«Πάρα πολλοί ιδιοκτήτες επιχειρήσεων έχουν καταλάβει ότι το πρόβλημά τους δεν είναι μόνο ο τραπεζικός δανεισμός. Το πρόβλημά τους είναι, στις πλείστες των περιπτώσεων, βαθύτερο, είναι πρόβλημα ανταγωνιστικότητας του ίδιου του επιχειρηματικού τους μοντέλου», υπογραμμίζει μεταξύ άλλων ο διευθύνων σύμβουλος της Intrum Hellas Γιώργος Γεωργακόπουλος σε συνέντευξη εφ' όλης της ύλης στο Euro2day.gr.
Οπως αναφέρει ο CEO της Intrum, δεν αρκεί μόνο να κάνουμε μια ρύθμιση δανείου, πρέπει να αντιμετωπίσουμε τα βαθύτερα προβλήματα αυτών των επιχειρήσεων και να εστιάσουμε στη βιωσιμότητά τους.
Κ. Γεωργακόπουλε, πρόσφατα ο Γιάννης Στουρνάρας κάλεσε τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων να προχωρήσουν πιο αποτελεσματικά στη διαχείριση. Πώς σχολιάζετε την τοποθέτηση του επόπτη;
Η Τράπεζα της Ελλάδος εκ του εποπτικού της ρόλου οφείλει να παρακολουθεί τα πάντα, να δείχνει μεγάλο ενδιαφέρον και να είναι από κοντά στα μεγάλα κεντρικά θέματα. Και αυτό κάνει. Θεωρώ, λοιπόν, με το να δίνει τον τόνο ως προς τι θεωρεί προτεραιότητα, βοηθά τη λειτουργία της αγοράς. Συμφωνώ απολύτως με τον κ. Στουρνάρα ότι τα νέα εργαλεία που έχουμε, όπως για παράδειγμα η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών και η «Δεύτερη Ευκαιρία» είναι τα κατάλληλα για τη βελτίωση της διαχείρισης. Και η παρότρυνσή του να έχουμε μια ξεκάθαρη και διαφανή σχέση με τους δανειολήπτες είναι στην κατεύθυνση με βάση την οποία δουλεύουμε και θα συνεχίσουμε να το κάνουμε. Το θεσμικό πλαίσιο για τη λειτουργία των servicers είναι από τα καλύτερα και πιο ανεπτυγμένα στην Ευρώπη και περιέχει και άλλες δυνατότητες και εργαλεία όπως η παροχή άδειας για χρηματοδότηση.
Ετοιμάζεται, δηλαδή, βελτίωση του πλαισίου, έτσι ώστε να μπορούν οι servicers να αποκτήσουν άδεια χρηματοδοτήσεων;
Το ισχύον νομοθετικό πλαίσιο επιτρέπει, εφόσον κριθεί αναγκαίο, να παρέχεται η δυνατότητα χρηματοδότησης και γνωρίζω ότι αρκετοί διαχειριστές το εξετάζουν. Ηδη, όμως, βρίσκουμε κεφάλαια για τις προβληματικές εταιρείες, είτε από επενδυτές είτε από τις τράπεζες ή, στην περίπτωση των τιτλοποιημένων δανείων, έχουμε διατηρήσει τις γραμμές χρηματοδότησης κατά την τιτλοποίησή τους. Εμείς στην Intrum Hellas αξιοποιούμε για τους πιστούχους μας επιπλέον το ΕΣΠΑ και άλλους διαθέσιμους πόρους από ευρωπαϊκά και εγχώρια κεφάλαια. Όταν γίνεται μια αναδιάρθρωση, υπολογίζουμε πόσο κεφάλαιο κίνησης χρειάζεται μια εταιρεία και διασφαλίζουμε ότι θα το έχει, αξιοποιώντας τις εναλλακτικές που σας ανέφερα. Εάν χρειάζεται και άλλη γραμμή χρηματοδότησης, η ΤτΕ παρέχει τη δυνατότητα να δοθεί σχετική άδεια σε εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, κάτι που είναι ευπρόσδεκτο.
Κάτι τέτοιο θα είναι ανταγωνιστικό προς τις τράπεζες;
Όχι, θα είναι συμπληρωματικό. Θα είναι ένα εργαλείο που θα μπορούμε να αξιοποιήσουμε σε συνδυασμό με το κεφάλαιο κίνησης από στρατηγικούς επενδυτές ή από τις τράπεζες.
