Ασφαλιστικά προϊόντα που δελεάζουν τους… καταθέτες!

Το περιβάλλον των χαμηλών επιτοκίων που αρχίζει να διαμορφώνεται στην Ελλάδα λειτουργεί ευνοϊκά στις προσπάθειες των ασφαλιστικών να προσελκύσουν μέρος των ποσών που τα τελευταία χρόνια κατευθύνονταν κατά κύριο λόγο στις τραπεζικές καταθέσεις.

Σήμερα -και παρά το γεγονός ότι η Ελλάδα προσφέρει τα υψηλότερα επιτόκια καταθέσεων μεταξύ των χωρών της ευρωζώνης- δύσκολα κάποιος μπορεί να καρπωθεί αποδόσεις σε ετήσιας διάρκειας καταθέσεις που υπερβαίνουν το 2%-2,3% και αυτό για ποσά αρκετών δεκάδων χιλιάδων ευρώ. Σύμφωνα μάλιστα με τις προβλέψεις, τα ίδια επιτόκια θα υποχωρήσουν γύρω στις 30 μονάδες βάσης έως το τέλος του έτους και ακόμη περισσότερο το 2015.

Ενδεικτικό άλλωστε είναι το γεγονός ότι τα επιτόκια των εντόκων γραμματίων του ελληνικού δημοσίου (ΕΓΕΔ) -που συνήθως είναι υψηλότερα των επιτοκίων των τραπεζικών καταθέσεων- υποχωρούν συνεχώς και τα τελευταία δόθηκαν με «κουπόνι» 2,05% (έναντι 2,15% τον προηγούμενο μήνα).

Μέσα σ' αυτό το περιβάλλον, οι τράπεζες προσπαθούν με διάφορους τρόπους να ικανοποιήσουν τους πελάτες τους, όπως π.χ. να τους προσφέρουν καταθετικά προϊόντα με δυνατότητα μεγαλύτερης χρονικής δέσμευσης (π.χ. το διαφημιζόμενο «Άνοδος» της Εθνικής και το «Απόδοση και Ελευθερία» της Πειραιώς), ή προϊόντα που συνδυάζουν προθεσμιακή κατάθεση και αμοιβαία κεφάλαια, ή τέλος προϊόντα εγγυημένου κεφαλαίου με δυνατότητα αξιοσημείωτων υπεραποδόσεων.

Το βέβαιο είναι πως σε ένα περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων -που μάλιστα προβλέπεται να συνεχιστεί για πολύ ακόμη, λόγω της στάσης που ακολουθεί η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα- αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες:

• Είτε προσφέρουν και αυτές επενδυτικά προϊόντα εγγυημένου κεφαλαίου, με δυνατότητα υπεραποδόσεων υπό προϋποθέσεις.

• Είτε βρίσκουν την ευκαιρία να υπενθυμίσουν τα κλασικού τύπου συμβόλαιά τους εφάπαξ καταβολής που π.χ. μέσα στη δεκαετία εγγυώνται το ύψος του κεφαλαίου, συν μια ελάχιστη ετήσια, εγγυημένη απόδοση που μπορεί να φτάσει έως και το 3,25%, συν ενδεχόμενη υπεραπόδοση.

Η αλήθεια είναι ότι τα προηγούμενα χρόνια οι ασφαλιστικές δυσκολεύονταν για πολλούς λόγους να πουλήσουν τέτοια προϊόντα. Οι βασικότεροι βέβαια λόγοι ήταν:

• Η έλλειψη αποταμιεύσεων και ρευστότητας από πολλά νοικοκυριά, λόγω της οικονομικής κρίσης.

• Ο αυξημένος κίνδυνος της χώρας (να σημειωθεί πως οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν κούρεψαν υποχρεώσεις τους, παρά το κούρεμα που υπέστησαν στα κρατικά ομόλογα που κατείχαν).

• Επιπλέον όμως, οι ασφαλιστικές δυσκολεύονταν αρκετές φορές και απέναντι σε άτομα που διέθεταν την απαιτούμενη ρευστότητα, πλην όμως προσελκύονταν από ετήσιες αποδόσεις του 4%, του 5%, ή ακόμη και του 6% που προσέφεραν οι τράπεζες για δέσμευση που διαρκούσε έως ένα έτος.

Τώρα λοιπόν που οι δύο τελευταίοι λόγοι είτε έχουν εκλείψει, είτε έχουν μειωθεί δραστικά, οι ασφαλιστικές είναι διατεθειμένες να διεκδικήσουν ένα κομμάτι της πίτας.

