Eίναι βέβαιο ότι έχετε βαρεθεί να ακούτε για τα σοβαρά προβλήματα που αντιμετωπίζει το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης (και) στη χώρα μας, για το πόσο αυτά θα ενταθούν στο μέλλον και πώς από τώρα θα πρέπει να προνοήσετε προκειμένου να μπορέσετε να εξασφαλίσετε ικανοποιητική πρόσθετη σύνταξη, καθώς το ήδη περιορισμένο ύψος των κοινωνικών συντάξεων θα μειωθεί δραματικά.

Δεν είναι τυχαίο, άλλωστε, ότι ολοένα και περισσότεροι καταφεύγουν για τον σκοπό αυτό στην ιδιωτική ασφάλιση. Έτσι, θα δούμε έξι τρόπους ώστε κάποιος μέσα από τα προγράμματα της ιδιωτικής ασφάλισης να μπορέσει τελικά να λάβει ικανοποιητική πρόσθετη σύνταξη: 

* Θα πρέπει να επιλέξετε μία αξιόπιστη ασφαλιστική εταιρία και αυτό γιατί το προϊόν της ασφάλισης πληρώνεται τώρα ή σταδιακά, προκειμένου να καταναλωθεί σε 10, 20 ή και παραπάνω χρόνια. Και βέβαια έπειτα από τόσα χρόνια να πιστεύετε ότι η ασφαλιστική εταιρία που επιλέξατε θα εξακολουθεί να υπάρχει (δυστυχώς, μεγάλος αριθμός των ασφαλιστικών -ευτυχώς, όχι ακόμα του κλάδου ζωής- έχει βάλει λουκέτο τα τελευταία χρόνια). 

* Το μυστικό των αποδόσεων κρύβεται στη διάρκεια της επένδυσης και ιδιαίτερα στο πόσα χρόνια θα ανατοκιστούν, ή αν θέλετε θα επανεπενδυθούν τα κεφάλαιά σας. Άρα, σημαντικός παράγοντας για μια καλή ιδιωτική σύνταξη είναι να την αρχίσετε από όσο το δυνατόν μικρότερη ηλικία και να μην την ενεργοποιήσετε πριν από τα 63 - 65 σας χρόνια.

* Πολλές φορές το σλόγκαν των εταιριών για "σύνταξη από 1 ευρώ την ημέρα" είναι παραπλανητικό, καθώς πολύ μικρά ποσά

Ακολουθήστε το Euro2day.gr στο Google News!Παρακολουθήστε τις εξελίξεις με την υπογραφη εγκυρότητας του Euro2day.grFOLLOW USΑκολουθήστε τη σελίδα του Euro2day.gr στο Linkedin, όταν μάλιστα καταβάλλονται για περιορισμένο αριθμό ετών (π.χ. 10 - 15 χρόνια) δεν επαρκούν για ένα ικανοποιητικό συμπλήρωμα της σύνταξης.

* Αν έχετε την οικονομική δυνατότητα, αποφύγετε τα προγράμματα περιοδικών καταβολών όπου επενδύετε κάθε μήνα και προτιμήστε εκείνα για τα οποία δίνετε ένα ποσό για ολόκληρο τον χρόνο. Και αυτό γιατί καταβάλλοντας ασφάλιστρο κάθε μήνα, στην πράξη τα κεφάλαια που καταθέτετε κάθε τελευταίο έτος επενδύονται για έξι μήνες και όχι για ολόκληρο τον χρόνο, άρα είναι χαμηλότερη και η απόδοση της επένδυσή σας. 

*  Μην επιβαρύνετε τα προγράμματα με πρόσθετες ασφαλιστικές καλύψεις, εκτός ίσως αν πιστεύετε ότι σας προσφέρονται με πολύ ευνοϊκούς όρους. Οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν έχουν κανέναν λόγο (κάθε άλλο μάλιστα...) να μην προσθέσουν στο πρόγραμμα και επιπλέον ασφαλιστικές καλύψεις και σε κάθε περίπτωση το πράττουν, επιβαρύνοντας το ύψος της απόδοσης της επένδυσής σας, άρα και το ποσό της σύνταξης που θα λάβετε. 

