Πώς ρυθμίζουν οι τράπεζες στεγαστικά και καταναλωτικά

Το κόκκινο χρώμα δεν περιορίζεται στα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια. Το «κόκκινο» αδιακρίτως χαρακτηρίζει και τη λιανική τραπεζική. Δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, καταναλωτικών δανείων και μικρομεσαίες επιχειρήσεις είναι επίσης αντιμέτωποι με ένα «βουνό» επισφαλών απαιτήσεων. Αλλωστε, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια λιανικής τραπεζικής ανέρχονται στο 38% του συνόλου των κόκκινων δανείων.

Οι ιδιώτες δανειολήπτες καλούνται, όπως οι επιχειρήσεις, να ρυθμίσουν τα δάνειά τους. Και εν πολλοίς, το κάνουν, αν και μετά τη ρύθμιση, ενήμεροι μένουν σχεδόν οι μισοί. Σύμφωνα με στοιχεία που έχουν στη διάθεσή τους οι τράπεζες, το ποσοστό επιτυχίας στις ρυθμίσεις είναι της τάξεως του 49%. Συγκεκριμένα, αναφέρεται ότι μόλις ένα στα δύο στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια παραμένουν ενήμερα έναν χρόνο μετά τη ρύθμιση.

Σε ετήσια βάση ρυθμίζεται το 15% των καταναλωτικών δανείων (δηλαδή 1 στα 7) από το σύνολο των ικανών προς ρύθμιση πελατών και αντίστοιχα το 21% (1 στα 5) των στεγαστικών δανείων, σύμφωνα με στοιχεία 2016.

Οι ρυθμίσεις που προτείνονται

Στη στεγαστική πίστη, σε πελάτες που αντιμετωπίζουν βραχυχρόνια οικονομική δυσκολία, οι τράπεζες προτείνουν Μείωση Δόσης για 18 μήνες (κατά μέγιστο), βάσει διαθέσιμου εισοδήματος του πελάτη.

Σε πελάτες που αντιμετωπίζουν μακροχρόνια οικονομική δυσκολία προτείνονται τρεις διαφορετικές επιλογές.

Ειδικότερα:

1. Αύξηση Διάρκειας κατά 35 έτη (κατά μέγιστο) από τη στιγμή της ρύθμισης

2. Μείωση Επιτοκίου για την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου

3. Διαχωρισμό Οφειλής, όπου ο πελάτης επωφελείται μειωμένης δόσης καθώς διαχωρίζεται η οφειλή του σε 2 τμήματα και επομένως καταβάλλει μηνιαία δόση μόνο για το α' μέρος, ενώ το β' μέρος παραμένει άτοκο και δεν απαιτεί καταβολές για 4 συνολικά έτη.

Στην καταναλωτική πίστη, σε πελάτες που αντιμετωπίζουν βραχυχρόνια οικονομική δυσκολία η προτεινόμενη λύση είναι η Ρύθμιση Οφειλών χωρίς εξασφάλιση, όπου ο πελάτης συγκεντρώνει τις οφειλές του από προϊόντα καταναλωτικής πίστης σε ένα νέο δάνειο τακτής λήξης, διάρκειας 10 ετών (κατά μέγιστο) και με επιτόκιο το μεσοσταθμικό επιτόκιο των προϊόντων που συγκεντρώνει στο νέο δάνειο.

Σε πελάτες που αντιμετωπίζουν μακροχρόνια οικονομική δυσκολία υπάρχει η εναλλακτική για το παραπάνω προϊόν με τις εξής διαφοροποιήσεις:

- Αύξηση Διάρκειας στα 12 έτη (κατά μέγιστο)

- Μείωση Επιτοκίου

Αξίζει να διευκρινισθεί ότι στα παραδείγματα που ακολουθούν αναφέρονται λύσεις που προτείνονται στους πελάτες με ληξιπρόθεσμες οφειλές και οι οποίες πραγματοποιούνται κατόπιν ανάλυσης των οικονομικών στοιχείων και εν γένει κοινωνικών κριτηρίων (άνεργος, οικογενειακή κατάσταση, προβλήματα υγείας κτλ). Αυτό σημαίνει ότι οι λύσεις διαφοροποιούνται και προσαρμόζονται αναλόγως την περίπτωση.

Παράδειγμα 1: Πελάτης με Στεγαστικό δάνειο που αντιμετωπίζει μακροχρόνια οικονομική δυσκολία

Δεδομένα
- Συνολική Οφειλή προς ρύθμιση: €90.000
- Διάρκεια Δανείου: 20 έτη
- Επιτόκιο Δανείου: 2,82% (συμπ. Ν.128)
- Εμπορική Αξία Ακινήτου: €80.000
- Διαθέσιμο Εισόδημα: €150
- Υφιστάμενη Δόση: €491

Βήμα 1ο: Αύξηση Διάρκειας
- Νέα Διάρκεια Δανείου: 35 έτη
- Επιτόκιο Δανείου: 2,82% (αμετάβλητο)
- Νέα Δόση: €337

Βήμα 2ο: Μείωση Επιτοκίου
Δεν πραγματοποιείται περαιτέρω μείωση επιτοκίου γιατί το δάνειο έχει επιτόκιο μικρότερο από το ελάχιστο που ορίζει η πολιτικής της τράπεζας.

Βήμα 3ο: Διαχωρισμός Οφειλής
- Μέρος Α: €40.000 με επιτόκιο 2,82% και διάρκεια 35 έτη
- Μέρος Β: €50.000 με επιτόκιο 0% για 4 έτη.

Μετά την τετραετία, το Β'μέρος δανείου θα αποσβένεται επίσης τοκοχρεωλυτικά με το επιτόκιο και τη διάρκεια του Α' μέρους δανείου.

- Νέα Δόση: €150 (για τα 4 πρώτα χρόνια) + €187 (για το B' μέρος του δανείου μετά το πέρας της τετραετίας)

Παράδειγμα 2: Πελάτης με οφειλές από Καταναλωτικά προϊόντα που αντιμετωπίζει μακροχρόνια οικονομική δυσκολία

Δεδομένα
- Συνολικές Οφειλές προς ρύθμιση: €10.000
- Μέσο Επιτόκιο Καταναλωτικών Προϊόντων: 14,6 % (συμπ.Ν.128)
- Διαθέσιμο Εισόδημα: €80
- Σύνολο Υφιστάμενων Δόσεων: €191

Ρύθμιση μέσω συγκέντρωσης των καταναλωτικών οφειλών σε ένα νέο δάνειο με αυξημένη διάρκεια και μειωμένο επιτόκιο:

Διάρκεια νέου δανείου: 12 έτη
Επιτόκιο νέου δανείου: 3,6% (συμπ.Ν.128)
Δόση νέου δανείου: €85,62