Τράπεζες: Μπαράζ προσφορών προς τους καταθέτες

Με διεύρυνση των προσφερόμενων προϊόντων τους απαντούν οι τράπεζες προκειμένου να συνεχίσουν να προσελκύουν το ενδιαφέρον των καταθετών σε μια περίοδο σταδιακής υποχώρησης των επιτοκίων.

Από τα μέσα του 2012 τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων έχουν υποχωρήσει δραματικά και μάλιστα οι τρέχουσες εκτιμήσεις των παραγόντων της αγοράς μιλούν για περαιτέρω πτώση τους κάτω από το 2% έως το τέλος του έτους (υπάρχουν ορισμένες ακραίες προβλέψεις που κάνουν λόγο ακόμη και για 1,50%).

Βέβαια, η πτώση των καταθετικών επιτοκίων αντιμετωπίζεται ως θετική εξέλιξη τόσο από τους τραπεζίτες, όσο και από την κυβέρνηση και τον επιχειρηματικό κόσμο, με στόχο να μειωθούν αντίστοιχα και τα επιτόκια χορηγήσεων (τόνωση ανταγωνιστικότητας ελληνικών επιχειρήσεων).

Ωστόσο -και παρά το γεγονός ότι τα ελληνικά επιτόκια καταθέσεων παραμένουν τα υψηλότερα της ευρωζώνης- οι τράπεζες είτε «υπενθυμίζουν» στους πελάτες τους προϋπάρχοντα επενδυτικά προϊόντα, είτε ακόμη δημιουργούν και προσφέρουν νέα.

Το προϊοντικό οπλοστάσιο των πιστωτικών ιδρυμάτων είναι ιδιαίτερα ευρύ, αλλάζει συχνά και έτσι τα παρακάτω παραδείγματα είναι -απλώς και μόνο- ενδεικτικά, χωρίς η παράθεσή τους να υποκαθιστά την απαιτούμενη έρευνα αγοράς του πελάτη.

Διεύρυνση περιόδου προθεσμιακής κατάθεσης: Η Εθνική Τράπεζα για παράδειγμα προσφέρει περίοδο προθεσμιακής κατάθεσης ανώτερη του ενός έτους (18 μήνες) με σταδιακά αυξανόμενο επιτόκιο. Συγκεκριμένα, το προϊόν «άνοδος ΙΙΙ» με έναρξη τη 14η/5/2014 και λήξη τη 16η/11/2016 εγγυάται πλήρως το κεφάλαιο και προσφέρει επιτόκιο 2% για διάρκεια 1-3 μήνες, 2,05% για 4-6 μήνες, 2,15% για 7-9 μήνες, 2,35% για 10-12 μήνες, 2,65% για 13-15 μήνες και 3,15% για 16-18 μήνες. Το ελάχιστο ποσό της επένδυσης είναι 20.000 ευρώ και απευθύνεται σε όσους πιστεύουν σε μια ουσιαστική αποκλιμάκωση των επιτοκίων μέσα στο προσεχές 18μηνο.

Δυνατότητα υπεραπόδοσης: Η προθεσμιακή κατάθεση «USD Plus» από την Τράπεζα Πειραιώς ξεκινά στις 16/5/2014 και λήγει στις 8/8/2014, είναι σε δολάρια ΗΠΑ και προσφέρει:

α) Εξασφαλισμένο το ύψος του κεφαλαίου συν εξασφαλισμένο ετησιοποιημένο επιτόκιο 2% (πάντα σε δολάρια),
β) επιπλέον απόδοση 2% (μικτή ετησιοποιημένη) σε περίπτωση που η ισοτιμία αναφοράς είναι μεγαλύτερη ή ίση του προκαθορισμένου ορίου, δύο ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης της κατάθεσης. Το προκαθορισμένο όριο ισοτιμίας είναι το 1,4050 και το ελάχιστο ποσό της κατάθεσης 20.000 δολάρια.

Κατάθεση συν Α/Κ και σύνταξη: Πολύ συχνά οι τράπεζες προσφέρουν συνδυασμένα προϊόντα προθεσμιακής κατάθεσης από τη μια πλευρά και αμοιβαίων κεφαλαίων ή συνταξιοδοτικών προγραμμάτων από την άλλη.

Η Alpha Bank για παράδειγμα προσφέρει το προϊόν «Νέο Alpha Plus» που συνδυάζει προθεσμιακή κατάθεση και επένδυση. Το καταθετικό μέρος εξασφαλίζει ετησιοποιημένη απόδοση επιτοκίου έως και 4,5%. Το ελάχιστο ποσό επένδυσης είναι 10.000 ευρώ και το αρχικό κεφάλαιο μπορεί να συνδυαστεί με κατανομή 90%, 80% και 70% σε προθεσμιακή κατάθεση και το υπόλοιπο σε μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων της Alpha ΑΕΔΑΚ.

Η Eurobank προσφέρει το προϊόν «Smart Invest», το οποίο επιτρέπει έναν από τους παρακάτω συνδυασμούς με ευελιξία στη διάρκεια της προθεσμιακής κατάθεσης: 90% προθεσμιακή κατάθεση και 10% μερίδια Αμοιβαίων Κεφαλαίων της Eurobank ΑΕΔΑΚ, ή 80% προθεσμιακή κατάθεση και 20% μερίδια Α/Κ. Γίνονται δεκτά ποσά συμμετοχής μεταξύ 10 και 200 χιλιάδων δολαρίων.

Η ίδια τράπεζα προσφέρει και το προϊόν «Smart Flexi Plus». Το μεγαλύτερο ποσοστό της επένδυσης τοποθετείται σε προθεσμιακή κατάθεση και το υπόλοιπο στο πρόγραμμα «Flexi Plus» (κυρίως για τη δημιουργία παιδικού ή συνταξιοδοτικού προγράμματος) που προσφέρει εγγύηση κεφαλαίου και τυχόν πρόσθετες αποδόσεις. Η δυνατότητα κατανομής είναι είτε 90% κατάθεση και 10% «Flexi Plus», είτε αναλογία 80%-20% μεταξύ των δύο προαναφερόμενων τοποθετήσεων.

Δυνατότητα συνδυασμού προθεσμιακής κατάθεσης με αμοιβαία κεφάλαια δίνει και η Τράπεζα Αττικής με το πρόγραμμα «Αττικής Choice Profit». Μέσω αυτού δίδεται η δυνατότητα μεγαλύτερης απόδοσης για το τμήμα της κατάθεσης και μείωσης του κινδύνου από την τοποθέτηση στα Αμοιβαία Κεφάλαια. Η ανανέωση της προθεσμιακής κατάθεσης (όπως και στα αντίστοιχα προϊόντα των άλλων τραπεζών) γίνεται στα εκάστοτε τρέχοντα επιτόκια της προθεσμιακής και όχι σε αυτά που αναγράφονται στον παρατιθέμενο πίνακα του προϊόντος.