Εχοντας στο χαρτοφυλάκιο που διαχειρίζεστε έναν μεγάλο όγκο επιχειρηματικών δανείων όλων των μεγεθών, πιστεύετε ότι η αναδιάρθρωση του δανεισμού λύνει το πρόβλημα ή χρειάζονται νέες, πιο δυναμικές πρωτοβουλίες; Κυρίως στις μικρομεσαίες εταιρείες…
Εδώ που έχουμε φθάσει μετά από τόσα χρόνια κρίσης και ξεκαθαρίσματος, δεν αρκεί μόνο να κάνουμε μια ρύθμιση δανείου που επί της ουσίας είναι ένα reprofiling του χρέους. Πρέπει να αντιμετωπίσουμε τα βαθύτερα προβλήματα αυτών των επιχειρήσεων που σχετίζονται με την ανταγωνιστικότητα και την παραγωγικότητα. Πρέπει να εστιάσουμε στη βιωσιμότητά τους και η Intrum Hellas το κάνει.
Οι μεταξύ τους συγχωνεύσεις είναι λύση; Και ποια είναι τα βαθύτερα προβλήματα αυτών των εταιρειών;
Πριν από λίγα χρόνια, η προοπτική της συγχώνευσης μεταξύ εταιρειών μικρότερου μεγέθους ήταν αδιανόητη στην Ελλάδα. Εμείς στην Intrum Hellas είμαστε σε ανοικτή γραμμή με χιλιάδες μικρομεσαίες επιχειρήσεις.
Βλέπουμε, λοιπόν, ότι οι ιδιοκτήτες είναι θετικοί όλο και περισσότερο σε μια τέτοια προοπτική. Διότι πάρα πολλοί έχουν καταλάβει κάτι που ισχύει σε μεγάλο βαθμό και στις μεγάλες επιχειρήσεις, ότι το πρόβλημά τους δεν είναι μόνο ο τραπεζικός δανεισμός. Το πρόβλημά τους είναι, στις πλείστες των περιπτώσεων, βαθύτερο, είναι πρόβλημα ανταγωνιστικότητας, έχει έλθει η ώρα να αλλάξουν το επιχειρηματικό τους μοντέλο. Έχουν θέματα που προέρχονται από την έλλειψη οικονομιών κλίμακας, από την έλλειψη τεχνογνωσίας, από την έλλειψη επενδύσεων. Εμείς προσεγγίζουμε τα προβλήματά τους σε πολλά επίπεδα. Κοιτάζουμε να βρούμε νέους επενδυτές. Να σας πω εδώ ότι σε πολλές περιπτώσεις και ο νέος μέτοχος επιδιώκει να παραμείνει και ο παλαιός μέτοχος με κάποιο τρόπο, για να βοηθήσει. Επίσης, προσπαθούμε να τους βρούμε χρηματοδότηση και στην Intrum Hellas έχουμε αρμόδια διεύθυνση που τους βοηθά να πάρουν πόρους από το ΕΣΠΑ ή από τις τράπεζες. Μια άλλη σημαντική πηγή είναι το Ταμείο Ανάκαμψης. Μας απασχολεί και περιμένουμε να δούμε και τις δυνατότητες απορρόφησης εταιρειών με βάση τα κίνητρα που θα φέρει η Πολιτεία. Είμαστε κοντά στις εταιρείες και θέλουμε να τις βοηθήσουμε.
Η τάση είναι η επιστροφή δανείων από τις εταιρείες στις τράπεζες όσον αφορά τα ρυθμισμένα και σε δεύτερο χρόνο πωλήσεις (στις τράπεζες) όσων έχουν τιτλοποιηθεί. Αυτή είναι η φυσική πορεία και είναι έτοιμοι οι servicers;
Είμαστε έτοιμοι να επιστρέψουμε δάνεια στις τράπεζες. Στην Intrum Hellas, τους τελευταίους 20 μήνες, «πρασινίσαμε» ρυθμισμένα δάνεια 1 δισ. ευρώ και τα επιστρέψαμε στην Τράπεζα Πειραιώς.
Αυτά τα δάνεια πρέπει να καταλήγουν στις τράπεζες. Εκεί είναι η φυσιολογική τους θέση. Πίσω από αυτά βρίσκονται επιχειρηματίες και ιδιώτες που θέλουν να επιχειρήσουν νέες δουλειές, εκτός από το να πληρώνουν απλώς ένα παλαιό δάνειο. Θέλουν κεφάλαια για επενδύσεις, θέλουν κεφάλαιο για μια ανακαίνιση στο σπίτι, μια πιστωτική κάρτα, εφόσον πρόκειται για φυσικά πρόσωπα. Η δική μας δουλειά είναι να εξυγιάνουμε τον πελάτη προκειμένου να αρχίσει και πάλι να έχει κανονική δραστηριότητα, στηριζόμενος πλήρως και πάλι από τον τραπεζικό τομέα. Να είναι χρηματοοικονομικά υγιής και πάλι…
Σε πόσο χρόνο ένα δάνειο θεωρείται πράσινο;
Με βάση τους κανόνες της Ευρωπαϊκής Τραπεζικής Αρχής (EBA), ένα δάνειο είναι πλήρως θεραπευμένο σε 3 χρόνια.