*  Στα συνταξιοδοτικά προγράμματα εφάπαξ καταβολών (π.χ. καταβολή 24.000 εφάπαξ και μετά τη λήψη σύνταξης στο τέλος του προγράμματος) τα φορολογικά κίνητρα είναι πολύ χαμηλότερα, καθώς εκπίπτουν από το φορολογητέο εισόδημα μόνο τα πρώτα 1.200 ευρώ οικογενειακών ασφαλίστρων ζωής ανά έτος. Αν λοιπόν καταβάλλετε 24.000 εφάπαξ ασφάλιστρα, θα εκπέσουν από το φορολογητέο σας εισόδημα κατά το έτος που καταβλήθηκαν μόνο τα 1.200 ευρώ. Αντίθετα, αν αυτά τα 24.000 ευρώ τα δώσετε σε 20 χρόνια και από 1.200 ευρώ κάθε χρόνο, τότε θα εκπέσουν από το φορολογητέο σας εισόδημα και τα 24.000 ευρώ (από 1.200 ευρώ ετησίως).

Η προσδοκώμενη ετήσια απόδοση

Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα χωρίζονται σε δύο κατηγορίες: 

* Στα unit linked, όπου οι επενδύσεις είναι επιλογή του πελάτη (συνήθως μερίδια Αμοιβαίων Κεφαλαίων) και των οποίων άρα η απόδοση δεν μπορεί να προβλεφθεί. 

* Στα κλασικού τύπου, όπου οι ασφαλιστικές εταιρίες διαχειρίζονται εκείνες τα κεφάλαια των πελατών, εγγυώμενες ελάχιστη ετήσια απόδοση, η οποία συνήθως κυμαίνεται μεταξύ του 2,75% και του 3,25% (στα παλαιότερα συμβόλαια ήταν 4,25%). Αυτό είναι το αποκαλούμενο εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο. Τέτοια απόδοση δεν είναι ευκαταφρόνητη, εάν συνεκτιμηθούν τα τρέχοντα ύψη των επιτοκίων, τα φορολογικά οφέλη που καρπώνεται ο κάτοχος ασφαλιστικών προγραμμάτων αλλά και η δυνατότητα των υπεραποδόσεων που υπάρχει για τους κατόχους των προγραμμάτων σε χρονιές όπου η διαχείριση των κεφαλαίων τους από τις ασφαλιστικές εταιρίες υπερβεί το τεχνικό εγγυημένο επιτόκιο (συνήθως ο ασφαλισμένος καρπώνεται γύρω στο 80% των υπεραποδόσεων).

Από την άλλη πλευρά, ωστόσο, για να υπολογιστεί και να αξιολογηθεί η μέση απόδοση της επένδυσης σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα θα πρέπει να συνεκτιμηθούν και άλλοι παράγοντες:

* Οι παραπάνω αποδόσεις δεν αφορούν σε όλο το ποσό, καθώς εξαιρούνται οι προμήθειες που καταβάλλει ο πελάτης και κάποιοι φόροι.

* Οι υπεραποδόσεις δεν είναι κατά κανόνα μεγάλες, λόγω της συντηρητικότητας που διακρίνουν τη διαχείριση τέτοιων κεφαλαίων. 

*  Δεν είναι άμεσα συγκρίσιμη η απόδοση μιας ιδιαίτερα μακροπρόθεσμης επένδυσης (συνταξιοδοτικά προγράμματα) με τις τραπεζικές καταθέσεις δωδεκάμηνης διάρκειας.

Τι πρέπει να προσέξω 

* Ορισμένες φορές οι ενδεικτικές ετήσιες αποδόσεις τις οποίες αναφέρουν στα διαφημιστικά τους φυλλάδια οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι "άπιαστες" και έτσι οι προσδοκώμενες συντάξεις τις οποίες αναγράφουν δεν αναμένεται να γίνουν... πράξη. 

* Η πρόωρη διακοπή του συμβολαίου πλήττει πολύ περισσότερο τον πελάτη παρά την ασφαλιστική εταιρία. 

* Τα ποσά που θα λάβετε στη λήξη του συμβολαίου ενδεχομένως να μην έχουν την ίδια αγοραστική αξία με τη σημερινή, λόγω του πληθωρισμού κατά την ενδιάμεση περίοδο. 

* Το ύψος των ετήσιων ασφαλίστρων που καταβάλλετε δεν θα πρέπει να είναι ούτε πολύ χαμηλό (γιατί θα προκύπτει αμελητέα σύνταξη), αλλά ούτε και πολύ υψηλό, με κίνδυνο να μην μπορείτε να υποστηρίξετε το συμβόλαιο σε βάθος χρόνου και να αναγκαστείτε να διακόψετε το πρόγραμμα. 

* Είναι λάθος να δανείζεστε προκειμένου να χρηματοδοτήσετε ένα συνταξιοδοτικό ασφαλιστικό συμβόλαιο.