οποίες έχει διενεργηθεί ανάλυση βιωσιμότητας τους τελευταίους δώδεκα μήνες προς το σύνολο των NPEs βιώσιμων επιχειρήσεων (μικρού και μεσαίου μεγέθους).

- Στόχος 8: Υπόλοιπο NPEs κοινών πιστούχων (για μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια και δάνεια προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις), για τους οποίους έχει εφαρμοστεί κοινή λύση αναδιάρθρωσης από τις εμπλεκόμενες τράπεζες.

- Στόχος 9: Υπόλοιπο NPEs προς μεγάλες επιχειρήσεις, για τα οποία η τράπεζα έχει αναθέσει σε εξειδικευμένο σύμβουλο την υλοποίηση σχεδίου λειτουργικής αναδιάρθρωσης.

Οι επιχειρησιακοί στόχοι και οι βασικοί δείκτες απόδοσης παρακολουθούνται τόσο στο σύνολο των χαρτοφυλακίων όσο και ανά χαρτοφυλάκιο δανείων:

• Στεγαστικά δάνεια: Στην ενότητα αυτή συμπεριλαμβάνονται τα στοιχεία χρηματοδοτικών ανοιγμάτων προς νοικοκυριά για την απόκτηση ή επισκευή οικιστικού ακινήτου.

• Καταναλωτικά δάνεια: Στην ενότητα αυτή συμπεριλαμβάνονται τα στοιχεία χρηματοδοτικών ανοιγμάτων προς νοικοκυριά για την κάλυψη καταναλωτικών αναγκών με ανακυκλούμενο πιστωτικό όριο (πιστωτικές κάρτες, λογαριασμοί υπερανάληψης, ανοικτά καταναλωτικά δάνεια), αλλά και καταναλωτικά δάνεια με τοκοχρεολυτικό πρόγραμμα αποπληρωμής.

• Επιχειρηματικά δάνεια. Στην ενότητα αυτή συμπεριλαμβάνονται τα στοιχεία χρηματοδοτικών ανοιγμάτων προς επιχειρήσεις, όπως περιγράφονται παρακάτω:

- Ελεύθεροι Επαγγελματίες και Πολύ Μικρές Επιχειρήσεις. Χρηματοδοτικά ανοίγματα προς ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις με κύκλο εργασιών μικρότερο των 2,5 εκατ. ευρώ.

-Μικρές και Μεσαίες Επιχειρήσεις (ΜΜΕ). Χρηματοδοτικά ανοίγματα προς επιχειρήσεις με κύκλο εργασιών μεγαλύτερο των 2,5 εκατ. ευρώ και μικρότερο των 50 εκατ. ευρώ.

-Μεγάλες Επιχειρήσεις. Χρηματοδοτικά ανοίγματα προς επιχειρήσεις με κύκλο εργασιών μεγαλύτερο των 50 εκατ. ευρώ.

-Ναυτιλιακά Δάνεια. Χρηματοδοτικά ανοίγματα προς ναυτιλιακές επιχειρήσεις.

* Η πλήρης έκθεση της ΤτΕ δημοσιεύεται στη δεξιά στήλη «Συνοδευτικό Υλικό»