Οι τράπεζες είναι έτοιμες να δεχθούν πίσω και τα τιτλοποιημένα δάνεια;
Με το ισχύον κανονιστικό πλαίσιο, δεν είναι τόσο εύκολο για τις τράπεζες να πάρουν πίσω αυτά τα δάνεια. Χρειάζεται μια βελτίωση. Για παράδειγμα, η τράπεζα που τιτλοποίησε, δεν μπορεί να τα πάρει πίσω, μπορεί όμως μια άλλη. Πρέπει, λοιπόν, να γίνουν οι απαραίτητες κανονιστικές βελτιώσεις. Είναι κυρίως εποπτικό το θέμα και ως ένα βαθμό είναι και θέμα πιστωτικής πολιτικής των τραπεζών. Η άποψή μου είναι ότι τα δάνεια αφού εξυγιανθούν, πρέπει να πάνε εκεί που ανήκουν, στις τράπεζες.
Υπάρχει, όμως, μια γκρίνια ότι οι τράπεζες δεν χρηματοδοτούν;
Από την εμπειρία μου σε άλλες αγορές που βρέθηκαν στο στάδιο που είμαστε εμείς, στην αρχή της ανάκαμψης, χρειάζεται λίγη περισσότερη υπομονή. Πρέπει να δουλέψει πρώτα καλά και σε ομαλές συνθήκες η οικονομία. Έτσι, θα πρασινίσουν όλο και περισσότερα δάνεια καθώς οι εταιρείες θα δείξουν ένα κέρδος, μια θετική τάση στην κερδοφορία τους. Και στην τάση αυτή οι τράπεζες θα τις δανείσουν.
Μιας και ο λόγος για εξυγίανση, πού αποδίδετε τον αργό ρυθμό στο πλαίσιο ρυθμίσεων της «Δεύτερης Ευκαιρίας»;
Είναι ακόμη νωρίς, ωστόσο υπάρχει πρόοδος. Έχουν λυθεί και ακόμα λύνονται τεχνικής φύσεως θέματα σε ένα περίπλοκο σύστημα που εντέλει πιστεύουμε και ελπίζουμε ότι θα δούμε θετικά αποτελέσματα. Είναι ένα πολύ σημαντικό εργαλείο για το σύνολο της αγοράς, γιατί δίνει λύσεις με δικαιοσύνη, διαφάνεια και ταχύτητα. Και αξίζει να ολοκληρωθεί η προσπάθεια. Εμείς έχουμε καλές προσδοκίες.
Οι ευάλωτοι οικονομικά που δεν αξιοποιούν το πλαίσιο προστασίας κινδυνεύουν από τους πλειστηριασμούς;
Μια και είναι επίκαιρο, θα πω το ακόλουθο: όπως η Πολιτεία παροτρύνει στον εμβολιασμό για να προασπίσει τη δημόσια υγεία, έτσι για τους ευάλωτους δανειολήπτες μόνη προστασία τους είναι η υπαγωγή στις προστατευτικές διατάξεις του νόμου. Αυτό σε όλους τους τόνους: είναι το καλύτερο που μπορούν να κάνουν. Έχουμε στείλει επιστολές, έχουμε στείλει εξώδικες ειδοποιήσεις σε όσους εκτιμούμε ότι είναι ευάλωτοι. Ελπίζω εκείνοι να ασκήσουν το δικαίωμά τους.
Πού αποδίδετε την απροθυμία;
Ίσως σε μια κοινωνία και οικονομία που αυτά τα ζητήματα χρονίζουν τόσο πολύ, έχουν κουραστεί και οι οφειλέτες. Ίσως έχουν μπερδευτεί ή έχουν χάσει την ελπίδα τους ότι θα βρεθεί λύση. Δουλειά μας είναι να τους ενημερώνουμε, να τους ειδοποιούμε. Κοιτάζουμε, έχουμε το νου μας εκείνους που ανήκουν σε αυτές τις κατηγορίες, με βάση τα στοιχεία που έχουμε για τις αξίες των ακινήτων, να τους κάνουμε μια περαιτέρω υπενθύμιση εγγράφως και τηλεφωνικώς.
Βλέπετε συγχωνεύσεις στις εταιρείες διαχείρισης;
Για τις μεγάλες εταιρείες, δεν φαίνεται να υπάρχει τέτοια στρατηγική προτεραιότητα και θα προέκυπτε και θέμα ανταγωνισμού. Ο καθένας από τους τρεις μεγάλους έχει ικανοποιητικό μερίδιο αγοράς. Η δουλειά μας είναι, με βάση τις τεράστιες ευθύνες που έχουμε αναλάβει και τα συμβόλαια που έχουμε υπογράψει, κυρίως για τις τιτλοποιήσεις, να έχουμε καλές αποδόσεις και να βοηθήσουμε την οικονομία και την κοινωνία να απαλλαγεί από τα κόκκινα δάνεια.