Γύρισαν την πλάτη οι δανειολήπτες στις τράπεζες

«Άνθρακες ο θησαυρός» αποδεικνύεται στην πράξη η ανταπόκριση των δανειοληπτών να ρυθμίσουν τα δάνειά τους μέσω της διαδικασίας που προβλέπει ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών.

Ασφαλείς πληροφορίες του Euro2day.gr αναφέρουν ότι στο πρώτο κύμα ειδοποιητηρίων που απέστειλαν οι τράπεζες σε πάνω από 400.000 δανειολήπτες, με δάνειο σε καθυστέρηση άνω των 30 ημερών, ανταποκρίθηκε μόλις το 5%.

Μέχρι το τέλος Απριλίου το τραπεζικό σύστημα αναμένεται να στείλει τη δεύτερη επιστολή, η οποία -όπως εξηγούν τραπεζικές πηγές- θα είναι σε αυστηρότερη γλώσσα. Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν ανταποκριθεί και στη δεύτερη επιστολή-ειδοποίηση, τότε σε χρονικό διάστημα τουλάχιστον 30 ημερών η υπόθεσή του θα περάσει στο τρίτο και «φαρμακερό», όπως το περιγράφουν, στάδιο, στο οποίο αναμένεται να χαρακτηριστεί «μη συνεργάσιμος».

Στην περίπτωση αυτή ο νόμος δίνει τη δυνατότητα στις τράπεζες να προχωρήσουν στην αναγκαστική εκτέλεση του δανείου και στον πλειστηριασμό της κατοικίας, εφόσον πρόκειται για στεγαστικό δάνειο. Σημειώνεται ότι η ρύθμιση με βάση τις διατάξεις του Κώδικα Δεοντολογίας δεν αφορά δάνεια που έχουν καταγγελθεί.

Δυσνόητη διαδικασία

Η βασική αιτία της μικρής προσέλευσης των δανειοληπτών στο κάλεσμα των τραπεζών να ρυθμίσουν το δάνειό τους με τη συμπλήρωση του εντύπου της Τυποποιημένης Οικονομικής Κατάστασης, όπως προβλέπει ο Κώδικας Δεοντολογίας, είναι το γεγονός ότι είναι δύσκολο και δυσνόητο το κείμενο.

«Πρόκειται για δαιδαλώδες έντυπο και σαφώς δεν έχουν όλοι τη δυνατότητα να το συμπληρώσουν σωστά. Είναι χρονοβόρα διαδικασία, με έντονο γραφειοκρατικό χαρακτήρα», τονίζει στο Euro2day.gr στέλεχος τράπεζας και προσθέτει: «Ενισχυτικά στην αγνόηση της πρώτης προειδοποίησης συμβάλλει το γεγονός ότι χρησιμοποιεί ήπια γλώσσα. Δεν είναι σε αυστηρό ύφος και δεν αναφέρεται στους κινδύνους».

Αντίθετα, οι επιστολές-ειδοποιητήρια που θα λάβουν οι δανειολήπτες έως το τέλος Απριλίου αναμένεται, σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, να είναι αυστηρές και να κρούουν τον κώδωνα του κινδύνου για τις αρνητικές συνέπειες στην περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν συνεργαστεί. Δεν είναι τυχαίο εξάλλου το γεγονός ότι οι πλειστηριασμοί μπορούν πλέον να γίνονται και το μόνο που έχει παγώσει το άνοιγμα της διαδικασίας είναι η απεργία των δικηγόρων.

Οι ίδιοι και οι ίδιοι

Ένα ακόμη ενδιαφέρον στοιχείο είναι ότι οι δανειολήπτες που ρυθμίζουν τα δάνειά τους, είτε μέσω των διατάξεων του Κώδικα Δεοντολογίας είτε αυτόνομα στο τραπεζικό κατάστημα, είναι, σύμφωνα με τα τραπεζικά στελέχη, οι ίδιοι που ρυθμίζουν τις υποχρεώσεις τους τα τελευταία χρόνια.

