Επτά συμβουλές για την ασφάλιση κατοικίας

H ασφάλιση κατοικίας αποτελεί πολύ σημαντική υπόθεση για τα νοικοκυριά της χώρας, καθώς:

• Πρώτον, ο μέσος Έλληνας έχει τοποθετήσει σε ακίνητα πολύ μεγαλύτερο ποσοστό της συνολικής του περιουσίας σε σύγκριση με τον Ευρωπαίο και τον Αμερικανό. Επίσης, η αναλογία ιδιοκατοίκησης στην Ελλάδα είναι η υψηλότερη στην Ευρώπη, όπως επίσης πολύ μεγάλο είναι και το τμήμα των νοικοκυριών που διαθέτει περισσότερες από μία κατοικίες.

• Δεύτερον, η Ελλάδα συγκαταλέγεται στις χώρες με υψηλή σεισμικότητα, με μεγάλο αριθμό πυρκαγιών κατά τους καλοκαιρινούς μήνες και με ανοδικά ποσοστά παραβατικότητας την τελευταία εικοσαετία (παρά την όποια κάμψη παρουσιάζεται την τελευταία διετία), οπότε ορισμένοι κίνδυνοι που σχετίζονται με τα ακίνητα (σεισμοί, πυρκαγιές, κλοπές, διαρρήξεις) εμφανίζονται αυξημένοι.

Η τρέχουσα οικονομική κατάσταση επηρεάζει κατά δύο τρόπους τις ασφαλίσεις κατοικιών: Από τη μια πλευρά, αποτρέπει αρκετά νοικοκυριά από το να ασφαλίσουν τα σπίτια τους, εξιτίας των μειωμένων εισοδημάτων τους, αλλά και της πολύ αυξημένης φορολογίας που έχει επιβληθεί τα τελευταία χρόνια στα ακίνητα. Και από την άλλη, η κρίση καθιστά την ασφάλιση κατοικίας περισσότερο αναγκαία, γιατί σε περίπτωση ζημιάς, τα νοικοκυριά -λόγω των μειωμένων εισοδημάτων τους- δεν θα μπορούν να την αποκαταστήσουν ούτε με ίδιους πόρους, αλλά ούτε και με δανειακούς (γενικότερο πρόβλημα χρηματοδότησης στην οικονομία).

Σήμερα, το ποσοστό των ακινήτων που είναι ασφαλισμένα είναι σαφώς περιορισμένο. Ενδεικτικά αναφέρεται πως στη σεισμογενή Κεφαλονιά πριν από τον τελευταίο καταστροφικό σεισμό ασφαλισμένο ήταν μόλις το 8% των σπιτιών, και μάλιστα πολύ μικρότερο ήταν το ποσοστό που καλυπτόταν έναντι σεισμού.

Τα επτά «κλειδιά»

Για όσους λοιπόν ενδιαφέρονται να ασφαλίσουν το ακίνητό τους, καλό είναι να γνωρίζουν τα παρακάτω επτά σημεία, χωρίς φυσικά αυτό να σημαίνει πως δεν θα πρέπει να θέσουν το ζήτημα στον ασφαλιστικό τους σύμβουλο.

Πρώτον, δραστηριοποιούμενες σε ένα περιβάλλον οικονομικής κρίσης, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διευρυμένη γκάμα προϊόντων προκειμένου να μπορούν να απευθύνονται και σε πελάτες με... αδύνατα πορτοφόλια.

Για τον λόγο αυτό, οι περισσότερες εταιρείες προσφέρουν τρεις ή τέσσερις διαφορετικές κατηγορίες προϊόντων ασφάλισης κατοικίας: Μία που περιλαμβάνει μόνο τις βασικές καλύψεις, μία δεύτερη με περισσότερη κάλυψη και μια τρίτη, η οποία χαρακτηρίζεται πλήρης. Για παράδειγμα, στις βασικές καλύψεις συνήθως περιλαμβάνονται οι ζημιές από πυρκαγιά, από έκρηξη, από πρόσκρουση οχημάτων, από πτώση αεροσκάφους. Το διευρυμένο πακέτο μπορεί να καλύπτει ζημιές από βραχυκυκλώματα, από κακόβουλη βλάβη, από πολιτικές ταραχές, πλημμύρες, θύελλες και καταιγίδες. Τέλος, το ακριβό πακέτο περιλαμβάνει όχι μόνο περισσότερες καλύψεις (π.χ. πτώση στύλων ΟΤΕ-ΔΕΗ, θραύση υαλοπινάκων, κλοπή ύστερα από διάρρηξη-ληστεία, ζημιά στην οικοδομή από απόπειρα διάρρηξης), αλλά και μια σειρά άλλων υπηρεσιών με στόχο την άμεση και πλήρη αποκατάσταση της ζημιάς.