Ενδεικτικά προϊόντα

Εθνική Ασφαλιστική: Η θυγατρική της Εθνικής Τράπεζας προσφέρει -μεταξύ άλλων- το πρόγραμμα «εφάπαξ Εθνικής 10, 13η έκδοση» που ξεκινά τον προσεχή Αύγουστο και λήγει σε δέκα χρόνια.

Πρόκειται για ένα επενδυτικό-ασφαλιστικό πρόγραμμα που προσφέρει (μετά την αρχική αφαίρεση κάποιων προμηθειών) εγγύηση κεφαλαίου, ελάχιστη ετήσια απόδοση και ασφαλιστική κάλυψη σε περίπτωση θανάτου από ατύχημα.

Συγκεκριμένα, για ποσό π.χ. 10.000 ευρώ, στο τέλος της δεκαετίας ο ασφαλισμένος θα λάβει τουλάχιστον 12.753 ευρώ, ενώ σε περίπτωση θανάτου από ατύχημα, η εταιρεία θα καταβάλει στους δικαιούχους το διπλάσιο ποσό του εφάπαξ ασφαλίστρου. Δυνατότητες ρευστοποιήσεως δίδεται και κατά τη δεκαετή διάρκεια του προϊόντος, με την εγγύηση του αρχικού κεφαλαίου να προϋποθέτει διακράτηση της επένδυσης για τουλάχιστον έξι μήνες (από το τρίτο έτος και μετά προσφέρεται και κάποια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση).

Groupama Pearl: Το ποσό μέχρι την 7η Αυγούστου τοποθετείται σε ένα εσωτερικό μεταβλητό κεφάλαιο και το όποιο ποσό προκύψει από 8/8/2014 έως και 8/8/2024 επενδύεται και έτσι στη λήξη του προϊόντος, συγκρίνεται η απόδοση που είχε η δείκτης Euro Stoxx-50 στη δεκαετία 2014-2024 και:

α) Σε περίπτωση υποχώρησης του δείκτη, ο ασφαλισμένος έχει συνολικά απόδοση 1,84% επί του καθαρού ασφαλίστρου (ποσό που κατέβαλε μείον εισφορά στο Εγγυητικό Κεφάλαιο).

β) Σε περίπτωση ανόδου του δείκτη έως 30%, η συνολική απόδοση είναι 15,05% επί του καθαρού ασφαλίστρου.

γ) Σε περίπτωση απόδοσης του Euro Stoxx-50 πάνω από 30%, ο ασφαλισμένος έχει απόδοση ίση με την απόδοση του δείκτη με ανώτατο όριο το 59,30% επί του καθαρού ασφαλίστρου.

Interamerican – Capital Invest: Πρόκειται για επενδυτικό προϊόν τύπου unit linked εφάπαξ καταβολής, όπου δίνονται επιλογές πρόσβασης σε οποιαδήποτε αγορά του κόσμου, επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων που διαχειρίζονται οίκοι όπως η BlackRock, η JP Morgan και η Alpha Trust. Επιπλέον, δίδεται η δυνατότητα αναδιάρθρωσης του χαρτοφυλακίου ανά τρίμηνο και ενίσχυσης της συμμετοχής στην επένδυση με έκτακτες καταβολές.

MetLife-Advance Fund: Αποτελεί τρόπο αξιοποίησης χρημάτων που ο πελάτης έχει ήδη διαθέσιμα και προσφέρει στη λήξη του προγράμματος προκαθορισμένο (και γνωστό στον πελάτη) ποσό -το οποίο προκύπτει μέσα από εγγυημένη απόδοση- που μπορεί να λάβει είτε εφάπαξ, είτε με τη μορφή μηνιαίας σύνταξης.

International – Inlife Εφάπαξ: Πρόκειται για πρόγραμμα εφάπαξ καταβολής, με δυνατότητες ωστόσο πρόσθετων καταβολών κατά τη διάρκεια του συμβολαίου. Απευθύνεται σε ενήλικες και παιδιά που επιθυμούν να εξασφαλίσουν ένα εγγυημένο εισόδημα στο μέλλον. Το πρόγραμμα προσφέρει εγγύηση κεφαλαίου και ελάχιστο εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο 2,75% για όλη τη διάρκεια της ασφάλισης.

Θα πρέπει να τονιστεί πως τα παραπάνω προϊόντα αναφέρονται μόνο ενδεικτικά. Στην αγορά προσφέρονται παρόμοια προϊόντα και από άλλες ασφαλιστικές εταιρείες, ενώ σε κάθε περίπτωση η επιλογή προϊόντος προϋποθέτει και συνεργασία με τον ασφαλιστικό επενδυτικό σας σύμβουλο.