«Σίγουρα δεν εμφανίζονται οι στρατηγικά κακοπληρωτές, οι οποίοι αποτελούν τον πρώτο και ουσιαστικό στόχο για το τραπεζικό σύστημα», αναφέρουν χαρακτηριστικά. Ωστόσο, το ποσοστό των δανειοληπτών που ρυθμίζουν εκτός Κώδικα είναι πολύ μεγαλύτερο από το αντίστοιχο που έχει κληθεί να ρυθμίσει με βάση τον Κώδικα.

Τι προβλέπει ο Κώδικας

Στην τροποποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας προβλέπεται ότι η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση της τράπεζας προς τον οφειλέτη «μπορεί να αποσταλεί μέχρι την 30ή Δεκεμβρίου 2015 για τις περιπτώσεις δανείων που συμπληρώνουν οποτεδήποτε μέχρι και την 15η Δεκεμβρίου 2015 καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριάντα ημερολογιακών ημερών».

Σημειώνεται ότι βάσει της προηγούμενης τροποποίησης του Κώδικα Δεοντολογίας που είχε γίνει τον Μάρτιο του 2015, οριζόταν ότι η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση της τράπεζας προς τον ληξιπρόθεσμο οφειλέτη μπορεί να αποσταλεί μέχρι την 30ή Ιουνίου 2015 για όλες τις περιπτώσεις δανείων που συμπληρώνουν οποτεδήποτε πριν από την ημερομηνία αυτή καθυστέρηση μεγαλύτερη των 45 ημερών.

Επομένως, με τη νέα απόφαση-τροποποίηση παρέχεται παράταση ενός εξαμήνου σε υπερήμερους οφειλέτες, ώστε να ενταχθούν στις διαδικασίες και να συνεργαστούν με την τράπεζά τους για τη ρύθμιση τους δανείου τους. Βέβαια μειώνονται και οι ημέρες καθυστέρησης για να λάβει από την τράπεζα το πρώτο «γράμμα», από τις 45 στις 30 ημέρες.

Όπως αναφέρεται στον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας, η εν λόγω ειδοποίηση (της τράπεζας στον δανειολήπτη) παρέχει προθεσμία δεκαπέντε εργάσιμων ημερών στον δανειολήπτη να ενταχθεί στο δεύτερο στάδιο της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων υποβάλλοντας στο ίδρυμα:

- εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο, την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης», συμπληρωμένη, σύμφωνα και με τα προβλεπόμενα στην από 5.12.2014 διευκρινιστική εγκύκλιο της Τράπεζας της Ελλάδος,

- εφόσον πρόκειται για νομικό πρόσωπο, τα στοιχεία τα οποία ζητούνται από το ίδρυμα για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας νομικού προσώπου, σύμφωνα με τη μεθοδολογία που το ίδρυμα ακολουθεί για την αξιολόγηση αυτή.

Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης αποστέλλεται εντός δεκαπέντε ημερολογιακών ημερών από τη λήξη της ταχθείσας προθεσμίας η προειδοποιητική επιστολή της τράπεζας στις περιπτώσεις δανειοληπτών, εφόσον ο αποχαρακτηρισμός αυτών ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει συνέπεια το εκπλειστηρίασμα της μοναδικής κατοικίας τους με νομικές διαδικασίες που προτίθεται να κινήσει το ίδρυμα.

Για τα δάνεια που περιέρχονται σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των τριάντα ημερολογιακών ημερών μετά την 15η Δεκεμβρίου 2015, η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση αποστέλλεται από το ίδρυμα εντός δεκαπέντε ημερολογιακών ημερών από τον χρόνο συμπλήρωσης της καθυστέρησης των τριάντα ημερολογιακών ημερών.

Για την ιεράρχηση του επείγοντος της αποστολής ειδοποιήσεων, τα ιδρύματα που εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής της Πράξης Εκτελεστικής Επιτροπής 42/30.5.2014, όπως ισχύει, θα λαμβάνουν υπόψη την κατηγοριοποίηση των δανείων που έχουν πραγματοποιήσει με βάση ιδίως τις παραμέτρους κινδύνου, δυνάμει των διατάξεων της προαναφερόμενης Πράξης, όπως εκάστοτε ισχύουν, λαμβάνοντας επίσης υπόψη την προοπτική υλοποίησης και των σχετικών δράσεων που προβλέπονται στον Ν. 4336/2015.