«Κόκκινα δάνεια»: Τα ψιλά γράμματα στις ρυθμίσεις της ΤτΕ

Μολονότι οι συστάσεις της Τράπεζας της Ελλάδος αναμένεται να εφαρμοσθούν από την 1η Ιανουαρίου 2015, οι διοικήσεις των τραπεζών ήδη επεξεργάζονται «έξυπνους» τρόπους διαχείρισης των κόκκινων και προβληματικών δανείων, τους οποίους θα αρχίσουν να εφαρμόζουν εντός των επόμενων εβδομάδων. Το Εuro2day.gr αποκάλυψε πρόσφατα την πολιτική που θα ακολουθήσουν στα επισφαλή δάνεια της στεγαστικής πίστης.

Μόνιμα μέτρα

Δεδομένου ότι η αντιμετώπιση, με ενεργό τρόπο, των επισφαλειών τόσο για την τράπεζα όσο και για τους δανειολήπτες, αποτελεί ζήτημα ζωής και θανάτου για τη βιωσιμότητα του τραπεζικού συστήματος, η Τράπεζα της Ελλάδος στις 22 οδηγίες της ζητά από τα πιστωτικά ιδρύματα να προχωρήσουν κατόπιν αναλυτικού ελέγχου της κατάστασης του δανειολήπτη «σε μακροπρόθεσμου χαρακτήρα ρυθμίσεις».

Μιλώντας στο Εuro2day.gr υψηλόβαθμο στέλεχος τράπεζας τονίζει: «Οι ρυθμίσεις που έγιναν τα τελευταία τρία χρόνια αποδεικνύονται απλές ασπιρίνες. Πρέπει το πρόβλημα των επισφαλειών να αντιμετωπισθεί με σοβαρότητα και με μακροπρόθεσμη ανάλυση της οικονομικής δυνατότητας των πραγματικά αδύναμων εισοδηματικά δανειοληπτών».

Στην Πράξη της ΤτΕ αναφέρεται ότι στους συνεργάσιμους και βιώσιμους δανειολήπτες «τα πιστωτικά ιδρύματα οφείλουν να αναπτύξουν και να εφαρμόσουν κατάλληλο πλαίσιο εναλλακτικών τύπων ρύθμισης των σε καθυστέρηση και των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, υπό τον όρο ότι είναι μακροπρόθεσμα αποτελεσματικές και βιώσιμες, λαμβάνοντας δεόντως υπόψη τις αιτίες που οδήγησαν στην εμφάνιση οικονομικών δυσκολιών».

Μάλιστα, η ΤτΕ καλεί τις τράπεζες «να μη χρησιμοποιούν τη ρύθμιση για συγκάλυψη είτε προσωρινά είναι μόνιμα του πραγματικού επιπέδου κινδύνου των συγκεκριμένων δανείων»... Τραπεζικές πηγές αναφέρουν στο σημείο αυτό ότι «αρκετές από τις ρυθμίσεις της τελευταίας 3ετίας απλώς έκρυψαν το πρόβλημα κάτω από το χαλί. Βέβαια, εξηγούν ότι κανένας δεν μπορούσε να εκτιμήσει το βάθος της ύφεσης αλλά ούτε και το ύψος της ανεργίας»...

Συνεργαστείτε...

Ιδιαίτερο ενδιαφέρον, υπό το πρίσμα των νέων δεδομένων που δημιουργούνται στο θέμα της αντιμετώπισης και της διαχείρισης των επισφαλειών, παρουσιάζει η σύσταση της ΤτΕ προς τις τράπεζες να συνεργασθούν όταν πρόκειται να αντιμετωπίσουν προβληματικά δάνεια κοινών δανειοληπτών. Ασφαλείς πληροφορίες του Euro2day.gr αναφέρουν ότι τα επιτελεία δύο εκ των συστημικών τραπεζών βρίσκονται ήδη σε συζητήσεις με στόχο να αναπτύξουν κοινή πλατφόρμα διαχείρισης των προβληματικών δανείων κοινών τους πελατών.

Αναλυτικά, στην Πράξη αναφέρεται: «Η Τράπεζα της Ελλάδος συστήνει στα πιστωτικά ιδρύματα να προχωρούν σε μεταξύ τους Πρωτόκολλα για τη διαχείριση των καθυστερήσεων κοινών δανειοληπτών».

Ο σκελετός των ρυθμίσεων

Οι βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις θα αφορούν περιπτώσεις δανειοληπτών των οποίων οι δυσκολίες αποπληρωμής κρίνονται, βάσιμα, προσωρινές. Έχουν χρονικό ορίζοντα έως 5 έτη και περιλαμβάνουν μόνο τόκους, μειωμένες δόσεις, περίοδο χάριτος, αναβολή πληρωμής μίας δόσης, εξόφληση δανείου με ρευστοποίηση ακινήτου και κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών.

Η δεύτερη κατηγορία αφορά μεσοπρόθεσμου χαρακτήρα ρυθμίσεις. Η διάρκεια θα είναι άνω των 5 ετών, προβλέπεται κούρεμα, αλλαγή τύπου επιτοκίου, μόνιμη μείωση επιτοκίου ή του spread, επιμήκυνση αποπληρωμής, και split του δανείου, δηλαδή ένα μέρος δάνειο και ένα μέρος θα αποπληρωθεί στο τέλος της περιόδου ρύθμισης με ρευστοποίηση ακινήτου.

Χωρίς επιστροφή

Σε ό,τι αφορά τα «κόκκινα», με αποδεδειγμένη αδυναμία αποπληρωμής, δάνεια, και εδώ στόχος είναι η οριστική διευθέτηση των 10 δισ. ευρώ επισφαλών στεγαστικών δανείων. Προκρίνεται η μεταβίβαση ιδιοκτησίας στην τράπεζα και εν συνεχεία η ενοικίαση του σπιτιού, με ένα συμβολικό ενοίκιο.