Σε κάθε ένα από τα προαναφερόμενα πακέτα, μπορούν να προστεθούν (έναντι φυσικά αυξημένου ασφαλίστρου) και άλλες καλύψεις όπως για σεισμό, για έργα τέχνης, για καθιζήσεις-κατολισθήσεις.

Δεύτερον, το ποιο από αυτά τα προσφερόμενα πακέτα των ασφαλιστικών εταιρειών θα επιλέξετε συχνά εξαρτάται από το εάν σε ένα σπίτι είστε εκμισθωτής (δεν ιδιοκατοικείται), ή ενοικιαστής. Στην πρώτη περίπτωση, ενδιαφέρεστε για την ασφάλιση μόνο του κτιρίου (όχι του περιεχομένου, το οποίο δεν σας ανήκει), ενώ στη δεύτερη μόνο του περιεχομένου (π.χ. κάλυψη έναντι κλοπής), καθώς το κτίριο δεν σας ανήκει.

Τρίτον, αν προτίθεστε να αγοράσετε το σπίτι με στεγαστικό δάνειο, τότε συνήθως σας προσφέρεται ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο για το σπίτι με όρους που ορίζει το πιστωτικό ίδρυμα, συνοδευόμενο από ένα μίνι συμβόλαιο ζωής του δανειολήπτη.

Τέταρτον, σε περίπτωση που διαθέτετε στο σπίτι σας αντικείμενα μεγάλης αξίας (π.χ. πίνακες, έργα τέχνης) και ενδιαφέρεστε να τα καλύψετε με σαφήνεια και αποτελεσματικότητα, τότε θα πρέπει να τα ασφαλίσετε έναντι προκαθορισμένων ποσών, τα οποία θα αναγράφονται στο συμβόλαιο.

Πέμπτον, σημαντικό στοιχείο σε κάθε συμβόλαιο κατοικίας είναι η επιλογή της ασφαλιζόμενης αξίας, τομέας στον οποίο χρειάζεται συνεργασία με τον ασφαλιστικό σύμβουλο. Όσο μεγαλύτερη είναι η ασφαλιζόμενη αξία, τόσο υψηλότερο και το ασφάλιστρο. Κάποιος μπορεί να επιλέξει οι ασφαλιστικές καλύψεις να αντιστοιχούν σε τρέχουσες αξίες (π.χ. τα έπιπλα σε τιμές μεταχειρισμένων ειδών), ενώ άλλος σε αξίες καινούριου.

Έκτον, υπάρχουν δυνατότητες εκπτώσεων στα ασφάλιστρα κατοικίας που συνήθως προσφέρονται σε πελάτες που: α) έχουν και άλλα ασφαλιστικά συμβόλαια στην ίδια εταιρεία (σκαφών, αυτοκινήτων, υγείας) β) έχουν συνάψει συμβόλαιο με υψηλή ασφαλιζόμενη αξία.

Και έβδομον, απλά ασφαλιστικά προγράμματα κατοικίας προσφέρονται και μέσω του διαδικτύου έναντι ελκυστικού τιμήματος, ωστόσο πολλοί παράγοντες της αγοράς υποστηρίζουν πως η ασφάλιση κατοικίας απαιτεί τη συνεργασία με ικανό ασφαλιστικό σύμβουλο.

ΥΓ.: Το ασφάλιστρο δεν επηρεάζεται από την τρέχουσα ή την αντικειμενική αξία του ακινήτου, αλλά από το κατασκευαστικό κόστος και την αξία των αντικειμένων που εμπεριέχονται σε αυτό.